Τι σχέση έχει μια πανδημία με το Tetris; Και τα δύο ξεκινούν αργά και επιταχύνουν πολύ γρήγορα, υποστηρίζει η Allianz. Σε αντίθεση με το Tetris, ευτυχώς, είναι δυνατή η διαχείριση μιας πανδημίας. 

Όσοι έχετε παίξει Tetris θα γνωρίζετε ότι σκοπός είναι να τοποθετήσει ο παίκτης τα τουβλάκια ώστε να ταιριάζουν και να μην υπάρχουν κενά μεταξύ τους. Τα τουβλάκια πέφτουν από το πάνω μέρος της οθόνης, ασταμάτητα, αρχικά με αργό ρυθμό και στη συνέχεια με μεγαλύτερη ταχύτητα. Στην αρχή όλοι τοποθετούν τα τουβλάκια με σωστό τρόπο και οι πλήρεις γραμμές εξαφανίζονται, αλλά καθώς η ταχύτητα αυξάνεται οι συνθέσεις έχουν συνεχώς κενό χώρο, με αποτέλεσμα η οθόνη να γεμίζει και το παιχνίδι να τερματίζει με ήττα του παίκτη. 

Η ταχύτητα με την οποία ο Tetris ρίχνει τα τουβλάκια καθιστά αδύνατη τη διαχείριση. Το ίδιο συνέβη και με την πανδημία Covid, η οποία εμφανίστηκε αρχικά ως επιδημία και θεωρήθηκε ως κάτι διαχειρίσιμο. Σύντομα όμως εξαπλώθηκε πολύ γρήγορα και με τρομερές συνέπειες. Δεν χρειάστηκε πολύς χρόνος για να γίνει πανδημία. Η ίδια η λέξη έχει ελληνική προέλευση και προκύπτει από τις λέξεις πας=όλος και δήμος=πληθυσμός. Εξαπλώθηκε γρήγορα και σε όλο τον κόσμο και ήταν ένα ξέσπασμα που παρέλυσε και έβλαψε την υγεία, τις οικογένειες, τις χώρες και τις οικονομίες. Πολλές επιχειρήσεις χρεοκόπησαν και ως αποτέλεσμα, πολλοί άνθρωποι έχασαν τη δουλειά τους. 

Σε αντίθεση με το Tetris, ευτυχώς, είναι δυνατή η διαχείρισή της. Σύμφωνα με την Allianz, η πανδημία ανέδειξε τις τεράστιες προκλήσεις που αφορούν την ασφάλισή της. Επιπλέον, άνοιξε νέους δρόμους για μελλοντικές ασφαλιστικές λύσεις που θα μπορούσαν να καλύψουν τέτοια παγκόσμια γεγονότα μεγάλων διαστάσεων. 

Προσέξτε το "κενό" 

Ο τρόπος με τον οποίο συνήθως λειτουργεί η ασφάλιση είναι ότι πολλοί άνθρωποι πληρώνουν ένα σχετικά μικρό ασφάλιστρο, έτσι ώστε αυτοί που επηρεάζονται από μια απώλεια να αποζημιώνονται. Ωστόσο ο θεμελιώδης αυτός μηχανισμός συγκέντρωσης κινδύνων και ανακατανομής δεν λειτουργεί όταν υπάρχει ένας συστημικός κίνδυνος, τα αποτελέσματα του οποίου γίνονται αισθητά σε όλη την οικονομία, όπως συμβαίνει με την πανδημία. Ο κίνδυνος διακοπής εργασιών που μπορεί να προκαλέσει μία πανδημία είναι μοναδικός, δεδομένου ότι έχει τη δυνατότητα να επηρεάσει σχεδόν όλους τους ασφαλισμένους ταυτόχρονα και για μεγάλο χρονικό διάστημα. 

Όταν μιλάμε για πανδημίες και ασφάλιση, ακούμε συχνά τη φράση "κενό προστασίας". Ένα κενό προστασίας είναι το μερίδιο των ανασφάλιστων ζημιών στις συνολικές οικονομικές απώλειες. Λόγω των συστημικών χαρακτηριστικών της, η ασφάλιση πανδημίας εστιάζει συχνά στην κάλυψη P&C των εμπορικών επιχειρήσεων, στη διακοπή εργασιών (BI) και στο κενό προστασίας από τη διακοπή λειτουργίας των επιχειρήσεων, ειδικότερα. 

Σύμφωνα με την πρόσφατη έκθεση της Geneva Association, τα έσοδα από ασφάλιστρα των ασφαλιστικών εταιριών κλάδου περιουσίας και ατυχημάτων (P&C), σε παγκόσμιο επίπεδο, άγγιξαν περίπου τα 1,6 τρισ. δολάρια το 2020, ενώ η παγκόσμια μείωση του ΑΕΠ εκτιμάται ότι στα 4,5 τρισ. δολάρια. Οι ασφαλιστικές κλάδου P&C θα έπρεπε να καταγράφουν συνολικά έσοδα ύψους 1,6 τρισ. δολαρίων για σχεδόν 3 χρόνια, προκειμένου να καλύψουν την εκτιμώμενη απώλεια ΑΕΠ για το 2020. Επιπλέον, μόνο ένα μικρό ποσοστό (περίπου 25-30 δισ. δολάρια) της παγκόσμιας παραγωγής ασφαλίστρων P&C προέρχεται από στην κάλυψη BI. Αυτό σημαίνει ότι ο κλάδος P&C θα πρέπει να εισπράττει ασφάλιστρα BI για τουλάχιστον 150 χρόνια για να απορροφήσει την εκτιμώμενη παγκόσμια απώλεια παραγωγής από την πανδημία. 

 Για να καταλάβουμε την έκταση του προβλήματος, οι απώλειες που μπορεί να προκαλέσει μια φυσική καταστροφή εκτείνονται σε τοπικό επίπεδο και σημειώνονται μέσα σε λίγες ώρες ή μέρες. Οι απώλειες από τη διακοπή εργασιών μιας επιχείρησης εξαιτίας μιας πανδημίας έχουν τη δυνατότητα να επηρεάσουν όλους τους ασφαλισμένους, ανεξάρτητα από την τοποθεσία τους για μήνες ακόμα και για χρόνια. 

Επιπλέον, οι οικονομικές απώλειες λόγω πανδημίας εξαρτώνται και από τις δράσεις των κυβερνήσεων για την αντιμετώπιση της πανδημίας. Οι οικονομικές απώλειες, που συνδέονται με την πολιτική και τις πολιτικές αποφάσεις, είναι δύσκολο να μοντελοποιηθούν και να μετρηθούν. 

Λύσεις για το μέλλον 

Φυσικά, πολλές λύσεις είναι εφικτές για να καλυφθεί αυτό το κενό προστασίας. Μία από αυτές είναι τα ίδια τα κράτη να προσφέρουν ασφάλιση. Ωστόσο, θα ήταν σίγουρα λογικό να αναπτυχθεί μια συνολική  προσέγγιση μέσα από τη συνεργασία του ασφαλιστικού κλάδου και του κάθε κράτους. Ο λόγος είναι διττός: οι ασφαλιστές γνωρίζουν πώς να αποζημιώνουν γρήγορα και ομαλά. Επιπλέον, οι υπάρχουσες πελατειακές σχέσεις διευκολύνουν την επαλήθευση ταυτότητας. 

Οι συζητήσεις μεταξύ του ασφαλιστικού κλάδου και των κυβερνήσεων προκάλεσαν τέσσερα βασικά ερωτήματα που πρέπει να αντιμετωπιστούν:  

• Ποιο μοντέλο ασφάλισης είναι η πιο κατάλληλη λύση - το μοντέλο συλλογής κεφαλαίων ή ένα μοντέλο ασφάλισης;  
• Πρέπει ένα τέτοιο σύστημα κάλυψης να είναι προαιρετικό ή υποχρεωτικό;  
• Ποιο είναι το κατάλληλο ερέθισμα για την εφαρμογή αυτού του συστήματος;  
• Και τέλος: πρέπει μια λύση να αναπτυχθεί με βάση τα ευρωπαϊκά ή τα εθνικά πρότυπα; 

^{Ο κ. Klaus-Peter Röhler, μέλος του Διοικητικού Συμβουλίου της Allianz}

Η Allianz υποστηρίζει την ανάπτυξη μιας ειδικής κάλυψης πανδημίας για όλες τις χώρες της Ευρώπης, μέσα από τη συνεργασία του ασφαλιστικού κλάδου με τις κυβερνήσεις. Μία ειδική κάλυψη προσφέρει τη δυνατότητα ολοκληρωμένης κάλυψης για πολλές εταιρίες. Σε περίπτωση μιας αναγνωρισμένης πανδημίας, οι ασφαλιστές θα καταβάλλουν αποζημιώσεις μέχρι ένα καθορισμένο ποσό, οπότε ο υπολογισμός θα μπορούσε να βασίζεται, για παράδειγμα, στην υποτιθέμενη πιθανότητα επανεμφάνισης πανδημίας. Ωστόσο, ένα τέτοιο ασφάλιστρο θα ήταν απαγορευτικά υψηλό, καθώς αντικατοπτρίζει την πλήρη κατάσταση κινδύνου. Εάν ο ασφαλισμένος είναι σε θέση να πληρώσει ήδη μειωμένα ασφάλιστρα για αυτήν την κάλυψη, το κράτος θα μπορούσε να τα επιδοτήσει. Το κράτος μπορεί - εάν είναι απαραίτητο - να ορίσει μεγαλύτερα επιδόματα πάνω από το καθορισμένο επίπεδο. Ο Klaus-Peter Röhler, μέλος του Διοικητικού Συμβουλίου της Allianz, προτείνει: 

1. Εξετάστε τα οφέλη μιας υποχρεωτικής λύσης 

Από την οπτική γωνία της Allianz, μια πιθανή υποχρεωτική λύση μπορεί να είναι ωφελεί περισσότερο καθώς μια προαιρετική ασφαλιστική λύση δεν θα εξασφαλίσει πραγματική κάλυψη - αντίθετα, αποτελεί "μπάλωμα". Σε περίπτωση προαιρετικής κάλυψης το κράτος θα πρέπει να παρεμβαίνει, ακόμη και σε περιπτώσεις όπου δεν υπάρχει ασφαλιστική κάλυψη, ζημιώνοντας ουσιαστικά όσους έχουν ασφαλιστεί. Επιπλέον, είναι πιο δύσκολο να διατηρηθούν τα ασφάλιστρα σε προσιτές τιμές. Ωστόσο, μια υποχρεωτική λύση θα πρέπει να διασφαλίζει ότι υπάρχει απλή, αποτελεσματική κάλυψη και ότι δεν λαμβάνονται υπόψη οι εκτιμήσεις της σχέσης κόστους / αποτελεσματικότητας, λέει ο κ. Röhler. 

2. Εστίαση μόνο σε πανδημίες αρχικά 

Ο κ. Röhler υποστηρίζει επίσης ότι μια τέτοια κάλυψη θα πρέπει αρχικά να επικεντρώνεται μόνο σε πανδημίες και να αποκλείει άλλους συστημικούς κινδύνους όπως τρομοκρατικές επιθέσεις, κυβερνοεπιθέσεις ή παρόμοια, καθώς η τιμολόγηση θα μπορούσε να γίνει εξαιρετικά περίπλοκη εάν συνδυαστούν διάφοροι κίνδυνοι σε ένα μοντέλο. 

3. Ορίστε ένας σαφές ερέθισμα ενεργοποίησης 

Ένα άλλο σημαντικό ζήτημα για την Allianz είναι να οριστεί ένα σαφές και κατανοητό ερέθισμα το οποίο θα θέσει σε ισχύ αυτή την πανδημική κάλυψη, που θα επιτρέπει την υποβολή αξιώσεων γρήγορα και με τυποποιημένο τρόπο. 

4. Εφαρμογή σε εθνικό επίπεδο 

"Αυτή η προσέγγιση μπορεί να ενσωματωθεί σε ένα γενικό ευρωπαϊκό πλαίσιο ελάχιστων προτύπων για όλα τα κράτη μέλη - το οποίο σίγουρα θα έχει νόημα λαμβάνοντας υπόψη το πόσο στενά αλληλοσυνδέονται οι ευρωπαϊκές οικονομίες μεταξύ τους. Αλλά, η εφαρμογή πρέπει να πραγματοποιηθεί σε εθνικό επίπεδο και πρέπει να προσαρμοστεί στο πλαίσιο της κάθε χώρας. Εξάλλου, οι νόμοι για την αντιμετώπιση των συνεπειών μιας πανδημίας, διαφέρουν από τη μια χώρα στην άλλη", σημειώνει ο κ. Röhler. 

Η Allianz υποστηρίζει την ευέλικτη προσέγγιση και υποστήριξη του μοντέλου που επιλέγει η κάθε χώρα, επειδή ο ασφαλιστικός κλάδος διαθέτει την εμπειρία και τους πόρους για τη διαχείριση των αποζημιώσεων. "Έτσι, στην Allianz, είμαστε ευέλικτοι όσον αφορά τις προσεγγίσεις, ώστε να μπορούμε να παρέχουμε σε κάθε κυβέρνηση την καλύτερη δυνατή υποστήριξη στην υλοποίηση του δικού της επιλεγμένου μοντέλου. Αυτό που είναι σημαντικό είναι ότι οι κυβερνήσεις και ο ασφαλιστικός κλάδος πρέπει να βρουν γρήγορα έναν τρόπο που να οδηγεί στον στόχο μας να προσφέρουμε στους πελάτες μας γρήγορη και ουσιαστική υποστήριξη στην επόμενη πανδημία", προσθέτει ο κ. Röhler. 

Η ασφαλιστική βιομηχανία εργάζεται επί του παρόντος στην αναζήτηση λύσης σε ολόκληρη την Ευρώπη. Οι κυβερνήσεις είναι κατανοητά επί του παρόντος επικεντρωμένες στην καταπολέμηση του δεύτερου και τρίτου κύματος Covid-19, ενώ οργανώνουν τις εθνικές εκστρατείες εμβολιασμού τους. Ωστόσο, οι ασφαλιστές προειδοποιούν ότι είναι σημαντικό να καθοριστούν οι απαραίτητες προϋποθέσεις - πλαίσιο για την αντίστοιχη πανδημική λύση το συντομότερο δυνατό. Μόνο όταν υπάρχει αυτό το πλαίσιο, οι ασφαλιστές μπορούν να αρχίσουν να αναπτύσσουν ένα προϊόν. 

Πηγή: allianz.com