Οι μνήμες από το τραγικό σιδηροδρομικό ατύχημα στις 28/02/2023 εξακολουθούν να είναι ακόμα πάρα πολύ νωπές σε όλους μας και οι συγνώμες όσων συνεχίζουμε να ζούμε δεν θα είναι ποτέ αρκετές να απαλύνουν έστω και στο ελάχιστο τον πόνο όσων έχασαν κάποιο δικό τους πρόσωπο, αλλά και όσων τελικά «την έβγαλαν καθαρή» με λιγότερο ή περισσότερο σοβαρά τραύματα.
Μακάρι το συγκεκριμένο γεγονός να αφυπνίσει γρήγορα όχι μόνο όλους τους «αρμόδιους», αλλά και καθέναν από εμάς, έτσι ώστε οι επόμενες γενιές να ζήσουν επιτέλους σε μια σύγχρονη χώρα, αντάξια των αρχαίων ημών προγόνων και όχι σε μια χώρα - έρμαιο των διάφορων πολιτικών, συνδικαλιστικών ή οικονομικών συμφερόντων μιας ελίτ, είτε Ελληνικής, είτε Ευρωπαϊκής, είτε άλλης γεωγραφικής περιοχής της Γης.
Στις 26/02/2023 διάβασα στην ηλεκτρονική έκδοση www.protothema.gr ένα πολύ ενδιαφέρον άρθρο του κυρίου Δημοσθένη Αναγνωστόπουλου, Γενικού Γραμματέα Πληροφοριακών Συστημάτων Δημόσιας Διοίκησης στο Υπουργείο Ψηφιακής Διακυβέρνησης και πρώην Πρύτανη στο Χαροκόπειο Πανεπιστήμιο, με τίτλο :
Από τα τουβλάκια Lego στο... χτίσιμο του ψηφιακού μέλλοντος
Ως γνωστόν τα τουβλάκια Lego είναι ένα παλιό, αλλά πολύ δημιουργικό παιδικό παιχνίδι, με το οποίο τα παιδάκια φτιάχνουν διάφορες κατασκευές και όταν ολοκληρώνουν κάποια κατασκευή, την αποσυναρμολογούν πλήρως αν θέλουν να φτιάξουν μια επόμενη.
Μερικά όμως πολυμήχανα παιδάκια παρατήρησαν πως για να φτιάξουν μια νέα κατασκευή δεν χρειαζόταν να αποσυναρμολογήσουν πλήρως μια προηγούμενη και χωρίς να το πολυκαταλάβουν εφηύραν την έννοια Info Lego, κάτι που στην εποχή μας αποτελεί την βάση όλων των επεκτάσεων/βελτιώσεων των διαφόρων πρακτικών εφαρμογών της επιστήμης της πληροφορικής στις διάφορες επιχειρήσεις.
Όσον αφορά στις σύγχρονες κοινωνίες, αποτελεί πλέον κοινό μυστικό πως η επιβίωση των περισσότερων μεγάλων επιχειρήσεων στο εγγύς μέλλον (συμπεριλαμβανομένων και των ασφαλιστικών εταιριών), θα εξαρτηθεί όχι μόνο από τα χρήματα που συνεχίζουν να επενδύουν για να εκμεταλλευτούν όσο γίνεται πιο αποτελεσματικά τον απίθανο όγκο των δεδομένων (data – τουβλάκια Lego) που συγκεντρώνουν πλέον ανά δευτερόλεπτο, αλλά και από τις ικανότητες εκείνου του ανθρώπινου δυναμικού τους που καλείται να τα αξιοποιήσει ποικιλοτρόπως, δημιουργώντας & συναρμολογώντας μεταξύ άλλων και τα δικά της Info Lego, είτε με, είτε χωρίς την βοήθεια της «Τεχνητής Νοημοσύνης» (Artificial Intelligence - AI).
Έως εδώ καλά, αλλά μήπως γνωρίζει κανείς τι γίνεται με τα αντίστοιχα δεδομένα (data – Info Lego) που συγκεντρώνει ή οφείλει να το κάνει τόσο το επίσημο επαγγελματικό συλλογικό όργανο των ασφαλιστικών εταιριών, δηλαδή η ΕΑΕΕ, όσο και η εποπτική τους αρχή, δηλαδή η ΔΕΙΑ της ΤτΕ και πόσα από αυτά τα Info Lego δημιουργεί και επεξεργάζεται η καθεμιά από αυτές (ΕΑΕΕ & ΔΕΙΑ), με εμφανή πλέον στόχο το ευρύ καταναλωτικό κοινό ασφαλιστικών προϊόντων/συμβολαίων και όχι μόνο την εξυπηρέτηση των ασφαλιστικών εταιριών – μελών της ΕΑΕΕ, των Μετόχων τους, των εργαζομένων τους και των συνεργαζόμενων μαζί τους δικτύων πωλήσεων;
Με άλλα λόγια, συγκεντρώνουν ή δημιουργούν τα δικά τους Info Lego, έτσι ώστε :
- Να παρακολουθούν το τι κάνει καθεμιά ασφαλιστική εταιρία και για το ευρύ καταναλωτικό κοινό και να επιστρέφουν σε καθεμιά από αυτές την συλλογική εμπειρία όλων μαζί των μελών της ΕΑΕΕ και έτσι να τις βοηθάνε να αυτοβελτιώνονται ?
- Να ενημερώνουν το ευρύ καταναλωτικό κοινό μέσω απλών εφαρμογών της πληροφορικής, για το τι κάνουν όλες μαζί οι ασφαλιστικές εταιρίες και για λογαριασμό του, όπως π.χ. το πως καθεμιά από αυτές οφείλει να υπολογίζει :
- Το «ασφάλιστρο κινδύνου» (risk premium) για κάποιον συγκεκριμένο ασφαλιστέο κίνδυνο ευρύτερου ασφαλιστικού ενδιαφέροντος, λαμβάνοντας υπόψη μια κοινή ομάδα εξαιρέσεών του, όπως π.χ. είναι αυτές που αναφέρονται στις αντασφαλιστικές συμβάσεις των κορυφαίων ευρωπαίων αντασφαλιστών.
- Την συνολική αύξηση αυτού του «ασφαλίστρου κινδύνου» (risk premium) για όλες τις κατηγορίες επιβαρύνσεων που καθεμιά ασφαλιστική εταιρία οφείλει να λαμβάνει υπόψη, έτσι ώστε να μην ρισκάρει την ξαφνική ανάκληση της άδειας λειτουργίας της, αλλά ταυτόχρονα να μην της επιτρέπεται να εφαρμόζει τιμολογιακές πολιτικές «dumping» για κάποιο χρονικό διάστημα σε κάποιους ασφαλιστέους κινδύνους ευρύτατου ασφαλιστικού ενδιαφέροντος, όπως κυρίως είναι η αστική ευθύνη έναντι «τρίτων» που αφορά όσα οχήματα κυκλοφορούν σε οδικό δίκτυο.
- Το ποιες ακριβώς κατηγορίες επιβαρύνσεων αφορά το περίφημο «δικαίωμα», το οποίο ιδίως τα τελευταία χρόνια το βλέπουν όλοι οι καταναλωτές ατομικών ασφαλιστικών προϊόντων/συμβολαίων να εμφανίζεται ως ξεχωριστό πεδίο του συνολικού πληρωτέου μικτού τους ασφαλίστρου.
Προσωπικά τα μόνα Info Lego που υποψιάζομαι πως υπάρχουν στις ημέρες μας, είναι όσα χρησιμοποιούνται στην ιστοσελίδα της ΕΑΕΕ και πιο συγκεκριμένα στην ενότητά της με τον γενικό τίτλο «Μελέτες και Στατιστικά», στην ενότητα με τον γενικό τίτλο «Ασφαλιστικά Θέματα» και ακόμα πιο συγκεκριμένα στην υποενότητα «Έργο επιτροπών», στην ενότητα με τον γενικό τίτλο «Η αξία της πρόληψης», καθώς και στα διάφορα διαφημιστικά της video.
Όσο όμως και αν ψάξει στην ιστοσελίδα της ΕΑΕΕ κάποιος ήδη ασφαλισμένος ή ακόμα χειρότερα ένας αδαής για τα τεκταινόμενα στην ιδιωτική μας ασφαλιστική αγορά αλλά υποψήφιος καταναλωτής ασφαλιστικών προϊόντων/συμβολαίων, δεν θα φωτιστεί περισσότερο για μερικές βασικές λεπτομέρειες, οι οποίες εκ των πραγμάτων τον αφορούν και οι οποίες θα τον ενθαρρύνουν, είτε να διατηρήσει όσα ασφαλιστήρια συμβόλαια έχει για μια ακόμα χρονιά, είτε να διερευνήσει την πιθανότητα να διαθέσει χρήματα και για κάποια άλλα από αυτά που ενδεχομένως έχει.
Από τα όσα αναφέρω παραπάνω καταλήγω στο ότι νομιμοποιούμαι να συμπεράνω πως ακόμα δεν έχει γίνει κάτι, έστω και στοιχειωδώς σπουδαίο για να βοηθήσει τον απλό κάτοικο αυτής της χώρας, όχι μόνο να καταλάβει την αξία της ιδιωτικής ασφάλισης, αλλά κυρίως να εμπιστευτεί τις τοπικές ασφαλιστικές εταιρίες, επειδή τα ατομικά «προϊόντα» ευρείας αποδοχής που του προσφέρουν ανά ασφαλιστικό κλάδο, είναι μεν ευκολότερα προσιτά από αυτόν, αλλά ταυτόχρονα είναι ΚΑΙ σωστά ΚΑΙ έντιμα τιμολογημένα;
Το ότι σύσσωμη η ιδιωτική ασφαλιστική βιομηχανία ήδη έχει βελτιωθεί αισθητά τα τελευταία χρόνια, λόγω της υφιστάμενης και συνεχώς βελτιούμενης ασφαλιστικής μας νομοθεσίας (βλέπε Solvency II κλπ) και της στενής παρακολούθησης των δραστηριοτήτων των τοπικών ασφαλιστικών εταιριών από την ΔΕΙΑ της ΤτΕ, είναι κάτι που πολύ δύσκολα μπορεί να το παραβλέψει κάποιος.
Όμως, για να βοηθήσω περισσότερο τους αναγνώστες αυτού του άρθρου να καταλάβουν ποια ακριβώς Info Lego θεωρώ πως ακόμα λείπουν κυρίως από την ιστοσελίδα της ΕΑΕΕ και δευτερευόντως από την αντίστοιχη της ΔΕΙΑ της ΤτΕ, προτείνω την δημιουργία/ενασχόληση με τα παρακάτω θέματα :
α. Την αντικατάσταση των ακατάλληλων «Δεικτών Υγείας» της ΕΛΣΤΑΤ ή των εμφανώς μεθοδευμένων «Δεικτών Υγείας» του ΙΟΒΕ με σωστούς «Δείκτες Υγείας», υπολογισμένους από το σύνολο των στοιχείων (data) των ασφαλιστικών εταιριών, συμπεριλαμβανομένων και εκείνων που αφορούν τα αντίστοιχα ομαδικά συμβόλαια.
β. Την ανάγκη εμπέδωσης από το ευρύ καταναλωτικό κοινό και της ιδιωτικής ασφάλισης ασφαλιστέων κτισμάτων/κατασκευών στη χώρα μας, τόσο δημοσίου, όσο (και κυρίως) ιδιωτικού ενδιαφέροντος, έναντι ενός ισχυρού σεισμού ή κάποιων ακραίων φυσικών/καιρικών φαινομένων και των πολύ ζημιογόνων και μεγάλης γεωγραφικής έκτασης συνεπειών τους.
Αυτή την ανάγκη θα πρέπει να την υποδεικνύουν όχι με μεμονωμένα παραδείγματα τιμολόγησης (κάτι που ήδη το κάνουν μερικές ασφαλιστικές εταιρίες), αλλά μέσω εξειδικευμένων ηλεκτρονικών εφαρμογών συμπλήρωσης μιας πλήρους «Αίτησης Ασφάλισης», με σχεδόν ταυτόχρονη ηλεκτρονική έκδοση ενός υποδείγματος του αντίστοιχου ιδιωτικού ασφαλιστηρίου συμβολαίου, συνοδευόμενου με όλους τους Γενικούς και Ειδικούς του Όρους και με τις όποιες συμπληρωματικές οδηγίες κατανόησής τους.
Επιπλέον και για αποφυγή τυχόν παρεξηγήσεων η έκδοση ενός υποδείγματος του αντίστοιχου ιδιωτικού ασφαλιστηρίου συμβολαίου θα πρέπει να συνοδεύεται με την σημαντική προϋπόθεση, εμφανώς σημειωμένη με bold γραφή, πως οι απαντήσεις του ενδιαφερόμενου σε όλα τα πεδία της «Αίτησης Ασφάλισης» υποτίθεται πως όλες είναι και πλήρεις και σωστές.
Τα ανώτατα διοικητικά στελέχη έστω μιας ασφαλιστικής εταιρίας ας κάνουν «εικόνα» του τι ακριβώς προτείνω, ας αναλογιστούν τα οφέλη που θα έχει η ασφαλιστική τους εταιρία από την πληθώρα των ηλεκτρονικά επεξεργάσιμων πληροφοριών που θα αποκτήσουν, μόνο και μόνο επειδή η ιστοσελίδα τους θα περιλαμβάνει μια αντίστοιχη υποδομή και ας πάει αυτή η χώρα λίγο παρακάτω από εκεί που την οδηγούν οι συνήθεις δαπανηρές διαφημιστικές καμπάνιες και το επίμονο αίτημα προς καθεμία Κυβέρνηση για «φοροαπαλλαγές ασφαλίστρων» ή άλλης μορφής «φοροκίνητρα», οι οποίες (καταλαβαίνουμε όλοι πως) θα ωφελήσουν μόνο όσους από τους «έχοντες» δηλώνουν ικανοποιητικό φορολογητέο εισόδημα ή πληρώνουν σημαντικά ποσά για ΕΝΦΙΑ.
Ειδικές σημείωσεις Νο 1:
Την λέξη και την αναφέρω υπογραμμισμένη στην αρχή της παραπάνω παραγράφου β, μπας και όσοι είμαστε ιδιοκτήτες ασφαλιστέων κτισμάτων και ιδιαίτερα σπιτιών στα οποία διαμένουμε με τις οικογένειές μας, αντιληφθούμε έγκαιρα πως αν η ασφαλιστέα κατοικία μας καταστραφεί ξαφνικά από κάποιον από τους παραπάνω αναφερόμενους κινδύνους, το Κράτος (δηλαδή ο κρατικός κορβανάς, δηλαδή όλοι εμείς) ουδέποτε δεν θα διανοηθεί να μας την επισκευάσει πλήρως και μάλιστα με εντελώς δικά του χρήματα.
Το πολύ που μπορεί να κάνει (και αυτό ακριβώς κάνει εδώ και 70 χρόνια και θα συνεχίσει να το κάνει και στο μέλλον, ανεξάρτητα από το ποια πολιτική παράταξη θα μας κυβερνάει) είναι όταν συμβεί κάποιο «κακό», να μας δώσει μερικά χρήματα για τις πρώτες μας ανάγκες, συν μια σκηνή/τέντα ή ένα πολύ μικρό container για να μείνουμε προσωρινά και μάλιστα μέχρις ότου ξεχαστεί δημοσιογραφικά το θέμα και στη συνέχεια να μας υποδείξει να νοικιάσουμε ένα σπίτι ή αν αντέχουν τα οικονομικά μας λίγο παραπάνω, να μεσολαβήσει για να πάρουμε από κάποια τράπεζα ένα χαμηλότοκο στεγαστικό δάνειο.
γ. Την ανάγκη ύπαρξης ιδιωτικών ατομικών ασφαλιστικών προγραμμάτων, μέσω των οποίων όσες ασφαλιστικές εταιρίες ασκούν τον Κλάδο Ζωής, να προσφέρουν πραγματικά ισόβιες συντάξεις γήρατος και μάλιστα ισόβια εγγυημένες.
Αυτό συνιστώ θερμά να το πράττουν, υπολογίζοντας τους ρίσκους που θα αναλαμβάνουν για το «προσδόκιμο ζωής» ενός συνταξιούχου γήρατος, αλλά και για το ετήσιο εγγυημένο/τεχνικό επιτόκιο i% αναλογιστικής της προεξόφλησής της, αποκλειστικά και μόνο την χρονική στιγμή της έναρξης καταβολής μιας ισόβιας σύνταξης γήρατος.
Οι παραπάνω αναφερόμενοι ασφαλιστικοί ρίσκοι θα καθορίζονται/προκύπτουν από έναν Πίνακα Θνησιμότητας και από ένα ετήσιο εγγυημένο/τεχνικό επιτόκιο i%, τα οποία εκείνες θα επιλέγουν μόνο τότε, έστω και αν το επιλεγέν ετήσιο εγγυημένο/τεχνικό επιτόκιο i% θα είναι ιδιαίτερα χαμηλό/συντηρητικό (π.χ. (π.χ. i% < 1%) και έστω και αν οι Γενικοί Όροι του ασφαλιστηρίου συμβολαίου προβλέπουν ή όχι μια Σ.Υ.Μ.Α. (Συμμετοχή στις μελλοντικές Υπεραποδόσεις j% > i%, από την εγγυημένη απόδοση i% της επένδυσης των αντίστοιχων Μαθηματικών Αποθεμάτων) κατά τη διάρκεια της συνταξιοδότησης.
Ειδικές σημείωσεις Νο 2:
- Τα περί Σ.Υ.Μ.Α. τα γνωρίζουν πολύ καλά αρκετοί παλαιοί αναλογιστές, αλλά και όσοι διαβάζουν κατά καιρούς κάποια από τα άρθρα μου, τα οποία δημοσιεύει το Next Deal τα τελευταία χρόνια.
- Την ανάγκη για πραγματικές ισόβιες συντάξεις γήρατος και μάλιστα ισόβιας εγγυημένης καταβολής τους, οφείλουν να την καλύπτουν οι Ασφαλιστικές Εταιρίες και όσα Συνταξιοδοτικά ΤΕΑ δεν είναι ΙΕΣΠ, μια και τα ΙΕΣΠ - ΤΕΑ «συνταξιοδοτικού» τίτλου/τύπου αδυνατούν να το κάνουν, για λόγους που δεν αφορούν τον κύριο στόχο του παρόντος κειμένου.
Η μόνη δικαιολογία που μπορώ να δεχθώ για τις παραπάνω αναφερόμενες ελλείψεις, τόσο από την ΕΑΕΕ όσο και από την ΔΕΙΑ την ΤτΕ, είναι το ότι μέχρι σήμερα κανένα από τα ανώτατα στελέχη τους δεν έχει επηρεαστεί από το όραμα που ακούει στις λέξεις «Κυριάκος Πιερρακάκης και επιτελείο του Υπουργείου του» ή από την ανάγκη μιας μακρόχρονης εδραίωσης της ατομικής ιδιωτικής ασφαλιστικής συνείδησης σε ένα «από χέρι» αδαές καταναλωτικό κοινό ασφαλιστικών προϊόντων ευρείας ανάγκης/αποδοχής.
Οι μόνες ελπίδες που εξακολουθώ να έχω, βασίζονται στον νέο Διευθυντή της ΔΕΙΑ της ΤτΕ και τον επί σειρά τελευταίων 2ετιών εκλεγμένο πρόεδρο της ΕΑΕΕ και πολύ πρόσφατα αντιπρόεδρο της Insurance Europe, χωρίς αυτό να σημαίνει πως έχω χάσει την εμπιστοσύνη μου στις ικανότητες μερικών ακόμα ανώτατων στελεχών της ΤτΕ και λοιπών μελών του ΔΣ της ΕΑΕΕ.
Λέτε κάποιοι από αυτούς να μας εκπλήξουν και σύντομα και ευχάριστα με κάποια αντίστοιχα Info Lego, γενικού ιδιωτικού ασφαλιστικού ενδιαφέροντος;
Με εκτίμηση
Γιάννης Περιστέρης
