• Παραδείγματα ασφαλιστικής απάτης στην Ελλάδα
• Τι συμβαίνεις τις άλλες χώρες
• Ποιες είναι οι πρωτοβουλίες της ΕΑΕΕ

Η ασφαλιστική απάτη - είτε οργανωμένη είτε ευκαιριακή – αναγνωρίζεται σήμερα διεθνώς ως ένα από τα πλέον σοβαρά και πολύπλοκα ζητήματα τα οποία οφείλει να αντιμετωπίσει η ασφαλιστική βιομηχανία.

Η ασφαλιστική απάτη αφορά σε όλους τους κλάδους ασφάλισης Ασφαλίσεις Ζημιών, Υγείας & Ζωής και εξελίσσεται συνεχώς. H ραγδαία ανάπτυξη της τεχνολογίας δημιουργεί νέες μεθόδους και τάσεις.

Το ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΟ ΝΑΙ παρουσιάζει στη συνέχεια το υλικό της εκδήλωσης της Ένωσης Ασφαλιστικών Εταιρειών Ελλάδος που πραγματοποιήθηκε στις 17 Ιανουαρίου φέτος με στόχο οι ασφαλιστές να ενημερωθούν πλήρως για το σημαντικό αυτό θέμα που απασχολεί παγκοσμίως την ασφαλιστική αγορά.

Ακολουθούν τα κείμενα του κ. Κάρολου Σαϊα Προέδρου της Επιτροπής Πρόληψης & Αντιμετώπισης της Ασφαλιστικής Απάτης, ΕΑΕΕ & Διευθύνοντος Συμβούλου, Interasco Ασφαλιστική, της κας. Ελίνας Παπασπυροπούλου, γενικής διευθύντριας της ΕΑΕΕ, της κας. Κατερίνας Καλογήρου, Διευθύντριας Διαχείρισης Λειτουργικών Κινδύνων Eurolife FFH και Μέλους της Επιτροπής Πρόληψης & Αντιμετώπισης της Ασφαλιστικής Απάτης της ΕΑΕΕ και του κ. Ανδρέα Σούλη , διευθυντή Αποζημιώσεων Ergo Ασφαλιστική, μέλος της Επιτροπής Πρόληψης και Αντιμετώπισης Ασφαλιστικής Απάτης της ΕΑΕΕ.

Ομιλία Κάρολου Σαϊα Προέδρου της Επιτροπής Πρόληψης & Αντιμετώπισης της Ασφαλιστικής Απάτης, ΕΑΕΕ & Διευθύνοντος Συμβούλου, Interasco Ασφαλιστική

Θα ήθελα αρχικά να σας ευχαριστήσω για την συμμετοχή σας στην σημερινή συνάντηση. Είμαστε ιδιαίτερα χαρούμενοι που μας δίνεται η ευκαιρία να συνομιλήσουμε μαζί σας και ιδίως που οι συνθήκες μας έχουν επιτρέψει να πραγματοποιήσουμε την σημερινή συνάντηση δια ζώσης.

Σκοπός της σημερινής συνάντησης είναι μια πρώτη γνωριμία μαζί σας και η παρουσίαση του έργου και του οράματος της Επιτροπής Πρόληψης και Αντιμετώπισης της Ασφαλιστικής Απάτης της ΕΑΕΕ, καθώς και του τρόπου που κάθε εταιρεία μέλος ξεχωριστά μπορεί να βάλει το λιθαράκι της σε έναν κοινό σκοπό εξάλειψης των φαινομένων απάτης στον ασφαλιστικό κλάδο.

Η Επιτροπή έχει συσταθεί από το 2013 (με τότε πρόεδρο της τον κ. Κασκαρέλη) και από τις αρχές του 2019 έχω την τιμή να συμμετέχω στην επιτροπή ως πρόεδρος.

Θα μου επιτρέψετε σε αυτό το σημείο να σας συστήσω και τα ιδιαίτερα ενεργά μέλη της επιτροπής μας, αφού πρώτα ευχαριστήσω θερμά την κα Παπασπυροπούλου, αλλά και την προκάτοχό της κα Αντωνάκη, καθώς και την κα Βαρουχάκη και τα υπόλοιπα μέλη της Νομικής υπηρεσίας της Ένωσης, την Διεύθυνση Πληροφορικής και το Τμήμα Μελετών, για την πολύτιμη συνδρομή τους στο έργο της Επιτροπής.

Τα στελέχη της Ένωσης και τα μέλη της επιτροπής αφιερώνουν πολύτιμο χρόνο στις εργασίες της επιτροπής και χωρίς την προσωπική προσπάθεια καθενός ξεχωριστά δεν θα είμασταν εδώ σήμερα.

Τα μέλη της επιτροπής απαρτίζονται από στελέχη της ασφαλιστικής αγοράς με διαφορετικό background και εξειδίκευση.

• Ο κ. Βαλαής, Γενικός Διευθυντής της Interamerican
• Η κα. Γκιουζέλη, Insurance Procurement and Quality Assurance Manager της Generalli
• Ο κ. Ζαρόκωστας, Υπεύθυνος Εσωτερικού Ελέγχου της Εθνικής Ασφαλιστικής
• Η κα. Θανοπούλου, Global Investigation Services Manager στην AIG
• Η κα. Καλογήρου, Διευθύντρια διαχείρισης Λειτουργικών Κινδύνων της Eurolife FFH που θα πάρει το λόγο και αργότερα
• Η κα. Κανελάκη, Υπεύθυνη Εσωτερικού Ελέγχου της Interasco
• Η κα. Κρικελή, Διευθύντρια Τομέα Αποζημιώσεων Υλικών Ζημιών Αυτοκινήτου στην Groupama και
• O κ. Σούλης, Διευθυντής Αποζημιώσεων της Ergo ο οποίος επίσης έχει επίσης ετοιμάσει μια ενδιαφέρουσα παρουσίαση για την σημερινή συνάντηση

Στην επιτροπή επίσης συμμετέχουν τεχνικοί σύμβουλοι: o dr. Αλεξανδράκης από το Οικονομικό Πανεπιστήμιο Αθηνών και ο κ. Βασιλειάδης από την PwC.

Α. ΣΚΟΠΟΣ ΕΠΙΤΡΟΠΗΣ

Σκοπός της Επιτροπής μας είναι η συστηματική και αποτελεσματική δραστηριοποίηση της Ένωσης και της Ελληνικής Ασφαλιστικής Αγοράς σε ζητήματα πρόληψης και αντιμετώπισης της ασφαλιστικής απάτης.

Σε αυτό το σημείο θα ήθελα να επισημάνω ότι το φαινόμενο της ασφαλιστικής απάτης αναδύεται τα τελευταία χρόνια ως ένα από τα σημαντικότερα προβλήματα της ασφαλιστικής αγοράς σε παγκόσμιο και ευρωπαϊκό επίπεδο. Η διάπραξη ασφαλιστικής απάτης έχει πολύπλευρες δυσμενείς επιπτώσεις τόσο για την κοινωνία και την ασφαλιστική αγορά.

Οι επιπτώσεις αυτές περιλαμβάνουν:

• αυξημένο κόστος αποζημιώσεων για τις ασφαλιστικές,
• υψηλότερα ασφάλιστρα σε έντιμους ασφαλισμένους,
• σύνδεση με οργανωμένο έγκλημα και άλλου είδους απάτες,
• έλλειψη εμπιστοσύνης καταναλωτών προς την ιδιωτική ασφάλιση,
• ακόμη, απασχόληση πόρων που θα χρησιμοποιούσαν οι ασφαλιστές στην διαχείριση αληθών ασφαλιστικών απαιτήσεων
• αλλά και σωματικές και ψυχολογικές επιπτώσεις στα θύματα της απάτης.

Πανευρωπαϊκά εκτιμάται ότι περίπου 1 στις 10 αξιώσεις είναι απατηλές. Στις περισσότερες περιπτώσεις πρόκειται για μικρές μορφές απάτης, υπάρχουν ωστόσο και περιπτώσεις όπου εμπλέκονται μεγάλα ποσά και καλά οργανωμένες απάτες.

Σύμφωνα μάλιστα με την πιο πρόσφατη μελέτη της Insurance Europe (που δημοσιεύτηκε τον Νοέμβριο του 2019), το οικονομικό αντίκτυπο της ασφαλιστικής απάτης στην Ευρώπη άγγιξε τα 13 δις ευρώ το 2017 και εκτιμάται ότι το ποσοστό αμφισβητούμενων αξιώσεων μπορεί να φτάσει στο 10% των ετήσιων δαπανών αποζημιώσεων. Με αναγωγή του ποσοστού αυτού στην Ελληνική ασφαλιστική αγορά, το κόστος της ασφαλιστικής απάτης μπορεί να φράσει σε 230 εκατ. ευρώ ετησίως.

Β. ΔΡΑΣΕΙΣ ΕΠΙΤΡΟΠΗΣ

Την τελευταία τετραετία η επιτροπή, για πρώτη φορά, ασχολήθηκε συστηματικά με τη διερεύνηση των βέλτιστων πρακτικών άλλων ευρωπαϊκών αγορών για την αντιμετώπιση της ασφαλιστικής απάτης.

Σε αυτό το πλαίσιο, πραγματοποιήθηκαν τηλεδιασκέψεις με τις Ενώσεις Ασφαλιστών της Ολλανδίας, της Ισπανίας και της Γαλλίας ώστε να κατανοήσουμε τις δράσεις των χωρών αυτών, στις οποίες θα αναφερθεί στην συνέχεια η κα Παπασπυροπούλου.

Ολοκληρώνοντας λοιπόν τον κύκλο των επαφών με τις Ευρωπαϊκές Ενώσεις Ασφαλιστικών Εταιρειών, η Επιτροπή κατέληξε ομόφωνα σε ένα ολοκληρωμένο πλάνο δράσης, το οποίο περιλαμβάνει ένα ρεαλιστικό σχεδιασμό σε επίπεδο 6ετίας και εγκρίθηκε από το Διοικητικό Συμβούλιο της ΕΑΕΕ στις αρχές του 2021. Για τον σχεδιασμό αυτό λάβαμε υπόψιν τόσο το επίπεδο ωριμότητας της Ελληνικής Ασφαλιστικής Αγοράς όσο και την ελληνική πραγματικότητα σε επίπεδο θεσμικό και επικοινωνίας με τις αρμόδιες δημόσιες Αρχές.

Η πρώτη φάση, η οποία έχει τεθεί ήδη σε εφαρμογή, αφορά την οργάνωση της ασφαλιστικής αγοράς σε θέματα απάτης και περιλαμβάνει ενέργειες όπως :

• η ανάπτυξη γενικών αρχών μέσω ενός κώδικα δεοντολογίας,
• τον ορισμό στελεχών ανά ασφαλιστική για σκοπούς επικοινωνίας με την επιτροπή και την ΕΑΕΕ,
• την πιο συστηματική και πλήρη συλλογή στατιστικών στοιχείων και τον εμπλουτισμό του αρχείου της ΥΣΑΕ με δείκτες early warnings,
• την ενίσχυση της συνεργασίας με τις εμπλεκόμενες δημόσιες αρχές
• αλλά και δράσεις εκπαίδευσης, ενημέρωσης και ευαισθητοποίησης του κλάδου για τα φαινόμενα αυτά.

Η δεύτερη φάση περιλαμβάνει την προσπάθεια εντατικοποίησης της συνεργασίας με την αστυνομία για θέματα απάτης στα πρότυπα και άλλων Ευρωπαϊκών χωρών και δράσεις ενημέρωσης και ευαισθητοποίησης των καταναλωτών.

Η τρίτη φάση, αφορά τον πιο μακροπρόθεσμο σχεδιασμό, όταν οι συνθήκες θα έχουν ωριμάσει αρκετά και για την ελληνική ασφαλιστική αγορά, ώστε να εξετάσουμε την δυνατότητα δημιουργίας κοινών βάσεων δεδομένων για όλους του κλάδους και ανταλλαγής πληροφοριών μεταξύ των εταιρειών για θέματα απάτης μέσω ενός ασφαλούς και εγκεκριμένου από τις αρμόδιες αρχές δικτύου.

Επιτρέψτε μου σε αυτό το σημείο να αναφερθώ πιο συγκεκριμένα στις δράσεις που έχουν ήδη υλοποιηθεί ή βρίσκονται σε εξέλιξη.

Στις αρχές του έτους τέθηκε σε εφαρμογή για πρώτη φορά στην ελληνική ασφαλιστική αγορά το ειδικό πρωτόκολλο αυτορρύθμισης για το οποίο θα σας μιλήσει αναλυτικότερα και η κα Παπασπυροπούλου.

Μια άλλη σημαντική δράση η οποία ευελπιστούμε ότι σύντομα θα είναι στην διάθεση των εταιρειών μελών είναι ο εμπλουτισμός της πλατφόρμας της Υ.Σ.Α.Ε. με δείκτες early warnings που σκοπό έχουν να βοηθήσουν τόσο τους underwriters όσο και τους διακανονιστές ζημιών στον έγκαιρο εντοπισμό συσχετίσεων ή ενδείξεων πιθανών φαινομένων απάτης.

Συνεχίζουμε επίσης να στηρίζουμε και τη συλλογή στατιστικών στοιχείων με σκοπό την ποιοτική και ποσοτική αποτύπωση του φαινομένου στην ασφαλιστική αγορά και για αυτό το λόγο τα ερωτηματολόγια που στέλνουμε στις εταιρείες μέλη εμπλουτίζονται συνεχώς. Το τελευταίο ερωτηματολόγιο που αφορούσε την διετία 2019-2020 εμπλουτίστηκε και με άλλους κλάδους πέρα του αυτοκινήτου και τα αποτελέσματά του παρουσιάστηκαν αναλυτικά σε σχετική εκδήλωση που πραγματοποιήσαμε τον περασμένο Μάρτιο. Ανανεωμένο ερωτηματολόγιο αναμένεται να σταλεί και για την τρέχουσα διετία 2021-2022 και θα παρακαλούσα πολύ με την ευκαιρία της σημερινής μας συνάντησης να συνεισφέρετε και εσείς στην έγκαιρη και ορθή συμπλήρωση του.

Η συλλογή στοιχείων και η ανταλλαγή απόψεων και καλών πρακτικών και φυσικά η ποσοτικοποίηση του φαινομένου είναι αδιαμφισβήτητα ένα πρώτο βήμα για την κατανόηση και αντιμετώπιση του προβλήματος.

Για το λόγο αυτό οι δράσεις που έχουν προγραμματιστεί για το αμέσως επόμενο διάστημα περιλαμβάνουν

• δράσεις ευαισθητοποίησης και εκπαίδευσης της ασφαλιστικής αγοράς,
• συλλογή ανωνυμοποιημένων πληροφοριών απάτης με σκοπό την έκδοση προειδοποιήσεων προς τις ασφαλιστικές εταιρίες μέλη της για νέες τάσεις απάτης αλλά και
• την ανάπτυξη συνεργασίας με τις εμπλεκόμενες δημόσιες Αρχές (όπως η ΤτΕ, η εθνική Αρχή Προστασίας Δεδομένων Προσωπικού Χαρακτήρα, το Υπουργείο Προστασίας του Πολίτη, το Υπουργείο Υποδομών και Μεταφορών και το Υπουργείο Δικαιοσύνης)

Γ. ΕΠΙΛΟΓΟΣ

Τέλος, θα ήθελα να δώσω την σκυτάλη στην κα Παπασπυροπούλου που θα σας παρουσιάσει επιγραμματικά αντίστοιχες δράσεις άλλων Ευρωπαϊκών Ενώσεων στον τομέα της απάτης καθώς και τις βασικές αρχές του Πρωτοκόλλου Αυτορρύθμισης (για την Πρόληψη και Αντιμετώπιση της Ασφαλιστικής Απάτης), αφού πρώτα σας ευχαριστήσω όλους για μια ακόμη φορά για την συμμετοχή σας στην σημερινή εκδήλωση και εκφράσω την επιθυμία όλης της Επιτροπής για μια αρμονική και εποικοδομητική συνεργασία.

Παρουσίαση Ελίνας Παπασπυροπούλου Γενικής Διευθύντριας ΕΑΕΕ

Περιεχόμενα

1. Εισαγωγή: Η αντιμετώπιση της ασφαλιστικής απάτης προτεραιότητα για την ασφαλιστική αγορά

2. Η εμπειρία από τις δράσεις Ευρωπαϊκών Ασφαλιστικών Αγορών – Ενώσεων

• Ολλανδία
• Ισπανία
• Γαλλία

3. Πρωτόκολλο Αυτορρύθμισης Ασφαλιστικών Επιχειρήσεων Μελών ΕΑΕΕ για την Πρόληψη & την Αντιμετώπιση της Ασφαλιστικής Απάτης

• Γενικά επί του Πρωτοκόλλου
• Στόχοι του Πρωτοκόλλου
• Βασικές Αρχές του Πρωτοκόλλου
• Ο ρόλος της ΕΑΕΕ

Η ασφαλιστική απάτη - είτε οργανωμένη είτε ευκαιριακή – αναγνωρίζεται σήμερα διεθνώς ως ένα από τα πλέον σοβαρά και πολύπλοκα ζητήματα τα οποία οφείλει να αντιμετωπίσει η ασφαλιστική βιομηχανία

• Η ασφαλιστική απάτη αφορά σε όλους τους κλάδους ασφάλισης

Ασφαλίσεις Ζημιών, Υγείας & Ζωής

• Η ασφαλιστική απάτη εξελίσσεται συνεχώς. H ραγδαία ανάπτυξη της τεχνολογίας δημιουργεί νέες μεθόδους και τάσεις.
• Τα τελευταία χρόνια, η απάτη μέσω του κυβερνοχώρου αποκτά σημαντικές διαστάσεις καθώς όλο και περισσότερες ασφαλιστικές δραστηριότητες διεξάγονται μέσω διαδικτύου.

1. Εισαγωγή: Η αντιμετώπιση της ασφαλιστικής απάτης προτεραιότητα για την ασφαλιστική αγορά

Στόχος των ασφαλιστών είναι το επίπεδο ελέγχου της ασφαλιστικής απάτης να είναι πολύ υψηλό σε ολόκληρο τον κλάδο, με σκοπό:

• να περιορίζεται στο ελάχιστο η πιθανότητα απάτης και – εκεί που εντοπίζεται – να αντιμετωπίζεται με τον πλέον αποτελεσματικό και ηχηρό τρόπο, ώστε τα χρήματα που εμπιστεύεται η κοινωνία στον ασφαλιστικό κλάδο να χρησιμοποιούνται για τον σκοπό για τον οποίο προορίζονται και έτσι να προστατεύεται η αξιοπιστία, η φήμη και φερεγγυότητα του κλάδου.

Οι ασφαλιστικές επιχειρήσεις σε ευρωπαϊκό επίπεδο θεωρούν ότι έχουν υποχρέωση και κοινωνική ευθύνη να λάβουν όλα τα αναγκαία μέτρα για την ενεργό πρόληψη και καταπολέμηση της ασφαλιστικής απάτης.

2. Η εμπειρία από τις δράσεις Ευρωπαϊκών Ασφαλιστικών Αγορών – Ενώσεων

Δράσεις κατά της Απάτης

• Ειδικές δομές (Οργανισμός ALFA – Γαλλία, Insurance Fraud Bureau – Μεγ. Βρετανία)
• Δέσμευση Ασφαλιστών για την αντιμετώπιση της απάτης (Κώδικες / Πρωτόκολλα αυτορρύθμισης)
• Κατευθυντήριες Γραμμές Συνεργασία με Αρχές (Αστυνομία, Εισαγγελία, Αρχή Προστασίας Προσωπικών Δεδομένων κ.α.) Χρήση τεχνολογίας & ανάλυσης δεδομένων (Βάσεις δεδομένων) Εκπαίδευση Επικοινωνία και Καμπάνιες

ΠΟΛΙΤΙΚΗ /ΟΡΓΑΝΩΣΗ ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΗΣ ΑΓΟΡΑΣ & ΕΝΩΣΗΣ ΚΑΤΑ ΤΗΣ ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΗΣ ΑΠΑΤΗΣ

ΟΛΛΑΝΔΙΑ

• ΕΙΔΙΚΟ ΠΡΩΤΟΚΟΛΛΟ ΑΣΦΑΛΙΣΤΕΣ & ΕΓΚΛΗΜΑ των εταιριών μελών Ολλανδικής Ένωσης (VVN) ειδικά για την απάτη & το έγκλημα
• ΕΙΔΙΚΟ ΤΜΗΜΑ (CBV) της VVN από το 2007 για την καταπολέμηση της απάτης & του εγκλήματος σε όλους τους κλάδους ασφάλισης, πλην της Ασφάλισης Υγείας για την οποία λειτουργεί άλλη Ένωση Ασφαλιστών, η οποία έχει παρόμοια δράση και συνεργάζεται με τη VVN.
• Ορισμός από κάθε ασφαλιστική εταιρία Fraud Control Coordinator (Συνομιλητή/ υπευθύνου για την απάτη) για την επικοινωνία με CBV/VVN.

ΙΣΠΑΝΙΑ

• ΔΙΑΜΟΡΦΩΣΗ ΣΤΡΑΤΗΓΙΚΗΣ από την Ισπανική Ένωση (UNESPA) για την καταπολέμηση της απάτης σε όλους τους κλάδους ασφάλισης
• ΔΕΝ ΥΦΙΣΤΑΤΑΙ ΕΙΔΙΚΟ ΤΜΗΜΑ στην UNESPA για την καταπολέμηση της απάτης. Ένα στέλεχος της UNESPA ασχολείται με την ασφαλιστική απάτη, μεταξύ άλλων αρμοδιοτήτων του.
• Ορισμός από κάθε ασφαλιστική εταιρία Fraud Interlocutor (Συνομιλητή/ υπευθύνου για την απάτη) για την επικοινωνία με UNESPA.

ΓΑΛΛΙΑ

• Με πρωτοβουλία της Γαλλικής Ένωσης Ασφαλιστικών Εταιριών (FFA) δημιουργήθηκε το 1989 ο ειδικός – μη κερδοσκοπικού χαρακτήρα - Οργανισμός ALFA, για την καταπολέμηση της ασφαλιστικής απάτης & του εγκλήματος σε όλους τους κλάδους ασφάλισης.
• Σήμερα ο ALFA έχει 320 μέλη.
• Ορισμός από κάθε ασφαλιστική εταιρία Αντιπροσώπου/ Υπευθύνου συνομιλητή για την απάτη για την επικοινωνία με τον ALFA.
• ANΤΑΛΛΑΓΗ ΠΛΗΡΟΦΟΡΙΩΝ ΜΕΣΩ ΤΗΡΗΣΗΣ ΑΡΧΕΙΩΝ/ ΒΑΣΕΩΝ ΔΕΔΟΜΕΝΩΝ

ΟΛΛΑΝΔΙΑ

Εντός της Ένωσης δεν τηρούνται Αρχεία/ κοινές βάσεις δεδομένων. Ωστόσο, η αγορά έχει στη διάθεσή της 2 σημαντικά αρχεία, τα οποία δεν αποτελούν blacklists:

1. ΒΑΣΗ ΔΕΔΟΜΕΝΩΝ ειδικά για την ασφαλιστική αγορά και για όλους τους κλάδους ασφάλισης, (τηρείται από το Foundation Central Information System (CIS) που έχει δημιουργηθεί από την ασφαλιστική αγορά).
2. ΒΑΣΗ ΔΕΔΟΜΕΝΩΝ για όλο το χρηματοπιστωτικό τομέα - External Reference Register (EVR) Αναφέρονται πρόσωπα που έχουν διαπράξει σοβαρά περιστατικά απάτης και εγκλήματος.

Η τήρηση του EVR βασίζεται σε αυστηρούς κανόνες Πρωτοκόλλου που έχουν συμφωνηθεί με την Αρχή Προστασίας Δεδομένων Προσωπικού Χαρακτήρα. Με αυστηρούς κανόνες λειτουργεί και το Αρχείο CIS.

ΙΣΠΑΝΙΑ

Εντός της UNESPA, και μετά από διαβούλευση με την εθνική Αρχή Προστασίας Δεδομένων Προσωπικού Χαρακτήρα, τηρούνται τα εξής Αρχεία:

• ΒΑΣΗ ΔΕΔΟΜΕΝΩΝ UNESPA για ασφάλιση αυτοκινήτων (ζημιές Ολικής απώλειας οχήματος)
• ΒΑΣΗ ΔΕΔΟΜΕΝΩΝ UNESPA για ζημιές ασφάλισης περιουσίας, αστικής ευθύνης και άλλων κλάδων ζημιών.

Οι εν λόγω βάσεις δεδομένων δεν αποτελούν blacklists.

ΓΑΛΛΙΑ

OΧΙ. Ο ALFA δεν τηρεί αρχεία / κοινές βάσεις δεδομένων με στοιχεία προς αξιολόγηση για περιστατικά απάτης.

• Οι πληροφορίες που ανταλλάσσουν τα μέλη του για τη διερεύνηση ύποπτων περιστατικών απάτης δεν μπορούν να χρησιμοποιηθούν από τα μέλη του προς αξιολόγηση κατά την ανάληψη κινδύνων.

ΕΤΗΣΙΑ ΣΥΛΛΟΓΗ & ΔΗΜΟΣΙΕΥΣΗ ΣΤΑΤΙΣΤΙΚΩΝ ΣΤΟΙΧΕΙΩΝ • ΝΑΙ • ΝΑΙ • ΝΑΙ

ΟΛΛΑΝΔΙΑ ΝΑΙ

ΙΣΠΑΝΙΑ ΝΑΙ

ΓΑΛΛΙΑ ΝΑΙ

ΔΗΜΟΣΙΕΥΣΗ ΑΛΛΩΝ ΕΚΘΕΣΕΩΝ/ ΜΕΛΕΤΩΝ για ΒΕΛΤΙΣΤΕΣ ΠΡΑΚΤΙΚΕΣ κ.α. (πέραν των ΣΤΑΤΙΣΤΙΚΩΝ)

ΟΛΛΑΝΔΙΑ

ΝΑΙ Η VVN / CBV δημοσιεύει ένα ή δύο ενημερωτικά δελτία κάθε χρόνο με δράσεις και βέλτιστες πρακτικές για την καταπολέμηση της ασφαλιστικής απάτης. •

ΙΣΠΑΝΙΑ ΟΧΙ

ΓΑΛΛΙΑ ΝΑΙ Ο ALFA δημοσιεύει και άλλες μελέτες και έρευνες για τα θέματα της ασφαλιστικής απάτης, πέραν των στατιστικών στοιχείων.

ΑΝΤΑΛΛΑΓΗ ΠΛΗΡΟΦΟΡΙΩΝ ΜΕΤΑΞΥ ΕΤΑΙΡΙΩΝ ΓΙΑ ΤΡΕΧΟΥΣΕΣ ΕΡΕΥΝΕΣ ΑΠΑΤΗΣ

ΟΛΛΑΝΔΙΑ

ΝΑΙ Μέσω ασφαλούς δικτύου του VVN/CBV και κανόνων που έχουν συμφωνηθεί είναι δυνατή η ανταλλαγή πληροφοριών μεταξύ ασφαλιστικών επιχειρήσεων για τρέχουσες έρευνες απάτης.

ΙΣΠΑΝΙΑ ΟΧΙ

ΓΑΛΛΙΑ ΝΑΙ Μέσω ασφαλούς δικτύου του ALFA και κανόνων που έχουν συμφωνηθεί είναι δυνατή η ανταλλαγή πληροφοριών μεταξύ ασφαλιστικών επιχειρήσεων για τρέχουσες έρευνες απάτης.

ΕΠΙΧΕΙΡΗΣΙΑΚΗ ΣΥΜΜΕΤΟΧΗ/ ΕΜΠΛΟΚΗ ΕΝΩΣΗΣ Ή ΕΙΔΙΚΟΥ ΟΡΓΑΝΙΣΜΟΥ ΣΕ ΕΡΕΥΝΕΣ

ΟΛΛΑΝΔΙΑ

To CBV δεν διεξάγει έρευνες, ούτε εμπλέκεται στη διερεύνηση ύποπτων περιστατικών. Η έρευνα διεξάγεται με ευθύνη των ασφαλιστικών επιχειρήσεων. Το CBV ενεργεί συμβουλευτικά. Ενημερώνει για απατηλές περιπτώσεις με κοινά χαρακτηριστικά.

Το CBV δύναται επίσης να συντονίζει σημαντικές έρευνες απάτης που επηρεάζουν ταυτόχρονα περισσότερες ασφαλιστικές εταιρίες και να συνδράμει τις εταιρίες στη σύνταξη κοινού report προς την Αστυνομία.

ΙΣΠΑΝΙΑ ΟΧΙ

ΓΑΛΛΙΑ

O ALFA ενεργεί συμβουλευτικά και παρέχει στα μέλη του κατάλληλα εργαλεία, εκπαίδευση κ.α. με σκοπό να τα συνδράμει στη διερεύνηση και αντιμετώπιση ύποπτων περιστατικών. Η έρευνα και η άσκηση διώξεων αποτελεί ευθύνη των ασφαλιστικών επιχειρήσεων.

Ο ΑLFA έχει την αρμοδιότητα να αναφέρει υποθέσεις που παρουσιάζουν ενδιαφέρον για την ασφαλιστική αγορά στην Αστυνομία. Επιπλέον συντονίζει σημαντικές έρευνες απάτης που επηρεάζουν ταυτόχρονα περισσότερες ασφαλιστικές εταιρείες.

ΣΥΝΕΡΓΑΣΙΑ ΔΗΜΟΣΙΟΥ & ΙΔΙΩΤΙΚΟΥ ΤΟΜΕΑ (Αστυνομία / Διωκτικές Αρχές και αρμόδια Υπουργεία)

ΟΛΛΑΝΔΙΑ

ΝΑΙ. H εθνική αστυνομία, η εθνική υπηρεσία εισαγγελέων, η VVN και η Ένωση των Ολλανδών Ασφαλιστών Υγείας έχουν συνυπογράψει σύμβαση - πλαίσιο βάσει της οποίας οργανώνεται η συνεργασία τους. Η VVN πραγματοποιεί επαφές με Υπ. Δικαιοσύνης σε μηνιαία βάση

ΙΣΠΑΝΙΑ

ΝΑΙ. Η UNESPA υπογράφει πρωτόκολλα συνεργασίας με την Αστυνομία από το 1996. Το 2014, η συνεργασία ενισχύθηκε με την υπογραφή από την UNESPA ενός βασικού πρωτοκόλλου με τον Γραμματέα Ασφάλειας του Κράτους, στον οποίο υπάγονται όλες οι αστυνομικές δυνάμεις της Ισπανίας. ➢ Συμφωνία για υποβολή αιτημάτων έρευνας από αστυνομία μέσω UNESPA ➢ Συμφωνία με Υπ. Δικαιοσύνης για ιδιαίτερη διαχείριση αιτημάτων έρευνας που αφορούν ξέπλυμα χρήματος / χρηματοδότηση τρομοκρατίας.

ΓΑΛΛΙΑ

ΝΑΙ. Η συμφωνία Συνεργασίας ALFA με το Υπουργείο Εσωτερικών (στο οποίο υπάγεται η Γαλλική Αστυνομία) υπεγράφη το 2018. Έκτοτε, η ισχύς της συμφωνίας ανανεώνεται ετησίως και συντάσσεται ετησίως έκθεση σχετικά με τη λειτουργία της. ➢ Αιτήματα έρευνας από δικαστική αστυνομία μέσω ALFA.

ΣΥΝΕΡΓΑΣΙΑ ΜΕ ΤΗΝ ΕΘΝΙΚΗ ΑΡΧΗ ΠΡΟΣΤΑΣΙΑΣ ΠΡΟΣΩΠΙΚΩΝ ΔΕΔΟΜΕΝΩΝ

ΟΛΛΑΝΔΙΑ ΝΑΙ

ΙΣΠΑΝΙΑ ΝΑΙ

ΓΑΛΛΙΑ ΝΑΙ

3. Πρωτόκολλο Αυτορρύθμισης Ασφαλιστικών Επιχειρήσεων Μελών ΕΑΕΕ για την Πρόληψη & την Αντιμετώπιση της Ασφαλιστικής Απάτης

• Εγκρίθηκε ομόφωνα από τη Γενική Συνέλευση Μελών ΕΑΕΕ 
• Ισχύει από 8 Μαρτίου 2022
• Αφορά όλες τις ασφαλιστικές επιχειρήσεις μέλη της ΕΑΕΕ
• Θεμελιώδης οδηγός (ορίζει γενικές αρχές / κανόνες & πρότυπα συμπεριφοράς) Ισχύει ως δεσμευτικό εργαλείο αυτορρύθμισης, χωρίς όμως να παρεμβαίνει στην εσωτερική λειτουργία κάθε επιχείρησης

Ορίζει την έννοια της «ασφαλιστικής απάτης», στην οποία περιλαμβάνεται τόσο η εξωτερική όσο και η εσωτερική απάτη!

Για τους σκοπούς του Πρωτοκόλλου, «ασφαλιστική απάτη» είναι οποιαδήποτε σκόπιμη και παραπλανητική πράξη ή παράλειψη οποιουδήποτε φυσικού ή νομικού προσώπου, με σκοπό την απόκτηση από το ίδιο το πρόσωπο ή τη διευκόλυνση τρίτων στην απόκτηση παράνομου περιουσιακού οφέλους, στο πλαίσιο μίας έγκυρης ή μη ασφαλιστικής σύμβασης.

Ο όρος «ασφαλιστική απάτη» καλύπτει την απάτη κατά την ανάληψη του κινδύνου και την αποζημίωση.

Στόχοι του Πρωτοκόλλου

• Εκφράζεται προς πάσα κατεύθυνση η ισχυρή βούληση της ΕΑΕΕ για την αντιμετώπιση της ασφαλιστικής απάτης
• Ενισχύεται η συνειδητοποίηση του προβλήματος & η ευαισθητοποίηση των ασφαλιστικών επιχειρήσεων (Διοίκησης & εργαζομένων) και συνεργατών τους
• Προτρέπονται με σαφήνεια τα Μέλη της ΕΑΕΕ να υιοθετούν κατάλληλα πρότυπα συμπεριφοράς
• Επιτρέπει στην ΕΑΕΕ να υπερασπίζεται με μεγαλύτερη ευχέρεια τα συμφέροντα των μελών της προς δημοσίους & ιδιωτικούς φορείς & να συνάπτει σχετικές συμφωνίες

Βασικές Αρχές του Πρωτοκόλλου

Οι ασφαλιστικές επιχειρήσεις μέλη της ΕΑΕΕ με το Πρωτόκολλο δεσμεύονται να εφαρμόζουν τις ακόλουθες Αρχές για την καταπολέμηση της ασφαλιστικής απάτης:

1. Ενσωμάτωση Πολιτικής καταπολέμησης ασφαλιστικής απάτης στην οργάνωση των Ασφαλιστικών Επιχειρήσεων

Οι ασφαλιστικές επιχειρήσεις:

✓ Θεσπίζουν Πολιτική (την οποία τακτικά επικαιροποιούν) για την πρόληψη και καταπολέμηση της ασφαλιστικής απάτης σε όλους τους κλάδους ασφάλισης, αλλά και εντός του κάθε οργανισμού.

✓ Διαμορφώνουν τις κατάλληλες διαδικασίες που απαιτούνται για την αποτελεσματική εφαρμογή της Πολιτικής τους.

✓ Διαμορφώνουν εσωτερική διακριτή δομή που μπορεί να έχει τη μορφή ειδικού Τμήματος ή ορισμού Υπεύθυνου Στελέχους ή Στελεχών ή άλλη μορφή, με αρμοδιότητα τον συντονισμό των επιχειρησιακών δραστηριοτήτων της εταιρίας για την καταπολέμηση της ασφαλιστικής απάτης.

✓ Μεριμνούν για τη διαρκή επιμόρφωση των εργαζομένων – συνεργατών της εν λόγω δομής της επιχείρησης, με την παρακολούθηση προγραμμάτων κατάρτισης και εκπαίδευσης σε επίπεδο κλάδου.

2. Άριστη Συνεργασία εντός και εκτός του κλάδου, στο πλαίσιο και με τους όρους που επιτρέπει η ισχύουσα νομοθεσία

Οι ασφαλιστικές επιχειρήσεις:

✓Συνεργάζονται, με βάση την κείμενη νομοθεσία και τους κανονισμούς, και εντός του πλαισίου αυτού ανταλλάσσουν βέλτιστες πρακτικές με την ΕΑΕΕ, τους συναδέλφους άλλων ασφαλιστικών επιχειρήσεων και άλλους σχετικούς φορείς και τρίτους.

✓ Ειδικά οι ασφαλιστικές επιχειρήσεις μέλη της ΕΑΕΕ που δραστηριοποιούνται στους κλάδους ασφάλισης Αυτοκινήτων, Βοήθειας και Νομικής Προστασίας, εφαρμόζουν συστηματικά και με ακρίβεια τους κανόνες της Σύμβασης Άδειας Χρήσης Αρχείου Διεύθυνσης Πληροφορικής (Υ.Σ.Α.Ε.) της ΕΑΕΕ σχετικά με την ασφάλιση αυτοκινήτου και των Πολιτικών που διέπουν τη Σύμβαση αυτή.

✓ Διαμορφώνουν τις σχέσεις συνεργασίας και τις συμφωνίες τους με τρίτους στους οποίους αναθέτουν υπηρεσίες με τέτοιον τρόπο, ώστε και οι εν λόγω τρίτοι να εφαρμόζουν την Πολιτική για την καταπολέμηση της ασφαλιστικής απάτης που ισχύει για την ασφαλιστική εταιρία, καθώς και τις αρχές και του κανόνες του παρόντος Πρωτοκόλλου.

3. Ισχυρή και αποτελεσματική προσήλωση στην Ευαισθητοποίηση σε θέματα ασφαλιστικής απάτης & στην Πρόληψη

Οι ασφαλιστικές επιχειρήσεις:

✓Διατηρούν τους εργαζόμενους και τους συνεργάτες τους διαρκώς ευαισθητοποιημένους σε ό,τι αφορά την ασφαλιστική απάτη.

✓ Διενεργούν πάντοτε έλεγχο για πιθανή έκθεση στον κίνδυνο της ασφαλιστικής απάτης σε κάθε νέο και αναπροσαρμοσμένο ασφαλιστικό προϊόν ή/και επιχειρηματική διαδικασία.

✓ Δραστηριοποιούνται ενεργά με σκοπό να εντοπίσουν και να εξουδετερώσουν τυχόν τρωτότητες στην οργάνωσή τους, στα κανάλια διανομής με τα οποία συνεργάζονται, οι οποίες –σκόπιμα ή μη– διευκολύνουν την ασφαλιστική απάτη.

✓ Πριν από τη σύναψη συμβάσεων συνεργασίας με τρίτους ή πριν προχωρήσουν σε ευρύτερες συνεργασίες με επαγγελματικούς εταίρους, διενεργούν πάντοτε έλεγχο ακεραιότητας του υποψήφιου συνεργαζόμενου τρίτου.

✓Συνεισφέρουν ενεργά στις επικοινωνιακές πρωτοβουλίες του κλάδου που έχουν στόχο να ενημερώσουν τους καταναλωτές και τους ενδιαφερόμενους φορείς ότι οι ασφαλιστές είναι σε εγρήγορση αναφορικά με την απάτη, την αποδοκιμάζουν και την καταπολεμούν με πυγμή.

4. Υιοθέτηση αποτελεσματικών τεχνικών για την αποτελεσματική ανίχνευση, διερεύνηση, αποδεικτική διαδικασία και ανάλυση δεδομένων :

Οι ασφαλιστικές επιχειρήσεις:

✓ Μεριμνούν ώστε όλοι οι εργαζόμενοι και οι συνεργάτες που ενδέχεται να έρθουν σε επαφή με ενδείξεις που πιθανώς μαρτυρούν ασφαλιστική απάτη να γνωρίζουν τον τρόπο αναγνώρισης/ερμηνείας αυτών των ενδείξεων και τον τρόπο που πρέπει να ενεργήσουν.

✓ Μεριμνούν ώστε τα έντυπα και η επικοινωνία εν γένει (σε φυσική, ψηφιακή ή ηλεκτρονική μορφή) για αιτήσεις ασφάλισης ή αποζημιώσεων/ εξαγορών να δύνανται να χρησιμοποιηθούν ως έγγραφα με αποδεικτική ισχύ.

✓ Διενεργούν συστηματικό έλεγχο σε αιτήσεις ασφάλισης, αξιώσεις, δηλώσεις ή/και έγγραφα που προορίζονται ως θεμελίωση μεταβολής ή ως αίτημα αποζημίωσης για ενδείξεις, οι οποίες δικαιολογούν περαιτέρω έλεγχο ή διερεύνηση.

✓ Για την ανίχνευση, διερεύνηση, απόδειξη και ανάλυση περιπτώσεων ασφαλιστικής απάτης (ή σχετικών υποψιών και τάσεων) κάνουν συστηματική χρήση των διαθέσιμων εσωτερικών και εξωτερικών δομών και πηγών πληροφοριών.

✓ Ειδικά οι ασφαλιστικές επιχειρήσεις μέλη της ΕΑΕΕ δεσμεύονται να ενημερώνουν συστηματικά και με ακριβή στοιχεία και πληροφορίες το Αρχείο Διεύθυνσης Πληροφορικής (Υ.Σ.Α.Ε.) της ΕΑΕΕ σχετικά με την ασφάλιση αυτοκινήτου, το οποίο - χωρίς να αποτελεί αρχείο περιπτώσεων ασφαλιστικής απάτης – διευκολύνει τη διερεύνηση ύποπτων περιπτώσεων απάτης στην κλάδο αυτοκινήτων. Κατά τη διαδικασία αυτή, οι ασφαλιστικές επιχειρήσεις εφαρμόζουν τη Σύμβαση Άδειας Χρήσης του Αρχείου αυτού.

5. Αποτελεσματική διεκπεραίωση υποθέσεων :

Οι ασφαλιστικές επιχειρήσεις:

✓Σε περίπτωση διαπιστωμένης απάτης απαιτούν, στον βαθμό που είναι δυνατόν, την επιστροφή των αχρεωστήτως καταβληθέντων.

✓ Έπειτα από κάθε εντοπισμό απάτης, εξετάζουν εάν η έρευνα που προηγήθηκε αποκάλυψε κίνδυνο που εμπεριέχεται σε ασφαλιστικό προϊόν ή στις επιχειρηματικές διαδικασίες της επιχείρησης. Στην περίπτωση αυτή, αποτελεί υποχρέωση της αρμόδιας για την απάτη δομής της επιχείρησης να ενημερώσει τα λοιπά αρμόδια όργανα της ασφαλιστικής επιχείρησης για τις αναγκαίες βελτιώσεις στο σχετικό προϊόν ή στη διαδικασία.

6. Συστηματική παρακολούθηση και έλεγχος τήρησης των παραπάνω Αρχών :

Οι ασφαλιστικές επιχειρήσεις:

✓Παρακολουθούν συστηματικά τις δραστηριότητες και τα αποτελέσματά τους στο πλαίσιο της καταπολέμησης της ασφαλιστικής απάτης και συζητούν τα παραπάνω θέματα σε επίπεδο ανώτατης διοίκησης σε ετήσια βάση ή συχνότερα, εφόσον οι περιστάσεις το επιβάλλουν.

✓ Κάθε χρόνο επαναξιολογούν τα μέτρα που εφαρμόζουν για την καταπολέμηση της ασφαλιστικής απάτης με βάση τα αποτελέσματα αναλύσεων κινδύνων και διενεργούν τις απαραίτητες διορθώσεις. Υποβάλλεται ετησίως έκθεση προόδου και ελλείψεων σε επίπεδο ανώτατης διοίκησης.

✓ Κάθε χρόνο υποβάλλουν έκθεση προς την ΕΑΕΕ, στην οποία αναφέρονται ιδίως οι δραστηριότητες και τα μέτρα που εφαρμόζουν για την καταπολέμηση της ασφαλιστικής απάτης, καθώς και τα αποτελέσματα της επιχείρησης στον τομέα αυτό.

Ο ρόλος της ΕΑΕΕ:

✓Η ΕΑΕΕ στηρίζει και υποστηρίζει τις ασφαλιστικές επιχειρήσεις μέλη της στην καταπολέμηση της ασφαλιστικής απάτης.

✓Στις δράσεις και τις πρωτοβουλίες που αναλαμβάνει η ΕΑΕΕ για την αντιμετώπιση της ασφαλιστικής απάτης, θα λαμβάνονται πάντα υπόψη η κείμενη νομοθεσία, μεταξύ άλλων, στους τομείς της επεξεργασίας προσωπικών δεδομένων και του ανταγωνισμού.

✓Για την εξυπηρέτηση του παραπάνω σκοπού της, η ΕΑΕΕ έχει δημιουργήσει την Επιτροπή Πρόληψης & Αντιμετώπισης της Ασφαλιστικής Απάτης.

✓Για την διευκόλυνση της επικοινωνίας των μελών με την ΕΑΕΕ, έχουν οριστεί υπεύθυνοι επικοινωνίας των εταιριών μελών με την ΕΑΕΕ για θέματα ασφαλιστικής απάτης!

Πρωτοβουλίες και δράσεις που αναλαμβάνει η ΕΑΕΕ:

✓Με βάση τις διαθέσιμες πληροφορίες, να επισημαίνει στις ασφαλιστικές επιχειρήσεις μέλη της τις τρέχουσες τάσεις ασφαλιστικής απάτης

✓Όπου χρειάζεται και είναι εφικτό, να παρέχει παραδείγματα, προτάσεις ή/και κατευθυντήριες οδηγίες που συμβάλλουν στην αντιμετώπιση της ασφαλιστικής απάτης,

✓Να εκδίδει ενημερωτικές εκθέσεις σχετικά με τις δράσεις αντιμετώπισης της ασφαλιστικής απάτης των εταιριών μελών της

✓Να υπερασπίζεται τα συμφέροντα των μελών της σε δημόσιους και ιδιωτικούς φορείς, και για τον σκοπό αυτό να συνάπτει συμφωνίες εκ μέρους της ασφαλιστικής αγοράς (ή τμημάτων αυτής) με αρμόδιους φορείς, όπως είναι η Αρχή Προστασίας Δεδομένων Προσωπικού Χαρακτήρα, η Αστυνομία, οι Εισαγγελικές Αρχές, οι ρυθμιστικές Αρχές.

✓Εκ μέρους της ασφαλιστικής αγοράς, να επικοινωνεί με την κοινωνία και να ενημερώνει τους πολίτες σχετικά με τον τρόπο με τον οποίο ο τομέας (ή τμήματα αυτού) καταπολεμά την ασφαλιστική απάτη,

✓Να διαχειρίζεται και να ερμηνεύει το παρόν Πρωτόκολλο, εκδίδοντας ερμηνευτικές εγκυκλίους και αναλύσεις όταν και όπου χρειάζεται

Παρουσίαση Κατερίνας Καλογήρου, Διευθύντριας Διαχείρισης Λειτουργικών Κινδύνων Eurolife FFH, Μέλος της Επιτροπής Πρόληψης & Αντιμετώπισης της Ασφαλιστικής Απάτης της ΕΑΕΕ

Ατζέντα

a) Εισαγωγή

b) Γενικές πληροφορίες για την έκθεση

c) Σκοπός της έκθεσης

d) Προτεινόμενο περιεχόμενο

1. Πλαίσιο & Οργανωτική Δομή που εφαρμόζει η ασφαλιστική εταιρεία για την καταπολέμηση της ασφαλιστικής απάτης

2. Μέτρα (πρόληψης, εντοπισμού & αντιμετώπισης) που εφαρμόζει η ασφαλιστική εταιρεία για την ασφαλιστική απάτη

3. Μορφές ασφαλιστικής απάτης (μοτίβα/τάσεις)

4. Προτάσεις προς την ΕΑΕΕ για δράσεις σε κλαδικό επίπεδο

Πρωτόκολλο Αυτορρύθμισης Ασφαλιστικών Επιχειρήσεων Μελών της ΕΑΕΕ για την Πρόληψη & την Αντιμετώπιση της Ασφαλιστικής Απάτης

Κεφάλαιο 7: Παρακολούθηση και τήρηση

7.1 Οι ασφαλιστικές επιχειρήσεις παρακολουθούν συστηματικά τις δραστηριότητες και τα αποτελέσματά τους, στο πλαίσιο της καταπολέμησης της ασφαλιστικής απάτης και συζητούν τα παραπάνω θέματα σε επίπεδο ανώτατης διοίκησης σε ετήσια βάση ή συχνότερα, εφόσον οι περιστάσεις το επιβάλλουν.

7.2 Κάθε χρόνο επαναξιολογούν τα μέτρα που εφαρμόζουν για την καταπολέμηση της ασφαλιστικής απάτης με βάση τα αποτελέσματα (νέων) αναλύσεων κινδύνων και διενεργούν τις απαραίτητες διορθώσεις. Υποβάλλεται ετησίως έκθεση προόδου και ελλείψεων σε επίπεδο ανώτατης διοίκησης.

7.3 Μετρούν περιοδικά τον βαθμό υλοποίησης και εφαρμογής του παρόντος Πρωτοκόλλου και το επίπεδο της καταπολέμησης της ασφαλιστικής απάτης μέσα στην οργάνωσή τους.

7.4. Κάθε χρόνο υποβάλλουν έκθεση προς την Ε.Α.Ε.Ε., στην οποία αναφέρονται ιδίως οι δραστηριότητες και τα μέτρα που εφαρμόζουν για την καταπολέμηση της ασφαλιστικής απάτης, καθώς και τα αποτελέσματα της επιχείρησης στον τομέα αυτό.

Γενικές πληροφορίες για την έκθεση

Πότε υποβάλλεται;

• εντός του 1ου τριμήνου εκάστου έτους* από την ασφαλιστική/μέλος προς την ΕΑΕΕ *ειδικά για το 2023 η προθεσμία λήγει στις 30/06/2023

Ποια χρονική περίοδο αφορά

• Είναι ετήσια και αφορά συνολικά στα πεπραγμένα του προηγούμενου έτους (αρθρ.7.4)

Ποιος την υποβάλλει;

• Το στέλεχος που όρισε η ασφαλιστική ως Υπεύθυνο Επικοινωνίας με την ΕΑΕΕ για θέματα ασφαλιστικής απάτης.

Είναι υποχρεωτική η υποβολή της;

• Ναι, προβλέπεται στο Πρωτόκολλο που συνιστά δεσμευτικό εργαλείο αυτορρύθμισης για τις ασφαλιστικές μέλη της ΕΑΕΕ (αρθρ.1.7.)

Επίσημη έγκριση δεν απαιτείται (π.χ. απόφαση ΔΣ), ωστόσο το περιεχόμενό της θα πρέπει να είναι εις γνώσιν της Διοίκησης της ασφαλιστικής

Σκοπός της έκθεσης

• Συνιστά για την κάθε ασφαλιστική επιχείρηση χρήσιμο εργαλείο συστηματικής παρακολούθησης των δραστηριοτήτων της και των αποτελεσμάτων τους στην καταπολέμηση της ασφαλιστικής απάτης
• Ενισχύει τη διαρκή ευαισθητοποίηση εντός της ασφαλιστικής επιχείρησης για θέματα που αφορούν στην ασφαλιστική απάτη και την πρόληψη αυτής
• Προάγει την συλλογή και ανάλυση δεδομένων εντός της ασφαλιστικής επιχείρησης για θέματα που αφορούν στην ασφαλιστική απάτη
• Ενδυναμώνει τον βαθμό συνεργασίας μεταξύ των μελών και της ΕΑΕΕ μέσω της ανταλλαγής πληροφορίων και βέλτιστων πρακτικών για θέματα που αφορούν στην ασφαλιστική απάτη

Προτεινόμενο περιεχόμενο

1. Πλαίσιο & Οργανωτική Δομή που εφαρμόζει η ασφαλιστική για την καταπολέμηση της ασφαλιστικής απάτης*

*η έννοια της ασφαλιστικής απάτης περιλαμβάνει τόσο την εξωτερική όσο και την εσωτερική

2.Μέτρα πρόληψης & καταστολής της ασφαλιστικής απάτης που υιοθετεί η ασφαλιστική

3. Μορφές ασφαλιστικής απάτης (μοτίβα, τάσεις) που εντοπίζει η ασφαλιστική

4. Προτάσεις της ασφαλιστική προς την Επιτροπή της ΕΑΕΕ για δράσεις πρόληψης & αντιμετώπισης σε κλαδικό επίπεδο

Πλαίσιο & Οργανωτική Δομή που εφαρμόζει η ασφαλιστική εταιρεία για την καταπολέμηση της ασφαλιστικής απάτης

❑Πολιτικές / Διαδικασίες ▪ Αναφορά στις πολιτικές και διαδικασίες της ασφαλιστικής για την πρόληψη και την αντιμετώπιση της ασφαλιστικής απάτης, ▪ στο εξουσιοδοτημένο όργανο που εγκρίνει τα παραπάνω έγγραφα (π.χ. ΔΣ, Εκτελεστική Επιτροπή), ▪ στη συχνότητα κατά την οποία αναθεωρούνται, και ▪ στην κατά περίπτωση αρμόδια Μονάδα για τη σύνταξη, έκδοση, αναθεώρηση και παρακολούθηση της εφαρμογής τους

❑ Οργανωτική Δομή ▪ Συνοπτική περιγραφή του τρόπου ενσωμάτωσης στην εσωτερική οργανωτική δομή της εταιρείας ρόλων και καθηκόντων για την καταπολέμηση της ασφαλιστικής απάτης. Αναφορά στις Μονάδες όπου έχουν ανατεθεί σχετικές αρμοδιότητες (π.χ. Claims Unit, U/W Unit, OpRisk Unit, Audit Unit κλπ.) με επιγραμματική περιγραφή των καθηκόντων τους ▪ Αναφορά στους κλάδους ασφάλισης για τους οποίους πραγματοποιείται στην εταιρεία διερεύνηση ασφαλιστικής απάτης (π.χ. κλάδος αυτοκινήτου, κλάδος υγείας, όλοι οι κλάδοι κλπ.)

❑ Εσωτερικές Αναφορές (reporting) ▪ Επιγραμματική αναφορά σε reports (εφόσον υφίστανται) προς τα ανώτερα Διοικητικά Όργανα (ΔΣ, Audit Committee, Risk Committee, Εκτελεστική Επιτροπή κλπ.) για ζητήματα που αφορούν στην ασφαλιστική απάτη (πολύ συνοπτικά το αντικείμενό τους, η συχνότητα υποβολής τους, η αρμόδια Μονάδα εκπόνησής τους)

2. Μέτρα (πρόληψης, εντοπισμού & αντιμετώπισης) που εφαρμόζει η ασφαλιστική εταιρεία για την ασφαλιστική απάτη (1/2)

❑ Χρήση anti-fraud software / data analytics για τον εντοπισμό ύποπτων περιπτώσεων ή/και νέων μοτίβων ασφαλιστικής απάτης. Αναφορά στους κλάδους, τις διαδικασίες και τις Μονάδες που τα χρησιμοποιούν, τα σημαντικότερα οφέλη από τη χρήση τους κλπ.

❑ Εκπαίδευση/ διαρκής επιμόρφωση του ειδικού προσωπικού Αναφορά σε τυχόν εξειδικευμένα σεμινάρια που παρακολουθούν στελέχη επιφορτισμένα με αρμοδιότητες που σχετίζονται με την καταπολέμηση της ασφαλιστικής απάτης, τη συχνότητα παρακολούθησής τους, τους φορείς που τα διενεργούν κλπ.

❑ Ευαισθητοποίηση – εκπαίδευση των εργαζομένων & των διαμεσολαβητών μέσω των οποίων ενημερώνονται για τις Πολιτικές Καταπολέμησης Απάτης που εφαρμόζει η εταιρεία, τις τρέχουσες τυπολογίες απάτης κλπ. Αναφορά στη διενέργεια σεμιναρίων, τη συχνότητα διεξαγωγής τους, τους φορείς ή τη Μονάδα που τα διενεργούν, τυχόν άλλους τρόπους ευαισθητοποίησης που υιοθετεί η εταιρεία κλπ.

❑ Έλεγχος ακεραιότητας στα στελέχη & τους υπαλλήλους της εταιρείας σημειώστε εάν πραγματοποιείται τέτοιος έλεγχος πριν την έναρξη της κάθε συνεργασίας, εάν προβλέπεται επανέλεγχος κατά τη διάρκεια της κλπ.

❑ Έλεγχος ακεραιότητας στους συνεργαζόμενους τρίτους σημειώστε εάν πραγματοποιείται έλεγχος ακεραιότητας πριν ή/και κατά τη διάρκεια συνεργασιών με τρίτους, εάν αφορά όλες τις περιπτώσεις συνεργασιών ή μόνο συγκεκριμένες (π.χ. critical outsourcing), ποια Μονάδα έχει την ευθύνη διενέργειάς τους, κλπ.

❑ Πλαίσιο Whistleblowing (Ευρωπαϊκή Οδηγία 2019/1937, ν. 4990/22) Αναφέρτε εάν η εταιρεία διαθέτει γραμμή για επώνυμες ή ανώνυμες καταγγελίες περιστατικών ανέντιμης συμπεριφοράς, πλαίσιο διαχείρισης και διερεύνησης αυτών, Πολιτική Αναφοράς Ανέντιμης Συμπεριφοράς.

❑ Αξιολόγηση της έκθεσης στον κίνδυνο της ασφαλιστικής απάτης κατά τον σχεδιασμό νέων προϊόντων & διαδικασιών της ασφαλιστικής επιχείρησης σημειώστε εάν διενεργείται τέτοια αξιολόγηση, ποια Μονάδα τη διενεργεί, εάν δημιουργούνται αναφορές με τα αποτελέσματα της αξιολόγησης, σε ποιο Όργανο παρουσιάζονται, κλπ.

❑ Remediation actions για την ενίσχυση του περιβάλλοντος ελέγχου με σκοπό τον περιορισμό της έκθεσης στον κίνδυνο της ασφαλιστικής απάτης σημειώστε ποιες Μονάδες τα διαμορφώνουν, ποιες παρακολουθούν την πορεία ολοκλήρωσής τους, κλπ.).

❑ Τήρηση από την ασφαλιστική επιχείρηση βάσης δεδομένων με εσωτερικά και εξωτερικά γεγονότα ασφαλιστικής απάτης σημειώστε εάν τηρούνται τέτοιες βάσεις δεδομένων, ποιες Μονάδες τις παρακολουθούν, κλπ.

❑ Άλλο μέτρο για την πρόληψη και αντιμετώπιση της απάτης περιγράψτε τυχόν επιπλέον μέτρα που εφαρμόζει η εταιρεία τα οποία δεν αναφέρθηκαν στα παραπάνω σημεία

3. Μορφές ασφαλιστικής απάτης (μοτίβα/τάσεις)

❑ «μοτίβα» ασφαλιστικής απάτης αναφερθείτε στα σημαντικότερα «μοτίβα» ασφαλιστικής απάτης που έχουν παρατηρηθεί ή ενισχυθεί ιδιαίτερα τον τελευταίο χρόνο. ❑ αναφερθείτε στις σημαντικότερες τάσεις που παρατηρούνται και που εκτιμάτε ότι θα αποτελέσουν το «πρόβλημα του αύριο» στην ελληνική ασφαλιστική αγορά ιδίως σε ότι αφορά στα νέα «μοτίβα» ασφαλιστικής απάτης.

4. Προτάσεις προς την ΕΑΕΕ για δράσεις σε κλαδικό επίπεδο

❑ Προτάσεις Καταγράψτε τις προτάσεις της εταιρείας σας προς την Επιτροπή Πρόληψης & Αντιμετώπισης της Ασφαλιστικής Απάτης της ΕΑΕΕ για νέες δράσεις, συνεργασίες με φορείς, μέτρα και άλλες πρωτοβουλίες που θα μπορούσαν να αναληφθούν για να συνδράμουν τον κλάδο στην αντιμετώπιση του φαινομένου της ασφαλιστικής απάτης.

Παρουσίαση: Ανδρέας Σούλης, διευθυντής Αποζημιώσεων Ergo Ασφαλιστική, μέλος της Επιτροπής Πρόληψης και Αντιμετώπισης Ασφαλιστικής Απάτης της ΕΑΕΕ.

Ενδεικτικές Περιπτώσεις Απατηλών Ατυχημάτων

Κλάδος Αυτοκινήτων (Υ.Ζ.)

Σχήμα: Ασφάλιση με Ίδιες Ζημίες ήδη Τρακαρισμένου Οχήματος

1. Ύπαρξη ενός τρακαρισμένου, συνήθως ακριβού οχήματος.

2. Διενέργεια Προασφαλιστικού Ελέγχου, στον οποίο παρουσιάζεται προς επιθεώρηση, άλλο παρόμοιο όχημα. Ο προασφαλιστικός έλεγχος συνήθως παρουσιάζει σοβαρές ελλείψεις που σχετίζονται με την έλλειψη:

• φωτογραφιών που απεικονίζουν τον αριθμό πλαισίου του οχήματος,
• αναλυτικών φωτογραφιών σημαντικών μερών του οχήματος (ταμπλώ, χιλιομετρητής, ελαστικά, ανεμοθώρακες κ.λπ.)

3. Δήλωση ατυχήματος, συνήθως:

• αρκετούς μήνες μετά την σύναψη της ασφάλισης,
• με εκτροπή λόγω παρεμπόδισης από άλλο όχημα ή ζώο που βγήκε ξαφνικά στο οδόστρωμα,
• σε απόμερη περιοχή και νυχτερινές ώρες,
• με κλήση Φροντίδας Ατυχήματος ή/και τροχαίας

4. Επιθετική Συμπεριφορά «παθόντος», η οποία μπορεί να περιλαμβάνει:

• πίεση προς την εταιρεία για άμεση ολοκλήρωση της διαδικασίας,
• καταγγελία στις Αρχές

Έλεγχος της ζημίας

Στα ατυχήματα που παρουσιάζουν στοιχεία απατηλότητας, η επιμελής έρευνα μεταξύ άλλων περιλαμβάνει:

• ενδελεχή αξιολόγηση των πραγματικών περιστατικών του ατυχήματος,
• έλεγχο του μεγέθους και του είδους των προκληθεισών ζημιών (ασυνήθιστα μεγάλες φθορές, φθορές σε σημεία που δεν δικαιολογούνται από την εκτροπή, ίχνη οξείδωσης, τα οποία μαρτυρούν παλαιότητα των ζημιών),
• επιστάμενο έλεγχο του τόπου του ατυχήματος, με αξιολόγηση των ιχνών εκτροπής (αντιστοιχούν στις περιγραφόμενες συνθήκες;) και των εξαρτημάτων που απουσιάζουν από το όχημα (έχουν βρεθεί στον τόπο του ατυχήματος τα εξαρτήματα του οχήματος ή κάποια απουσιάζουν αδικαιολόγητα;),
• επισκόπηση του προασφαλιστικού ελέγχου και κυρίως των φωτογραφιών που απεικονίζουν το προς ασφάλιση όχημα, με σκοπό την ταυτοποίησή του με το ζημιωθέν.

Κλάδος Περιουσίας

Σχήμα: Ασφάλιση Επιχείρησης με Οικονομικά Προβλήματα

1. Κακά οικονομικά αποτελέσματα της επιχείρησης, όπως:

• κακή οικονομική πορεία παρά τις αξιόλογες επενδύσεις κατά το παρελθόν διάστημα,
• μεγάλες βραχυπρόθεσμες ή/και μακροπρόθεσμες υποχρεώσεις,
• χαμηλή απόδοση των επενδεδυμένων κεφαλαίων,
• πτωτική πορεία του κύκλου εργασιών,
• υποβολή απαίτησης βασισμένης σε αυθαίρετες και ανεδαφικές προβλέψεις, σχετικά με την μελλοντική εξέλιξη των οικονομικών μεγεθών,
• δυσμενείς μακροοικονομικές εξελίξεις του κλάδου δραστηριοποίησης της επιχείρησης

2. Αίτημα της ασφαλισμένης επιχείρησης για αύξηση των ασφαλισμένων κεφαλαίων (που συνήθως αφορούν τα εμπορεύματα και τις πρώτες ύλες) ή για προσθήκη νέων κινδύνων στο ασφαλιστήριο συμβόλαιο

3. Πυρκαγιά οφειλόμενη συνήθως σε εμπρησμό από άγνωστους δράστες, για αδιευκρίνιστους λόγους.

4. Ταχεία μετάδοση της πυρκαγιάς, ώστε να μην μπορεί να κατασταλεί εγκαίρως από την Π.Υ., με συνέπεια την ολοσχερή καταστροφή των εγκαταστάσεων.

5. Ύποπτα ευρήματα στο χώρο της ζημίας, όπως π.χ.:

• ίχνη διαβροχής του περιεχομένου με εύφλεκτα υλικά (π.χ. πετρέλαιο),
• εμπρηστικό υλικό (π.χ. γκαζάκια, φιάλες υγραερίου),
• ύπαρξη ανοιχτών θυρών που καταργούν τα πυροδιαμερίσματα,
• μη λειτουργία του συστήματος πυρανίχνευσης ή καταγραφής,
• έλλειψη ιχνών παραβίασης ή «περίεργα» ευρήματα στα σημεία εισόδου της επιχείρησης , κ.α.

6. Άρνηση ή προσχηματικές δυσκολίες στην υποβολή αναλυτικής απαίτησης ή υποβολή απαίτησης με βάση τα λογιστικά στοιχεία της επιχείρησης, τα οποία δεν επιβεβαιώνονται από τα ευρήματα στο χώρο της ζημίας

7. Επιθετική Συμπεριφορά «παθόντος», η οποία μπορεί να περιλαμβάνει:

• πίεση προς την εταιρεία για άμεση ολοκλήρωση της διαδικασίας,
• άσκηση αγωγής πολλών εκατομμυρίων,
• καταγγελία στις Αρχές.

Κλάδος Ζωής και Υγείας Σχήμα: Επεμβάσεις Αισθητικής Φύσης

1. Ύπαρξη ατομικού ή ομαδικού ασφαλιστηρίου ζωής και υγείας.

2. Επίκληση ασθένειας καλυπτόμενης από το ασφαλιστήριο συμβόλαιο και υποστήριξή της από ιατρική γνωμάτευση.

3. Πραγματοποίηση άλλης, μη καλυπτόμενης θεραπείας ή επέμβασης (botox, lifting, λιποαναρρόφηση, κοιλιοπλαστική κ.λπ.)

4. Επιθετική Συμπεριφορά «παθόντος», η οποία μπορεί να περιλαμβάνει:

• πίεση προς την εταιρεία για άμεση ολοκλήρωση της διαδικασίας,
• καταγγελία στις Αρχές

Για μεγέθυνση πατήστε εδώ: