Κανόνες επαγγελματικής δεοντολογίας και απαιτήσεις παροχής πληροφοριών

Στο Κεφάλαιο Ε’, Άρθρο 27 του νόμου ν.4583/2018 (IDD) καθορίζονται (μεταξύ άλλων) τα ακόλουθα:

Οι διανομείς ασφαλιστικών προϊόντων ενεργούν πάντοτε με έντιμο, αμερόληπτο και επαγγελματικό τρόπο, με γνώμονα την καλύτερη δυνατή εξυπηρέτηση των συμφερόντων του πελάτη. Σε αυτή ακριβώς τη διατύπωση «κρύβεται» όλο το πνεύμα του ν.4583/2018 (IDD)!

Με την επιφύλαξη όσων ορίζονται στο άρθρο 32 (που ξεκαθαρίζει τις εξαιρέσεις παροχής πληροφοριών σε μεγάλους κινδύνους ή σε επαγγελματίες πελάτες, όπως ορίζονται από το νόμο), όταν ο ασφαλιζόμενος κίνδυνος βρίσκεται στην Ελλάδα ή το κράτος - μέλος της ασφαλιστικής υποχρέωσης είναι η Ελλάδα ή ο ασφαλισμένος ή/και ο λήπτης της ασφάλισης είναι κάτοικος Ελλάδας, η παροχή συμβουλής από διανομέα προς τον πελάτη σύμφωνα με τα άρθρα 30 και 40 του νόμου είναι υποχρεωτική κατά τη διανομή των ασφαλιστικών προϊόντων όλων των κλάδων ασφάλισης.

Σύμφωνα με το άρθρο 27, παράγραφος 3 του ν.4583/2018 οι διανομείς ασφαλιστικών προϊόντων:

α) επεξηγούν στον πελάτη τους όρους των ασφαλιστικών συμβάσεων που προτείνουν, τα δικαιώματα και τις υποχρεώσεις του πελάτη και διασφαλίζουν ότι η πληροφόρηση που λαμβάνει ο πελάτης είναι έγκαιρη, πλήρης, ορθή, επαρκής και κατάλληλη,

β) επισημαίνουν στον πελάτη τις συνέπειες της πρόωρης διακοπής ή ακύρωσης ή εξαγοράς του ασφαλιστηρίου συμβολαίου του, καθώς και κάθε εξαίρεση από την ασφαλιστική κάλυψη, και τον ενημερώνουν για την υποχρέωσή του να προκαταβάλλει το ασφάλιστρο και για τις συνέπειες της μη έγκαιρης καταβολής του οφειλόμενου ασφαλίστρου,

γ) ενημερώνουν τον πελάτη για τα δικαιώματα εναντίωσης, υπαναχώρησης και καταγγελίας του συμβολαίου του και του χορηγούν τα σχετικά έντυπα με απόδειξη παραλαβής,

δ) ενημερώνουν τον πελάτη αν παύσουν να ασκούν τη δραστηριότητα ασφαλιστικής διανομής,

ε) προωθούν μόνο προϊόντα ασφαλιστικών επιχειρήσεων που δραστηριοποιούνται νόμιμα στην Ελλάδα.

Στην παράγραφο 4 του ίδιου άρθρου ξεκαθαρίζεται ότι οι διανομείς ασφαλιστικών προϊόντων απαγορεύεται να χρησιμοποιούν μεθόδους αθέμιτου ανταγωνισμού, καθώς και αθέμιτες, παράνομες ή παραπλανητικές πράξεις και πρακτικές. Μεταξύ των εννέα (9) απαγορεύσεων αυτού του άρθρου, απαγορεύονται και τα ακόλουθα:

α) να παρουσιάζουν παραπλανητικό ασφαλιστήριο συμβόλαιο,

β) να υπόσχονται στον πελάτη καλύψεις που δεν περιλαμβάνονται στο ασφαλιστικό προϊόν που προωθούν, ή αποκρύπτουν κινδύνους που φέρει ο πελάτης ή/και κόστος που τον επιβαρύνει,

γ) να δημιουργούν, αναπαράγουν και διαδίδουν δηλώσεις και φήμες που δεν στηρίζονται σε επίσημα δημοσιοποιημένα στοιχεία,

δ) να προσφέρουν εκπτώσεις ή να διαφημίζουν εκπτώσεις, ωφελήματα ή και παροχές που δεν ανταποκρίνονται στα ισχύοντα τιμολόγια

ε) να διακρίνουν μεταξύ πελατών που έχουν τις ίδιες προϋποθέσεις ασφάλισης

Καλό θα ήταν να υπάρξει μελέτη και των εννέα περιπτώσεων απαγορεύσεων που αναφέρονται στην παράγραφο 4, έτσι ώστε να μην υποπέσετε σε κάποια από αυτές!

Επιπλέον όπως αναφέρεται στην παράγραφο 6 του ίδιου άρθρου, οι διανομείς ασφαλιστικών προϊόντων αναρτούν, σε εμφανές σημείο στο γραφείο των υπαλλήλων τους που συμμετέχουν άμεσα στις δραστηριότητες διανομής, πινακίδα με τα στοιχεία των υπαλλήλων αυτών, που αναγράφει ότι οι εν λόγω υπάλληλοι κατέχουν τα απαραίτητα προσόντα για τη διαμεσολάβηση (πιστοποιήσεις και επαναπιστοποιήσεις) στη σύναψη ασφαλιστικών συμβάσεων, με ειδική μνεία αν, κατά περίπτωση, επιτρέπεται να προωθούν ασφαλιστήρια με επενδυτικά χαρακτηριστικά.

Τέλος, πολύ σημαντική είναι η παράγραφος 8 του ίδιου άρθρου, που ξεκαθαρίζει τα ακόλουθα, που χρήζουν ιδιαίτερης προσοχής:

Οι διανομείς ασφαλιστικών προϊόντων δεν αμείβονται ούτε αμείβουν ή αξιολογούν την απόδοση των υπαλλήλων τους κατά τρόπο που έρχεται σε σύγκρουση με το καθήκον τους να ενεργούν προς το συμφέρον του πελάτη.

Οι διανομείς ασφαλιστικών προϊόντων δεν προβαίνουν σε καμία εμπορική συμφωνία ή συνεργασία από την οποία να απορρέει αμοιβή, πωλησιακός στόχος ή οικονομικό όφελος του διανομέα υπό οποιαδήποτε άλλη μορφή που θα αποτελούσε κίνητρο για τον ίδιο ή τους υπαλλήλους του να συστήσουν ένα συγκεκριμένο ασφαλιστικό προϊόν σε πελάτη, ενώ θα μπορούσαν να προσφέρουν διαφορετικό ασφαλιστικό προϊόν, το οποίο θα ικανοποιούσε καλύτερα τις ανάγκες του πελάτη.

Ολοκληρώνοντας αυτό το άρθρο και επειδή επικεντρώθηκα σε μερικά μόνο άρθρα και παραγράφους του Κεφαλαίου Ε του ν.4583/2018 (IDD), θα ήθελα να τονίσω ότι η μελέτη και εφαρμογή του συνόλου του νόμου, είναι αναγκαία και υποχρεωτική, για το σύνολο των ασφαλιστικών διαμεσολαβητών! Μάθε τους κανόνες, Σήμερα!

Καλό θα ήταν να υπάρχει συστηματική και συνεχής εκπαίδευση των ασφαλιστικών διαμεσολαβητών, όλων των βαθμίδων διαμεσολάβησης, προκειμένου να επιλυθούν τυχόν απορίες τους και να «φωτιστούν» κάποια σχετικά δυσνόητα σημεία του, μέχρι να εμπεδωθούν πλήρως από όλους τους συμμετέχοντες στις διαδικασίες προώθησης ασφαλιστικών προϊόντων, όλες οι λεπτομέρειες.

Τονίζω ότι αυτές είναι οι ελάχιστες νομοθετικές υποχρεώσεις που θα πρέπει να τηρούνται απαρέγκλιτα από τους ασφαλιστικούς διαμεσολαβητές! Αυτό που θα τους κάνει να ξεχωρίσουν από τον ανταγωνισμό τους, είναι οι επιπλέον γνώσεις και επαγγελματικές συνήθειές τους, που θα τους κάνει να διακριθούν!

Προς όφελος των πελατών, των ιδίων, των ασφαλιστικών επιχειρήσεων, αλλά και της αγοράς στο σύνολό της!

Η επαγγελματική ευθύνη και η αριστεία είναι κάτι που μας αφορά όλους!

Ποιος είναι ο Κώστας Παπαϊωάννου

Ο Κώστας Παπαϊωάννου είναι εξειδικευμένος εκπαιδευτής ασφαλιστικών και τραπεζικών θεμάτων, με πολυετή εκπαιδευτική εμπειρία και προσανατολισμό στη διαχείριση τεχνικών, χρηματοοικονομικών και διοικητικών αντικειμένων.

Έχει κάνει σπουδές οικονομικής κατεύθυνσης και μεταπτυχιακές σπουδές στα ασφαλιστικά. Έχει εργαστεί σε διευθυντικές θέσεις εκπαίδευσης, σε μερικές από τις μεγαλύτερες ασφαλιστικές εταιρίες και τράπεζες που δραστηριοποιούνται στην

Ελληνική αγορά (Interamerican, Ελληνοβρετανική (νυν ΑΧΑ), ING (NN), Allianz, Αγροτική, Τράπεζα Πειραιώς).

Συνεργάζεται για διδακτικούς και ερευνητικούς σκοπούς με το Εθνικό και Καποδιστριακό Πανεπιστήμιο Αθηνών (ΕΚΠΑ)/Executive Programs και διδάσκει στα προγράμματα Judicial Education Program in Banking and Finance (μεταπτυχιακό πρόγραμμα για ανώτατους δικαστές και εισαγγελείς) και στο Insurance Management Program αντικείμενα όπως Risk Management, Επενδυτικά και Ασφαλιστικά Προϊόντα κ.α. Ακόμα διδάσκει στο Ελληνικό Τραπεζικό Ινστιτούτο (ΕΤΙ), στο Ελληνικό Ινστιτούτο Ασφαλιστικών Σπουδών (ΕΙΑΣ), την ΕΕΔΕ, την KPMG και άλλους οργανισμούς, ως πιστοποιημένος εισηγητής και ειδικός επιστήμονας.

Συμμετείχε στη συγγραφή των βιβλίων πιστοποίησης ασφαλιστικών διαμεσολαβητών του Ελληνικού Τραπεζικού Ινστιτούτου και του Ελληνικού Ινστιτούτου Ασφαλιστικών Σπουδών. Έχει αναπτύξει εκπαιδευτικά προγράμματα (παρουσιάσεις και εκτενείς εκπαιδευτικές σημειώσεις) για όλες τις βαθμίδες ασφαλιστικής και τραπεζικής πιστοποίησης.