Σύμφωνα με όσα ορίζονται στο ν.4364/2016 (Solvency II), άρθρο 4,1,ι «Αστική ευθύνη από χερσαία αυτοκίνητα οχήματα», ο κλάδος 10 καλύπτει κάθε είδους αστική ευθύνη, που προκύπτει από τη χρήση χερσαίων αυτοκινήτων οχημάτων, συμπεριλαμβανομένης της ευθύνης του μεταφορέως.
Στην περίπτωση της αστικής ευθύνης που έχει να κάνει με την οδήγηση χερσαίων οχημάτων (αυτοκινήτων) αναφερόμαστε στις ζημίες, υλικές ή/και σωματικές, που μπορούν να προκληθούν από τη χρήση οχήματος και ο ζημιωθείς μπορεί να είναι κάποιος που είτε επιβαίνει στο όχημα είτε όχι.
Παραγωγή του κλάδου το 2023
Ο κλάδος παρουσίασε αύξηση παραγωγής της τάξης του 29,8% και έκλεισε με παραγωγή 382,5 χιλιάδων ευρώ.
Η συγκεκριμένη ασφαλιστική κάλυψη είναι υποχρεωτική για όλα τα αυτοκινούμενα χερσαία οχήματα (αυτοκίνητα) βάσει του ν. 489/76 επειδή ο συγκεκριμένος κίνδυνος έχει πολύ υψηλή συχνότητα επέλευσης και οι επιπτώσεις του, δηλαδή τα κεφάλαια που ενδεχομένως να υποχρεωθεί κάποιος δικαστικά να αποζημιώσει, μπορεί να είναι εξαιρετικά μεγάλα για να μπορούν να αντιμετωπιστούν σε ατομική βάση.
Εξαιρέσεις από την υποχρεωτικότητα
Από την υποχρεωτικότητα της κάλυψης εξαιρούνται τα αυτοκίνητα που ανήκουν κατά κυριότητα στο Δημόσιο, σε Ν.Π.Δ.Δ., σε οργανισμούς κοινής ωφέλειας, σε οργανισμούς τοπικής αυτοδιοίκησης, σε διεθνείς διακυβερνητικούς οργανισμούς (π.χ. Ο.Η.Ε.) και σε ξένα κράτη. Το σκεπτικό του νομοθέτη για τις συγκεκριμένες περιπτώσεις είναι ότι οι συγκεκριμένοι φορείς είναι φερέγγυοι ως προς την αποζημίωση σε περίπτωση ατυχήματος.
Αντικείμενο Ασφάλισης
Το αντικείμενο της συγκεκριμένης ασφάλισης είναι η αστική ευθύνη:
- του ιδιοκτήτη του οχήματος,
- του κατόχου του οχήματος (δηλαδή του ατόμου που χωρίς να είναι ιδιοκτήτης, έχει τη φυσική εξουσία του οχήματος η οποία βασίζεται σε έννομη σχέση με τον ιδιοκτήτη, π.χ. ενοικιαστής του οχήματος), και
- του οδηγού τη συγκεκριμένη χρονική στιγμή του ατυχήματος (καλύπτονται και οι ζημίες που θα προκληθούν από το όχημα ακόμα και σε περίπτωση κλοπής του).
Περιεχόμενο και κατώτατα όρια ασφαλιστικής κάλυψης
Αφορά την αστική ευθύνη του ασφαλισμένου έναντι τρίτων για θάνατο, σωματικές και υλικές ζημιές.
Η κάλυψη ισχύει ακόμα και εάν το αυτοκίνητο έχει κλαπεί και οδηγείται από κλέφτη. Εξαίρεση αποτελούν οι ζημίες που προκλήθηκαν από πρόθεση.
Τα κατώτατα υποχρεωτικά όρια κάλυψης που ορίζονται σήμερα από το νόμο είναι:
- 1.300.000 € ανά άτομο, για την κάλυψη σωματικών βλαβών ή/και θανάτου
- 1.300.000 € ανά ατύχημα για υλικές ζημίες
Τα κατώτατα όρια δέχονται συνεχείς αναπροσαρμογές σε κοινοτικό επίπεδο.
Εξαιρέσεις
Από την κάλυψη εξαιρούνται, βάσει νόμου, οι ζημιές που προκαλούνται από οδηγό που στερείται νόμιμης αδείας. Εξαιρούνται, επίσης, συμβάντα στα οποία ο οδηγός βρέθηκε υπό την επήρεια οινοπνεύματος πέρα των επιτρεπτών ορίων ή τοξικών ουσιών και εφόσον υπάρχει αιτιώδης συνάφεια της κατάστασής του με το συμβάν. Τέλος, ο νόμος εξαιρεί τις περιπτώσεις όπου γίνεται διαφορετική χρήση του οχήματος από αυτή που αναγράφεται στην άδεια με συνέπεια την πρόκληση του ατυχήματος εφόσον η χρήση αυτή τελεί επίσης σε αιτιώδη συνάφεια με την πρόκληση του ατυχήματος.
Βέβαια για όλες τις προαναφερόμενες εξαιρέσεις υπάρχει αναφορά ότι δεν μπορούν να προβληθούν έναντι των ζημιωθέντων τρίτων και ότι εφόσον η ασφαλιστική προβεί στην αποζημίωση εν συνεχεία μπορεί να στραφεί κατά του πελάτη της.
Τρίτοι
Ως τρίτοι δεν θεωρούνται άρα και δεν καλύπτονται:
- ο οδηγός του υπαίτιου αυτοκινήτου,
- κάθε πρόσωπο του οποίου η ευθύνη καλύπτεται από την ασφαλιστική σύμβαση,
- το συμβαλλόμενο με τον ασφαλιστή πρόσωπο για το συγκεκριμένο συμβόλαιο και οι νόμιμοι εκπρόσωποί του.
Επεκτάσεις Αστικής Ευθύνης
Με το ανάλογο επασφάλιστρο ή ξεχωριστό ασφάλιστρο καλύπτονται και οι ακόλουθες περιπτώσεις :
Ζημιές συνεπεία λειτουργίας του οχήματος ως εργαλείου, Ζημιές από μεταφερόμενο προεξέχον φορτίο, Ζημιές εντός χώρων στάθμευσης, συνεργείων, εκθέσεων οχημάτων, Ζημιές εντός πορθμείων ή λιμενικών ζωνών, Ζημιές από όχημα που κινείται χωρίς οδηγό ή από άλλη πλην της ιδίας του δύναμης, Ζημιές σε τρίτους συνεπεία πυρκαγιάς του ασφαλισμένου οχήματος, Ζημιές που θα προκληθούν όταν το όχημα ρυμουλκεί κάποιο άλλο ή που θα προξενηθούν από το ρυμουλκούμενο, Ζημιές που θα προξενηθούν από το όχημα όταν αυτό οδηγείται από άτομο νέο σε ηλικία (κάτω των 23 ετών), ή που η άδεια οδηγήσεώς του έχει εκδοθεί πριν από λιγότερο από ένα χρόνο.
Επιβάλλεται η αναλυτική εκπαίδευση από τις ασφαλιστικές εταιρίες σχετικά με αυτό το προϊόν, τις επεκτάσεις του και τις διαδικασίες ασφάλισης που η κάθε μια ακολουθεί. Επιπλέον απαιτείτε ο εμπλουτισμός της εκπαίδευσης των ασφαλιστικών πρακτόρων σχετικά με το σύστημα Φιλικού Διακανονισμού (ή Άμεσης Πληρωμής - ΣΑΠ).
Ποιος είναι ο Κώστας Παπαϊωάννου
Είναι πιστοποιημένος εκπαιδευτής ασφαλιστικών γνωστικών αντικειμένων, με πολυετή εκπαιδευτική εμπειρία. Έχει γράψει τα βιβλία «Επενδύσεις και Ασφάλιση», εκδόσεις Σπύρου 2021, που αφορά τις πιστοποιήσεις της ΤτΕ στα προϊόντα Unit Linked και «Ασφαλιστικοί Πράκτορες», Εκδόσεις Σπύρου 2022, που αφορά τις υποχρεωτικές γνώσεις και τις πιστοποιήσεις γνώσεων των ασφαλιστικών διαμεσολαβητών, από την Τράπεζα της Ελλάδος.
Έχει επιπλέον συμμετάσχει στη συγγραφή βιβλίων του ΕΙΑΣ και του ΕΤΙ.
Είναι αρθρογράφος του Next Deal.
Συνεργάζεται ως ειδικός επιστήμονας, για ερευνητικούς και διδακτικούς σκοπούς με το Εθνικό και Καποδιστριακό Πανεπιστήμιο Αθηνών (ΕΚΠΑ) και διδάσκει το μάθημα της Ασφάλισης στο ΜΒΑ Τραπεζικής και Ασφαλιστικής Διοίκησης, καθώς και σε άλλα μεταπτυχιακά προγράμματα του ΕΚΠΑ. Επιπλέον συνεργάζεται και διδάσκει στο ΕΙΑΣ και στο ΕΤΙ (Ελληνικό Τραπεζικό Ινστιτούτο - ΕΕΤ), καθώς και σε άλλους εκπαιδευτικούς φορείς.
