Χρήστος Κίτσιος, 4/10/2022 - 09:20 facebook twitter linkedin Θα αντέξω τη δόση του στεγαστικού μου δανείου; Χρήστος Κίτσιος, 4/10/2022 facebook twitter linkedin Ο κύκλος ανόδου των επιτοκίων, οι εκτιμήσεις για νέες επιθετικές αυξήσεις από την ΕΚΤ και πόσο επηρεάζουν τη μηνιαία δόση στεγαστικών με κυμαινόμενο επιτόκιο. Το excel που επιτρέπει να υπολογίσετε μόνοι σας πόσο θα αυξηθεί η μηνιαία δόση και πόσο επιδρά στο οικογενειακό budget. Σημαντική αύξηση της μηνιαίας δόσης επιφέρει σε δανειολήπτες, με στεγαστικά δάνεια κυμαινόμενου επιτοκίου, η άνοδος του Euribor τριμήνου, ως αποτέλεσμα του κύκλου επιθετικών αυξήσεων επιτοκίων, τον οποίο άνοιξε η Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα, επιδιώκοντας να «τιθασεύσει» τον πληθωρισμό. Την τελευταία 10ετία, η πλειονότητα των νέων χορηγήσεων στην στεγαστική πίστη αφορούσε σε δάνεια κυμαινόμενου επιτοκίου καθώς το Euribor τριμήνου παρέμενε από το 2012 σε αρνητικό ή οριακά θετικό έδαφος. Επομένως, δεν συμμετείχε, ουσιαστικά, στη διαμόρφωση του επιτοκίου, το οποίο καθοριζόταν από το spread, που είχε συμφωνηθεί με την τράπεζα κατά την χορήγηση. Από τον Σεπτέμβριο του 2012, όταν και υποχώρησε κάτω από τα επίπεδα του 0,30%, το Euribor τριμήνου, ακολούθησε πλαγιοκαθοδική πορεία για να φθάσει τον Δεκέμβριο του 2021 ως το -0,60%. Έκτοτε «τσίμπησε» για να φθάσει τον Ιούλιο στο μηδέν και στις 16 Σεπτεμβρίου να διαμορφωθεί σε 1,06%, ως απόρροια της επιμονής του πληθωρισμού και της επιθετικότερης φρασεολογίας για αυξήσεις επιτοκίου της ΕΚΤ. Υπενθυμίζεται ότι προηγήθηκαν δύο αυξήσεις βασικού επιτοκίου από την ΕΚΤ. Μια 50 μονάδες βάσης τον Ιούλιο και μια δεύτερη κατά 75 μονάδες βάσης στην τελευταία συνεδρίαση. Οι αναλυτές (Goldman Sachs, Deutsche Bank) αναμένουν ότι η ΕΚΤ θα κινηθεί επιθετικά και τους επόμενους μήνες αυξάνοντας το βασικό επιτόκιο στα επίπεδα του 2,5% με 2,75% ως το Μάρτιο του 2023, κίνηση που λογικά θα προεξοφλήσει το Euribor τριμήνου. Ειδικότερα, η Deutsche προβλέπει τέσσερις διαδοχικές παρεμβάσεις από την ΕΚΤ, με τις οποίες θα αυξηθεί το επιτόκιο αναφοράς (Οκτώβριος κατά 75μ.β., Δεκέμβριος 50 μ.β., Φεβρουάριος 25μ.β. και Μάρτιος25μ.β.) σε 2,5%. Παρ’ ότι οι δείκτες Euribor δεν συνδέονται ευθέως με το βασικό επιτόκιο της ΕΚΤ επηρεάζονται από αυτό καθώς απεικονίζουν το μέσο κόστος, με το οποίο δανείζονται, χωρίς εξασφαλίσεις οι μεγάλες ευρωπαϊκές τράπεζες ( 18 τράπεζες του Panel Banks). Η πιθανή άνοδος του Euribor τριμήνου στα επίπεδα του 2,50% με 2,75%, μέσα σε μερικούς μήνες, θα προκαλέσει σημαντική αύξηση της μηνιαίας δόσης για στεγαστικά κυμαινόμενου επιτοκίου. Δάνειο 200.000 με spread 2,70% Για στεγαστικό δάνειο 200.000 ευρώ, 25ετούς διάρκειας, που εκταμιεύθηκε τον Σεπτέμβριο του 2019 με κυμαινόμενο επιτόκιο Euribor τριμήνου πλέον περιθωρίου 2,70% ( σ.σ. το Euribor τριμήνου ήταν σε αρνητικό έδαφος επομένως δεν επηρέαζε τη διαμόρφωσή του τελικού επιτοκίου). Το αρχικό επιτόκιο, μετά και το συνυπολογισμό της εισφοράς 0,12%, διαμορφωνόταν σε 2,82% και η μηνιαία δόση σε 930 ευρώ. Σε αυτά τα επίπεδα παρέμεινε ως και τον περασμένο Αύγουστο. NEWSLETTER Λάβετε τα καλύτερα του Nextdeal στα εισερχόμενά σας, κάθε μέρα. Έκτοτε, η άνοδος του Euribor τριμήνου προκαλεί αύξηση επιτοκίου και μηνιαίας δόσης. Τον Σεπτέμβριο το επιτόκιο του δανείου ανήλθε σε 3,32% και η μηνιαία δόση σε 976 ευρώ, ενώ για τη δόση του Οκτωβρίου το επιτόκιο διαμορφώνεται σε 3,44% ( σ.σ. λαμβάνεται ως βάση η τιμή Euribor στο τέλος Αυγούστου) και η δόση σε 988 ευρώ. Η δόση Νοεμβρίου θα είναι ακόμη υψηλότερη καθώς το Euribor τριμήνου στις 16 Σεπτεμβρίου ανερχόταν σε 1,06%. Αν παραμείνει σε αυτά τα επίπεδα στο τέλος του μήνα το επιτόκιο για το Νοέμβριο θα διαμορφωθεί σε 1,06% πλέον spread 2,70%, πλέον εισφορά 0,12% = 3,88%. Αν επιβεβαιωθούν οι εκτιμήσεις των αναλυτών και η ΕΚΤ προχωρήσει σε επιθετικές αυξήσεις, το επιτόκιο του δανείου κινδυνεύει να διαμορφωθεί στο τέλος του έτους στα επίπεδα του 5% και η μηνιαία δόση σε 1.140 ευρώ, κατά 200 ευρώ υψηλότερη σε σχέση με αυτή του Αυγούστου. Δάνειο 80.000 με spread 0,75% Η επίπτωση του ανοδικού κύκλου επιτοκίων θα είναι υπολογίσιμη ακόμη και για στεγαστικά κυμαινόμενου επιτοκίου που έχουν «κλειδώσει» χαμηλό spread. Στο εν λόγω παράδειγμα το spread είναι 0,75% και το επιτόκιο του δανείου ως τον Αύγουστο ανερχόταν σε 0,75% πλέον 0,12%= 0,87% με τη δόση να διαμορφώνεται σε 304 ευρώ. Αν το Euribor τριμήνου ανέλθει στα επίπεδα του 2,75%, η μηνιαία δόση θα διαμορφωθεί σε 397 ευρώ. Τι κάνω για να αντιμετωπίσω το πρόβλημα; 1) Επικοινωνήστε με την τράπεζά σας προκειμένου να σας προτείνει λύσεις, που να αντιμετωπίζουν το αυξανόμενο κόστος εξυπηρέτησης του δανείου, ιδιαίτερα αν η μηνιαία δόση φθάνει –προοπτικά- να αποτελεί σημαντικό μέρος ( σ.σ. άνω του 30%) του μηνιαίου εισοδήματος. 2) Ζητήστε προσφορές για αλλαγή επιτοκίου από κυμαινόμενο σε σταθερό. Παρ’ ότι τα σταθερά επιτόκια επίσης αυξάνονται, λόγω της ανόδου του βασικού επιτοκίου, παρέχουν προστασία, έναντι μελλοντικών αυξήσεων επιτοκίων. Το κρίσιμο σε αυτή την περίπτωση είναι το κόστος της μηνιαίας εξυπηρέτησης να είναι χαμηλότερο από αυτό που ενδέχεται να φθάσει στη σύμβαση κυμαινόμενου επιτοκίου, αν το Euribor τριμήνου προσεγγίσει τα επίπεδα του 2,5% με 2,75%. 3) Αναζητείστε λύσεις μερικής/ολικής εφάπαξ αποπληρωμής, εφόσον υπάρχει διαθέσιμη ρευστότητα καθώς διαφαίνεται ότι τα επιτόκια καταθέσεων δεν θα ακολουθήσουν την άνοδο των επιτοκίων χορηγήσεων. Αναδημοσίευση από την εφημερίδα Nextdeal, τεύχος 503 Ακολουθήστε το Nextdeal.gr στο Google News .
Χρήστος Κίτσιος, 30/11/2017 - 09:47 35 εκατ. ευρώ εισέπραξε η Πειραιώς από την NN Hellas για το bancassurance
Χρήστος Κίτσιος, 25/11/2017 - 10:07 Όλο το παρασκήνιο για την πρόταση Αποστολόπουλου για το «Υγεία» - Η στάση MIG, Πειραιώς και των άλλων «παικτών»
Χρήστος Κίτσιος, 01/09/2017 - 12:25 Ξένοι ασφαλιστικοί κολοσσοί επενδύουν σε επαγγελματικά ακίνητα στην Ελλάδα
Οι Τράπεζες στήνουν δική τους πλατφόρμα για εξωδικαστικό μηχανισμό! Δική τους ηλεκτρονική πλατφόρμα για την υποδοχή και διαχείριση αιτήσεων εξωδικαστικής διευθέτησης ετοιμάζονται να δημιουργήσουν οι τράπεζες, παρεμβαίνοντας αποφασιστικά, πλέον,... Χρήστος Κίτσιος, 04/05/2017 - 10:33
Τράπεζες: Από real estate και ξενοδοχεία ξεκινούν οι πωλήσεις Επίμονα σήματα ότι το ενδιαφέρον για αγορά εγχώριων assets παραμένει υπαρκτό, παρά τη σημαντική καθυστέρηση στην υλοποίηση του προγράμματος σταθεροποίησης... Χρήστος Κίτσιος, 20/04/2017 - 09:27
Ενοικίαση του σήματος Εθνικής Ασφαλιστικής στον αγοραστή-Δεν πωλείται η «Κοραή» - Τι προβλέπει το σχέδιο σύμβασης πώλησης που αποκαλύπτει το Nextdeal! Του Χρήστου Κίτσιου Στην κυριότητα της Εθνικής Τράπεζας θα παραμείνει το εμπορικό σήμα και το logo της Εθνικής Ασφαλιστικής, μετά την... Χρήστος Κίτσιος, 29/03/2017 - 06:00
Tράπεζες: Εξωδικαστικός συμβιβασμός… με δόσεις Τον προβληματισμό τους για την πιθανότητα το νέο πλαίσιο εξωδικαστικού συμβιβασμού να εξελιχθεί σε νέο νόμο Κατσέλη καθώς υπάρχει ορατός... Χρήστος Κίτσιος, 03/03/2017 - 12:28
Eurolife: Ψάχνει υπεραξίες σε τουριστικά ακίνητα! Στην πρώτη σημαντική επενδυτική της κίνηση, αφ ότου πέρασε υπό τον έλεγχο της Fairfax, προχώρησε πρόσφατα η Eurolife ERB Insurance... Χρήστος Κίτσιος, 01/03/2017 - 10:34
Πωλητήριο για την ATE Leasing! Ξεκίνησε τη διερεύνηση ενδιαφερόμενων αγοραστών ο ειδικός εκκαθαριστής. Η «προίκα» των μεγάλων ακινήτων και των εξυπηρετούμενων συμβάσεων. Υψηλό ενδιαφέρον από... Χρήστος Κίτσιος, 10/02/2017 - 10:06