ΑΣΦΑΛΙΣΗ ΑΥΤΟΚΙΝΗΤΩΝ - Μία νέα γενιά 
Τα συνδεδεμένα και αυτοματοποιημένα αυτοκίνητα θα παράγουν τεράστιο όγκο δεδομένων. Οι υπεύθυνοι χάραξης πολιτικής πρέπει να τα προστατεύσουν και να διασφαλίσουν ότι οι οδηγοί τα ελέγχουν.

Τα οχήματα που οδηγούμε είναι ολοένα και περισσότερο συνδεδεμένα και αυτοματοποιημένα. Τα αυτοκίνητά μας έχουν αρχίσει να αξιολογούν την κατάσταση της κυκλοφορίας στο δρόμο πολύ πιο γρήγορα από ό,τι εμείς οι άνθρωποι, χάρη στα συστήματα υποβοήθησης οδήγησης, που βασίζονται σε αισθητήρες. Η ασύρματη επικοινωνία μεταξύ αυτοκινήτων, φορτηγών, λεωφορείων, υποδομών και άλλων δικτύων, είναι πια πραγματικότητα.

Όλα αυτά βασίζονται στα δεδομένα, τα οποία θα αυξηθούν σε όγκο τα επόμενα χρόνια, δημιουργώντας νέες ευκαιρίες για τις επιχειρήσεις, να αναπτύξουν ένα ευρύ φάσμα καινοτόμων προϊόντων και υπηρεσιών, που να είναι προς όφελος των οδηγών. Αυτές περιλαμβάνουν ειδοποίηση κλοπής και ανάκτηση κλεμμένου οχήματος, προηγμένες υπηρεσίες βλάβης, διαχείριση κυκλοφορίας και άλλες υπηρεσίες, οι οποίες βασίζονται στην τοποθεσία του οχήματος σε πραγματικό χρόνο (π.χ. κατεύθυνση οδηγού στο πλησιέστερο γκαράζ ή ξενοδοχείο).

Αυτή η αύξηση των δεδομένων που λαμβάνονται από τα οχήματα θα αλλάξει το παιχνίδι για τους ασφαλιστές αυτοκινήτων, δημιουργώντας νέους τρόπους ανάληψης κινδύνων, νέες υπηρεσίες, νέες διαδικασίες διεκπεραίωσης αποζημιώσεων και νέους τρόπους αλληλεπίδρασης με τους ασφαλισμένους. 

Ένα βασικό όφελος από τα δεδομένα που λαμβάνονται από τα οχήματα, είναι ότι επιτρέπουν στους ασφαλιστές να αυξήσουν περαιτέρω τον ρόλο τους όσον αφορά την πρόληψη κινδύνων. Για παράδειγμα, προσφέρει τη δυνατότητα στους ασφαλιστές να δίνουν κίνητρα για ασφαλέστερη οδήγηση, μέσω ασφάλισης βασισμένης στη χρήση (π.χ., πολιτικές «pay as you drive» και «pay how you drive») και μέσω άλλων χαρακτηριστικών, όπως η ανατροφοδότηση από τον οδηγό και η καθοδήγηση. Επιτρέπει επίσης στις Ασφαλιστικές Εταιρείες να δίνουν κίνητρα στους ασφαλισμένους τους, να οδηγούν λιγότερο και με τρόπο που να καταναλώνει λιγότερα καύσιμα, συμβάλλοντας έτσι στη βιωσιμότητα. Αν και αυτό συμβαίνει ήδη, όσον αφορά την παρακολούθηση οχημάτων μέσω εφαρμογών κινητού ή συσκευών που είναι τοποθετημένες στο όχημα, οι οποίες γίνονται ολοένα και πιο συνηθισμένες σε ορισμένες αγορές, η άμεση πρόσβαση στα δεδομένα αυτοκινήτου, θα μπορούσε να προσφέρει περαιτέρω διευκόλυνση.

Τηλεματική Ασφάλιση στην Ιταλία

Στην Ιταλία, όπου η ασφάλιση βάσει πληρωμών «pay as you drive» και «pay how you drive» προσφέρεται στους πελάτες ήδη από το 2011, όταν άρχισαν να χρησιμοποιούνται ειδικές συσκευές, οι επιπτώσεις ήταν σαφείς:

• Η συχνότητα αποζημιώσεων των οχημάτων που είναι εξοπλισμένα με συσκευές τηλεματικής είναι σημαντικά χαμηλότερη από εκείνη των οχημάτων χωρίς τέτοια τεχνολογία, ιδιαίτερα στους νεαρούς οδηγούς. Αυτό αποτελεί σαφές σημάδι, πως όσοι γνωρίζουν ότι παρακολουθούνται, υιοθετούν ένα πιο προσεκτικό στυλ οδήγησης.
• Φαίνεται επίσης να υπάρχει μια σημαντική, θετική συσχέτιση μεταξύ της τηλεματικής ασφάλισης και των χαμηλών ποσοστών ασφαλιστικής απάτης. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι οι ασφαλιστές είναι σε καλύτερη θέση να ανιχνεύουν την απάτη, ως αποτέλεσμα των δεδομένων που λαμβάνονται από τις συσκευές. Επιπλέον, η ύπαρξη συσκευής τηλεματικής φαίνεται να επηρεάζει θετικά τη συμπεριφορά του ασφαλισμένου και να μειώνει τις απάτες ή τις υπέρογκες απαιτήσεις.

Οι Ιταλικές ασφαλιστικές εταιρείες είναι πλέον σε θέση να προσφέρουν περισσότερα και πιο προσαρμοσμένα στον πελάτη προϊόντα, με βάση το στυλ οδήγησης, καθώς και να προσφέρουν ευνοϊκότερα τιμολόγια σε οδηγούς χαμηλότερου κινδύνου.

Τα Δεδομένα ενισχύουν τις Ασφαλιστικές Υπηρεσίες 

Η πρόσβαση στα δεδομένα που λαμβάνονται από τα σύγχρονα οχήματα, μπορεί επίσης να συμβάλει στη βελτίωση του χειρισμού των αποζημιώσεων από τους ασφαλιστές, μέσω ταχύτερης ανταπόκρισης μετά από ένα περιστατικό. Τα δεδομένα θα επιτρέψουν επίσης στους ασφαλιστές να παρέχουν εξελιγμένες υπηρεσίες, όσον αφορά τις αποζημιώσεις.

Οι πληροφορίες που λαμβάνονται από τα οχήματα θα παίξουν επίσης σημαντικότατο ρόλο στο να κατανοήσουν καλύτερα οι ασφαλιστές τυχόν νέους ή αναδυόμενους κινδύνους που σχετίζονται με την αυτόνομη οδήγηση, αυξάνοντας έτσι την ασφαλισιμότητα των αυτόνομων αυτοκινήτων, μόλις αυτά βγουν στην αγορά. Θα είναι επίσης βασικό για τον προσδιορισμό των συνθηκών που αφορούν ένα ατύχημα, όπου εμπλέκεται ένα τέτοιο όχημα.

Οι Καταναλωτές στη θέση του Οδηγού 

Απαιτούνται διασφαλίσεις σε επίπεδο Ε.Ε., προκειμένου να εξασφαλιστεί πως οι καταναλωτές, οι ασφαλιστές και άλλοι πάροχοι υπηρεσιών αξιοποιούν στο έπακρο τις ευκαιρίες που προκύπτουν από αυτές τις τεχνολογικές εξελίξεις. Αυτό μπορεί να επιτευχθεί μόνο μέσω της ρυθμιστικής παρέμβασης της Ε.Ε. και, ειδικότερα, μέσω της υιοθέτησης ειδικών κανόνων ανά τομέα, που να διασφαλίζουν αφενός την επιλογή των καταναλωτών και αφετέρου ένα γνήσιο ψηφιακό πεδίο ισότιμου ανταγωνισμού, για την απομακρυσμένη πρόσβαση στα δεδομένα του οχήματος.

Μια τέτοια νομοθετική πρωτοβουλία θα πρέπει να διασφαλίζει το γεγονός ότι οι οδηγοί μπορούν να αποφασίζουν ποιος θα έχει πρόσβαση στα δεδομένα τους και για ποιο σκοπό. Οι οδηγοί θα πρέπει να έχουν τη δυνατότητα να επιλέγουν ποια δεδομένα θα ρέουν μέσα στο και έξω από το όχημα, επιλέγοντας εύκολα την είσοδο ή την έξοδο από υπηρεσίες και να διαλέγουν ενεργά τους παρόχους υπηρεσιών που προτιμούν, ανά πάσα στιγμή και σε πλήρη συμμόρφωση με τις διατάξεις του Γενικού Κανονισμού για τα Προσωπικά Δεδομένα (GDPR).

Νομοθετική δράση απαιτείται επίσης, ώστε οι ασφαλιστές και άλλοι τρίτοι πάροχοι υπηρεσιών, να είναι σίγουροι πως μπορούν να έχουν πρόσβαση στα δεδομένα απευθείας μέσα στο όχημα, χωρίς να χρειάζεται να περάσουν από τους servers των κατασκευαστών. Η πρόσβαση στα δεδομένα θα πρέπει να είναι άμεση, ανεξάρτητη, να μην παρακολουθείται και να βασίζεται σε δίκαιους συμβατικούς όρους. Θα πρέπει επίσης να είναι δυνατή η αμφίδρομη επικοινωνία με το όχημα και τις λειτουργίες του. Οι τρίτοι πάροχοι υπηρεσιών, θα πρέπει να μπορούν να αλληλεπιδρούν με τον οδηγό εξ αποστάσεως, χρησιμοποιώντας τις λειτουργίες διεπαφής ανθρώπου-μηχανής εντός του οχήματος (π.χ. μέσω του πίνακα οργάνων ή φωνητικών εντολών).

Όλα αυτά θα μπορούσαν να επιτευχθούν ακολουθώντας μια τεχνολογικά ουδέτερη προσέγγιση, όπως μια ασφαλή ενσωματωμένη πλατφόρμα τηλεματικής, η οποία θα επέτρεπε την σίγουρη και ασφαλή τοποθέτηση ανεξάρτητων εφαρμογών στο όχημα, καθώς και με τη θέσπιση ειδικών νομικών ασφαλιστικών δικλείδων, όσον αφορά τις απαιτήσεις της σύμβασης, τη διαθεσιμότητα και την τιμή των δεδομένων, ώστε οι μικρότεροι τρίτοι πάροχοι να μην υφίστανται ανταγωνιστικό μειονέκτημα και να εξασφαλιστούν οι ίδιες συνθήκες για όλους τους ενδιαφερόμενους.

Με την διασφάλιση του ότι οι καταναλωτές μπορούν να αποφασίσουν ποιοι πάροχοι μπορούν να έχουν άμεση και αξιόπιστη πρόσβαση στα δεδομένα του οχήματός τους, καθώς και με την εγγύηση ότι τρίτοι πάροχοι, όπως οι ασφαλιστές, θα έχουν πρόσβαση στα δεδομένα των οχημάτων, θα ενισχυόταν ο ανταγωνισμός, καθώς και οι επιλογές των καταναλωτών και θα μπορούσε να δημιουργηθεί μια σειρά από νέες υπηρεσίες και προϊόντα, διασφαλίζοντας παράλληλα ίσους όρους ανταγωνισμού μεταξύ των παρόχων.

Προσβλέπουμε σε ειδική νομοθεσία για κάθε τομέα

Τον Φεβρουάριο του 2022, η Ευρωπαϊκή Επιτροπή δημοσίευσε την προτεινόμενη Πράξη Δεδομένων. Αν και θα καθιερώσει σημαντικά δικαιώματα πρόσβασης για τους χρήστες και τους τρίτους παρόχους υπηρεσιών στα δεδομένα που παράγονται μέσω της χρήσης συνδεδεμένων προϊόντων, δεν αντιμετωπίζει τις περισσότερες ανησυχίες και διαρθρωτικά ζητήματα που εγείρονται από τους ασφαλιστές και άλλους παρόχους υπηρεσιών σε σχέση με την πρόσβαση στα δεδομένα επί του οχήματος.

Η Insurance Europe πιστεύει ότι απαιτείται ειδική νομοθεσία για κάθε τομέα που να παρέχει συγκεκριμένα νομικά και τεχνικά μέτρα σε σχέση με τα δεδομένα των οχημάτων. Ως εκ τούτου, χαιρετίζει την επιβεβαίωση της Επιτροπής ότι σκοπεύει να προτείνει τέτοια νομοθεσία έως τα τέλη του 2022. Αυτό θα μπορούσε να λάβει τη μορφή χωριστής νομοθετικής πρωτοβουλίας ή να παρουσιαστεί ως τροποποίηση του κανονισμού σχετικά με την έγκριση τύπου. Για να τροφοδοτήσει τις προτάσεις της, η Ευρωπαϊκή Επιτροπή εξέδωσε διαβούλευση τον Απρίλιο του 2022 στην οποία ανταποκρίθηκε η Insurance Europe.

Η ΕΕ πρέπει να στοχεύει στην pole position

Ήδη σήμερα, ένα συνδεδεμένο όχημα μπορεί να παράγει έως και 25 gigabyte δεδομένων την ώρα. Αυτό ισοδυναμεί με σχεδόν 510 ώρες κοινωνικής δικτύωσης ή περίπου 1.400 ώρες περιήγησης στο διαδίκτυο. Τα αυτόνομα αυτοκίνητα αναμένεται να παράγουν πολύ περισσότερα — έως και 3.600 gigabyte δεδομένων ανά ώρα, σύμφωνα με προβλέψεις ειδικών.

Η ψηφιοποίηση θα φέρει επανάσταση στον τρόπο που χρησιμοποιούμε, συντηρούμε, επισκευάζουμε και ασφαλίζουμε αυτοκίνητα. Συνεπώς θα πρέπει να τεθούν σε εφαρμογή ορισμένες διασφαλίσεις για να διασφαλιστεί ότι οι τεχνολογικές εξελίξεις ωφελούν εξίσου όλα τα μέρη, με βάση τη συναίνεση των καταναλωτών.

Η Ευρωπαϊκή Επιτροπή πρέπει να διαδραματίσει βασικό ρόλο στη δημιουργία ενός κατάλληλου ρυθμιστικού πλαισίου. Κάνοντας αυτό τώρα — στις αρχές της ζωής της αγοράς δεδομένων που δημιουργούνται από οχήματα — θα καταστήσει την ΕΕ πρωτοπόρο στη ρύθμιση των καινοτομιών στα βιομηχανικά δεδομένα IoT (Internet of Things). (πηγή: PenTeleData)
 

*Το παρόν κείμενο είναι μετάφραση του άρθρου του κ. Franco Urlini Προέδρου Επιτροπής Γενικών Ασφαλίσεων, Insurance Europe, Διευθυντή P&C, Αποζημιώσεων και Αντασφαλίσεων, Generali, Ιταλία, που δημοσιεύθηκε στην Ετήσια Έκθεση 2021-2022 της Insurance Europe.