Η Επιτροπή Αστικής Ευθύνης και Επαγγελματικών Ευθυνών της ΕΑΕΕ έχει, όπως ήδη γνωρίζετε, εντάξει στις δράσεις της τη δημιουργία «Ερμηνευτικού Λεξικού Ασφάλισης Αστικής Ευθύνης» (δείτε εδώ), που στόχο έχει την παρουσίαση και αποσαφήνιση με απλό και κατανοητό τρόπο των βασικών εννοιών και όρων που απαντώνται σε ασφαλιστήρια συμβόλαια του κλάδου αστικής ευθύνης.

Στο πλαίσιο αυτό, η Επιτροπή έκρινε αναγκαία τη σύνταξη ερμηνευτικού σημειώματος για την Επαγγελματική Αστική Ευθύνη Ασφαλιστικού Διαμεσολαβητή.

Όπως τονίζει η ΕΑΕΕ, το «Ερμηνευτικό Λεξικό Ασφάλισης Αστικής Ευθύνης» έχει αποκλειστικά και μόνον ενημερωτικό και μη δεσμευτικό χαρακτήρα, ενώ στόχος του είναι η προαγωγή του επιστημονικού διαλόγου και η κατά το δυνατόν καλύτερη και συνεχής ενημέρωση ασφαλιστικών εταιριών και ασφαλισμένων.

Διαβάστε αναλυτικά τι αναφέρει για την Επαγγελματική Αστική Ευθύνη Ασφαλιστικού Διαμεσολαβητή:

Με την ασφάλιση της Επαγγελματικής Αστικής Ευθύνης του Ασφαλιστικού Διαμεσολαβητή, ο Ασφαλιστής αναλαμβάνει την υποχρέωση να αποζημιώσει τον Ασφαλισμένο για την επαγγελματική αστική του ευθύνη έναντι τρίτων, και δη για κάθε Οικονομική Αξίωση Τρίτου και μέχρι των ορίων ευθύνης που συμφωνούνται με την Ασφαλιστική Σύμβαση, για την οποία πληρούνται σωρευτικά οι ακόλουθες προϋποθέσεις:

i. η Αξίωση του Τρίτου κατά του Ασφαλισμένου να οφείλεται σε εξ αμελείας πράξη ή παράλειψη του Ασφαλισμένου (Ζημιογόνος Γεγονός ή Συμβάν) που λαμβάνει χώρα εντός των Γεωγραφικών Ορίων που συμφωνούνται στην Ασφαλιστική Σύμβαση (σημειώνεται ότι σύμφωνα με το Π.Δ. 190/2006 τα Γεωγραφικά Όρια της ασφάλισης θα πρέπει να καλύπτουν τουλάχιστον την Ευρωπαϊκή Ένωση και τον Ε.Ο.Χ.),

ii. η Αξίωση του Τρίτου κατά του Ασφαλισμένου να έχει εγερθεί για πρώτη φορά εντός της Ασφαλιστικής Περιόδου της Ασφαλιστικής Σύμβασης καθώς και να έχει αναγγελθεί εγγράφως από τον Ασφαλισμένο στον Ασφαλιστή εντός της Ασφαλιστικής Περιόδου ή και μέχρι πέντε (5) έτη μετά τη λήξη αυτής (Εκτεταμένη Περίοδος Αναγγελίας / Δήλωσης Απαιτήσεων) στην περίπτωση οριστικής διακοπής της δραστηριότητας του Ασφαλισμένου και δη σε περίπτωση θανάτου, συνταξιοδότησης ή οριστικής παύσης του επαγγέλματος αυτού (σημειώνεται ότι δεδομένης της υποχρεωτικής ασφάλισης της επαγγελματικής ευθύνης του ασφαλιστικού διαμεσολαβητή και της εξ αυτού του λόγου υποχρέωσής του για ετήσια ανανέωση της ασφαλιστικής του κάλυψης, η πλειοψηφία των αντασφαλιστών εισηγείται η Εκτεταμένη Περίοδος Αναγγελίας να ενεργοποιείται μόνο στις περιπτώσεις οριστικής διακοπής της δραστηριότητας του διαμεσολαβητή. Ωστόσο τούτο δεν αποκλείει τη δυνατότητα της ασφαλιστικής επιχείρησης να υιοθετεί όρο Εκτεταμένης Περιόδου Αναγγελίας που θα παρέχει ευρύτερη κάλυψη μετά από ειδική συμφωνία με τον αντασφαλιστή της ή και χωρίς),

iii. το Ζημιογόνο Γεγονός ή Συμβάν (εξ αμελείας πράξη ή παράλειψη του Ασφαλισμένου) το οποίο έχει ως αποτέλεσμα τη ζημία του Τρίτου να έχει λάβει χώρα εντός της Ασφαλιστικής Περιόδου της Ασφαλιστικής Σύμβασης ή, εφόσον έχει συμφωνηθεί αναδρομική ισχύς της κάλυψης, μετά την Ημερομηνία Αναδρομικής Ισχύος της Κάλυψης που έχει συμφωνηθεί και μέχρι τη λήξη της Ασφαλιστικής Περιόδου της Ασφαλιστικής Σύμβασης (σημειώνεται ότι σύμφωνα με την Κ3-2923/29.3.2007 Εγκύκλιο του Υπ. Ανάπτυξης, θα πρέπει η ασφαλιστική σύμβαση να προβλέπει Ημερομηνία Αναδρομικής Ισχύος της Κάλυψης από 15/1/2005. Ωστόσο επισημαίνεται ότι η εν λόγω ημερομηνία αναδρομικής κάλυψης μπορεί να παρέχεται μόνον σε διαμεσολαβητή που έχει κάνει έναρξη δραστηριότητας την ημερομηνία αυτή ή σε ημερομηνία προγενέστερη αυτής (ήτοι πριν την 15η/1/2005). Είναι προφανές ότι σε περίπτωση έναρξης δραστηριότητας σε μεταγενέστερη ημερομηνία, αναδρομική κάλυψη θα παρέχεται από την ημερομηνία αυτή (ήτοι της έναρξης),

iv. η Αξίωση του Τρίτου κατά του Ασφαλισμένου να προέρχεται από την κατά τη συνήθη πορεία των πραγμάτων εκτέλεση των επαγγελματικών δραστηριοτήτων του Ασφαλισμένου ως Ασφαλιστικού Διαμεσολαβητή, σύμφωνα με τις διατάξεις του Ν. 1569/1985, του Π.Δ. 190/2006 και τη λοιπή ισχύουσα Νομοθεσία.

Εξαιρέσεις

Οι συνήθεις εξαιρέσεις των Ασφαλιστηρίων Συμβολαίων Επαγγελματικής Αστικής Ευθύνης Ασφαλιστικού Διαμεσολαβητή είναι οι ακόλουθες:

1. Πόλεμος – Κοινωνικές & Πολιτικές Ταραχές – Τρομοκρατικές Ενέργειες

Ζημίες κατά τη διάρκεια ή προερχόμενες αμέσως ή εμμέσως εκ πολέμου, εισβολής, εχθροπραξιών (είτε έχει κηρυχθεί πόλεμος είτε όχι), εμφυλίου πολέμου, στάσης, κινήματος, επαναστάσεως, ανταρσίας, απεργιών, ανταπεργιών, πολιτικών ταραχών, οχλαγωγιών, διαδηλώσεων, δολιοφθορών, τρομοκρατικών ενεργειών, καθώς και σε ατυχήματα προερχόμενα από Διαταγή οποιασδήποτε DE JURE ή DE FACTO Κυβέρνησης ή οποιασδήποτε Δημόσιας Αρχής και άλλων συναφών με τα παραπάνω γεγονότων, ως και των ενεργειών που αποσκοπούν στην πρόληψη, περιστολή ή καταστολή των προαναφερόμενων γεγονότων ή καταστάσεων.

2. Αναμενόμενα Γεγονότα – Δόλος

Ζημιογόνα Γεγονότα που είναι αναμενόμενα ή προκλήθηκαν με πρόθεση (δόλο) του Ασφαλισμένου / Λήπτη της Ασφάλισης.

(Σημειώνεται ότι πολλές ασφαλιστικές συμβάσεις εξαιρούν από την κάλυψη ζημιογόνα γεγονότα που προκλήθηκαν και από βαριά αμέλεια του Ασφαλισμένου).

3. Ιονίζουσες ή άλλες ακτινοβολίες – Πυρηνικά – Ραδιενέργεια – Ηλεκτρομαγνητικά ή άλλα πεδία

Νόμιμη ευθύνη πάσης φύσεως προκαλούμενη αμέσως ή εμμέσως, είτε αποκλειστικώς είτε με συνδρομή και άλλων αιτίων, προερχόμενη από ακτινοβολίες ιόντων ή από μόλυνση λόγω ραδιενέργειας από οποιοδήποτε πυρηνικό καύσιμο ή από οποιοδήποτε πυρηνικό απόρριμμα ή κατάλοιπο της καύσεως πυρηνικών καυσίμων, ή από ηλεκτρομαγνητικά ή άλλα πεδία.

4. Ευθύνη Εργοδότη – Εν γένει Νομοθεσία περί Αποζημίωσης Εργαζομένων

Νόμιμη ευθύνη για την οποία ο Ασφαλισμένος θα υποχρεωθεί να καταβάλει αποζημίωση σε οποιονδήποτε ο οποίος έχει άμεση ή έμμεση σχέση εξαρτημένης εργασίας, περιλαμβανομένης και της σχέσεως εκ δανεισμού εργασίας, με τον Ασφαλισμένο / Λήπτη της Ασφάλισης.

(Σημειώνεται ότι η ανωτέρω ευθύνη μπορεί να καλυφθεί με χωριστό ασφαλιστήριο συμβόλαιο).

5. Διασταυρούμενη Ευθύνη (Cross liability)

Αποζημίωση απαιτήσεων ενός Ασφαλισμένου στο παρόν Ασφαλιστήριο, εναντίον άλλου Ασφαλισμένου στο αυτό Ασφαλιστήριο (cross liability).

(Σημειώνεται ότι υπό προϋποθέσεις μπορεί να αναιρεθεί η συγκεκριμένη εξαίρεση).

6. Πρόστιμα – Χρηματικές Ποινές – Ανειλημμένες Υποχρεώσεις

Εκ του νόμου αστική ευθύνη για πρόστιμα, χρηματικές ποινές ή ήδη ανειλημμένες υποχρεώσεις αποζημίωσης.

7. Συμβατικές Προβλέψεις

Απαιτήσεις ή υποχρεώσεις προκύπτουσες από συμβατικές προβλέψεις και οι οποίες δεν θα είχαν γεννηθεί, εάν δεν υπήρχαν οι εν λόγω συμβατικές προβλέψεις.

8. Υπηρεσίες/Δραστηριότητες πέραν του πεδίου των επαγγελματικών δραστηριοτήτων

Αξιώσεις που οφείλονται σε αμέλεια, λάθος ή παράλειψη για υπηρεσίες και δραστηριότητες πέραν του πεδίου επαγγελματικών δραστηριοτήτων της ασφαλιστικής διαμεσολάβησης και μόνο, όπως αυτή ορίζεται από το νόμο.

9. Χρηματοοικονομικές συναλλαγές / εμπορικά θέματα

Αξιώσεις που οφείλονται σε συμφωνία, ενημέρωση ή σύσταση – είτε δωρεάν είτε όχι – για χρηματοοικονομική συναλλαγή ή οποιαδήποτε άλλα εμπορικά θέματα.

10. Ευθύνη Μελών Διοικητικού Συμβουλίου - Λάθη και Παραλείψεις

Απαιτήσεις που σχετίζονται με τις καλύψεις ευθύνης μελών διοικητικού συμβουλίου, διευθυντών και στελεχών (Directors and Officers Liability).

(Σημειώνεται ότι η ανωτέρω ευθύνη μπορεί να καλυφθεί με χωριστό ασφαλιστήριο συμβόλαιο).

11. Μέτρα προς Αποφυγή ή Μείωση της Ζημίας

Έξοδα για τη λήψη των κατάλληλων μέτρων προς αποφυγή ή μείωση της Ζημίας.

12. Αντασφαλιστικές δραστηριότητες

Οποιαδήποτε ευθύνη σχετίζεται με αντασφαλιστικές δραστηριότητες.

(Σημειώνεται ότι οι αντασφαλιστικές δραστηριότητες του Διαμεσολαβητή δύναται να καλυφθούν με Ειδικό Όρο που αναιρεί τη συγκεκριμένη εξαίρεση).

13. Τήρηση βιβλίων, λογιστικές ή χρηματοοικονομικές μεταφορές, κατάχρηση χρημάτων.

Οποιαδήποτε ευθύνη λόγω σφάλματος ή αθέτηση υποχρεώσεων που αφορούν στην τήρηση βιβλίων, λογιστικές ή χρηματοοικονομικές μεταφορές ή που προκύπτουν από κατάχρηση χρημάτων από υπαλλήλους του Ασφαλισμένου.

14. Λίβελο ή δυσφήμηση

Οποιαδήποτε ευθύνη σχετίζεται με λίβελο ή δυσφήμηση.

(Σημειώνεται ότι η συγκεκριμένη ευθύνη δύναται να καλυφθεί με Ειδικό Όρο που αναιρεί τη συγκεκριμένη εξαίρεση).

15. Αφερεγγυότητα ή πτώχευση

Οποιαδήποτε ευθύνη σχετίζεται με αφερεγγυότητα ή πτώχευση του Ασφαλισμένου ή Ασφαλιστικής Εταιρίας.

16. Απώλεια εγγράφων

Οποιαδήποτε ευθύνη σχετίζεται με απώλεια εγγράφων (οιασδήποτε φύσης) είτε γραπτών, εκτυπωμένων ή αναπαραχθέντων με οιαδήποτε μέθοδο ή οιαδήποτε βασιζόμενη σε υπολογιστή ή ηλεκτρονικά αποθηκευμένη πληροφορία ή υλικό περιουσιακό στοιχείο, που έχει απολεσθεί, παραπεταχτεί ή καταστραφεί, ενώ το είχαν εμπιστευθεί σ’ αυτόν ή στην φροντίδα, θεματοφυλακή ή έλεγχο του Ασφαλισμένου.

(Σημειώνεται ότι η συγκεκριμένη ευθύνη δύναται να καλυφθεί με Ειδικό Όρο που αναιρεί τη συγκεκριμένη εξαίρεση).

17. Κακόβουλες, παράνομες πράξεις

Οποιαδήποτε ευθύνη σχετίζεται με ανέντιμες, κακόβουλες, εγκληματικές ή παράνομες πράξεις του Ασφαλισμένου ή των υπαλλήλων αυτού.

18. Ηλεκτρονικά Δεδομένα

Οποιαδήποτε ευθύνη σχετίζεται με απώλεια ή ζημία ηλεκτρονικών δεδομένων ή λογισμικού ή προγραμμάτων Η/Υ οφειλόμενη σε μετάδοση ιών ή σε οποιαδήποτε άλλη αιτία και έχει ως συνέπεια τη διαγραφή, καταστροφή, αλλοίωση της αρχικής δομής, εξάλειψη δεδομένων από τη μνήμη Η/Υ με αποτέλεσμα τη μείωση της λειτουργικότητας του Η/Υ. Εξαιρείται και κάθε απώλεια ή ζημία λόγω διακοπής επιχειρησιακών εργασιών που οφείλονται άμεσα ή έμμεσα στις ανωτέρω αιτίες.

19. Δωσιδικία ή Ζημιογόνα Γεγονότα (Συμβάντα) εκτός Ευρωπαϊκής Ένωσης και Ευρωπαϊκού Οικονομικού Χώρου (Ε.Ο.Χ.).

Αξιώσεις αστικής ευθύνης οι οποίες εγείρονται σε δικαστήρια εκτός της Ευρωπαϊκής Ένωσης και του ΕΟΧ ή που αφορούν Ζημιογόνα Γεγονότα που έλαβαν χώρα εκτός της Ευρωπαϊκής Ένωσης και του ΕΟΧ.

(Σημειώνεται ότι με Ειδικό Όρο που τροποποιεί τη συγκεκριμένη εξαίρεση δύναται να επεκταθούν τα γεωγραφικά όρια της κάλυψης).

Ενδεικτικά παραδείγματα καλυπτόμενων ζημιών

Για την πληρέστερη κατανόηση των ανωτέρω, παρατίθενται ορισμένα ενδεικτικά παραδείγματα ζημιών που μπορούν να καλύπτονται από την εν λόγω ασφάλιση υπό την αυτονόητη προϋπόθεση της τήρησης των λοιπών όρων και προϋποθέσεων που προβλέπονται από την εκάστοτε συναφθείσα μεταξύ ασφαλιστή και ασφαλισμένου ασφαλιστική σύμβαση :

1. Κάλυψη ζημίας που προκλήθηκε στον πελάτη / ασφαλισμένο λόγω επέλευσης συγκεκριμένου κινδύνου που δεν είχε συμπεριληφθεί στους καλυπτόμενους με την ασφαλιστική σύμβαση κινδύνους από αμέλεια του ασφαλιστικού διαμεσολαβητή, παρ’ ότι αποδεδειγμένα ο πελάτης / ασφαλισμένος είχε ζητήσει την κάλυψη αυτή.

Για παράδειγμα, πελάτης / ασφαλισμένος έχει αποδεδειγμένα ζητήσει από τον ασφαλιστικό διαμεσολαβητή την κάλυψη του καταστήματός του και για τον κίνδυνο της κλοπής διαρρήξεως. Ο ασφαλιστικός διαμεσολαβητής αμέλησε ωστόσο να συντάξει προσηκόντως τη σχετική αίτηση ασφάλισης και δεν ζήτησε την εν λόγω ασφαλιστική κάλυψη, με αποτέλεσμα η κάλυψη αυτή να μην συμπεριληφθεί στους καλυπτόμενους με την ασφαλιστική σύμβαση κινδύνους. Εάν κατά τη διάρκεια της ασφαλιστικής περιόδου λάβει χώρα κλοπή διαρρήξεως στο κατάστημα του πελάτη, ο ασφαλιστικός διαμεσολαβητής θα ευθύνεται σε αποζημίωση του πελάτη του για τη ζημία που του προκάλεσε από την αμελή συμπεριφορά του, ενώ ο ίδιος θα καλυφθεί από την παρούσα ασφαλιστική σύμβαση, εφόσον ασφαλώς πληρούνται όλοι οι όροι ενεργοποίησης αυτής.

2. Κάλυψη ζημίας που προκλήθηκε στον πελάτη / ασφαλισμένο λόγω υπασφάλισης (π.χ. αποτίμηση περιεχομένου κατοικίας σε ασφάλιση πυρός μικρότερη από την πραγματική αξία αυτού) σε περίπτωση που αποδεικνύεται ότι ο ασφαλιστικός διαμεσολαβητής δεν ενημέρωσε τον πελάτη του για τις συνέπειες της υπασφάλισης, όπως αυτές προκύπτουν από την ισχύουσα ασφαλιστική νομοθεσία και την ασφαλιστική σύμβαση.