Προβληματίστηκα αρκετά πριν συντάξω το παρόν άρθρο, το οποίο προφανώς αφορά τα σημερινά μέλη της Ένωσης Αναλογιστών Ελλάδος (ΕΑΕ) και ιδιαίτερα όσα από τα 121 τακτικά της μέλη/FHAS το 2023 κυριολεκτικά έχουν «φτύσει αίμα» για να επιτύχουν στις αυστηρότατες τοπικές επαγγελματικές τους εξετάσεις σε όλες τις «θεματικές» ενότητες (το 2023 ήδη είναι 10 ενότητες), οι οποίες διδάσκονται ακόμα «διά ζώσης» από μερικά τακτικά & άρτια καταρτισμένα μέλη της και οι οποίες εξετάσεις αποδεδειγμένα είναι εφάμιλλες των αντίστοιχων επαγγελματικών εξετάσεων του Institute & Faculty of Actuaries (με έδρα το Ηνωμένο Βασίλειο) και του Society of Actuaries (με έδρα τις ΗΠΑ).

Πριν προχωρήσω παρακάτω προτιμώ να εξηγήσω και κυρίως σε αρκετά εκτελεστικά μέλη των Δ.Σ. των περισσότερων ασφαλιστικών εταιρειών που δραστηριοποιούνται στη χώρα μας τι ακριβώς σημαίνει διεθνώς η λέξη «Αναλογιστής» (Actuary) τουλάχιστον τα τελευταία 100 χρόνια και κυρίως στο Ηνωμένο Βασίλειο, στις ΗΠΑ και στις λοιπές αγγλοσαξονικές χώρες.

Οι αναλογιστές είναι λύτες προβλημάτων (problem solvers) και στρατηγικοί στοχαστές (strategic thinkers), οι οποίοι χρησιμοποιούν τις μαθηματικές τους δεξιότητες για να βοηθήσουν στη μέτρηση της πιθανότητας και του κινδύνου μελλοντικών γεγονότων και χρησιμοποιούν αυτές τις δεξιότητες για να προβλέψουν τον οικονομικό αντίκτυπο αυτών των γεγονότων σε μια επιχείρηση και στους πελάτες της.

Ασφαλιστικές επιχειρήσεις, Ταμεία Κύριας Κοινωνικής & Επικουρικής Επαγγελματικής Ασφάλισης και κυβερνήσεις εξαρτώνται όλο και περισσότερο από τις δεξιότητες κυρίως των επαγγελματιών αναλογιστών, για να βοηθηθούν έγκαιρα, πλήρως και κατάλληλα στο να διαμορφώνουν και να σχεδιάζουν όσο γίνεται πιο γρήγορα και πιο καλά το μέλλον, καθώς ο κόσμος αλλάζει με ολοένα και πιο ταχείς ρυθμούς.

Από την παραπάνω 2η παράγραφο σκόπιμα «ξέχασα» να αναφέρω την «Γενική Γραμματεία Εμπορίου & Προστασίας του Καταναλωτή» του υπουργείου Ανάπτυξης & Επενδύσεων και κατ’ επέκταση τον εκάστοτε τοπικό μας νομοθέτη.

Δυστυχώς η συγκεκριμένη «Γενική Γραμματεία» έχει επιβάλει τις τελευταίες 10ετίες αρκετά πρόστιμα στις ασφαλιστικές εταιρείες, βασιζόμενη σε μια τουλάχιστον ελλιπέστατη, για να μην πω έως και αναχρονιστική, τοπική ιδιωτική ασφαλιστική νομοθεσία, η οποία «αναγνωρίζει» μόνο «εξ απαλών ονύχων» τις απόλυτα εξειδικευμένες γνώσεις και κατάρτιση όχι μόνο των παραπάνω αναφερόμενων τακτικών μελών της Ένωσης Αναλογιστών Ελλάδος, αλλά και των συναδέλφων τους (Fellows του «Institute & Faculty of Actuaries» ή του «Society of Actuaries»), οι οποίοι διαπρέπουν διεθνώς στους χώρους της ιδιωτικής και της κοινωνικής ασφάλισης.

Την παραπάνω δημόσια δήλωσή μου τη στηρίζω στο αναλογιστικά απαράδεκτο σκεπτικό του διοικητικού προστίμου αυτής της «Γενικής Γραμματείας» το έτος 2019 προς την τοπική «κόρη» μιας εκ των σοβαρότερων και σημαντικότερων πολυεθνικών ασφαλιστικών εταιρειών, για έναν απόλυτα σωστό όρο ασφαλιστηρίου συμβολαίου «Υγείας», τον οποίον ενδεχομένως τον είχε συντάξει ένας άρτια κατηρτισμένος Fellow Αναλογιστής εκτός Ελλάδος, από εκείνους που τιμούν διεθνώς το συγκεκριμένο επάγγελμα.

Όσοι δεν θυμούνται το συγκεκριμένο θέμα και τις λεπτομέρειές τουμπορούν να τις βρουν στην ηλεκτρονική διεύθυνση https://www.mindev.gov.gr/20190916c/.

Όσοι διαβάσουν αυτό το περιεχόμενο και ακόμα έχουν απορίες, ας μου τηλεφωνήσουν για να τους τις διαλευκάνω πλήρως.

Ενδεχομένως μερικοί αναγνώστες να μου θέσουν το ερώτημα:

Κύριε Περιστέρη, και τι έχουν προσφέρει στην Ελλάδα οι συνάδελφοί σου Αναλογιστές, από το 1979 που ιδρύθηκε η Ένωση Αναλογιστών Ελλάδος (ΕΑΕ) μέχρι σήμερα;

Θα απαντήσω συνοπτικά με τα παρακάτω 3 ονοματεπώνυμα και στη συνέχεια θα προσθέσω και ένα 4ο, το οποίο έχω λόγους που ξεχωρίζω και θα σας αφήσω να ψάξετε λιγάκι να βρείτε και να καταλάβετε την κυριολεκτικά τεράστια συνεισφορά τους, όχι μόνο όσον αφορά την απασχόλησή τους με τα της Ένωσης Αναλογιστών Ελλάδος (EAE), αλλά κυρίως με την απασχόλησή τους εκτός αυτής.

Κωνσταντίνος Κουτσόπουλος

Ο μακράν μεγαλύτερος σε ηλικία και εν ζωή Έλληνας Αναλογιστής, Fellow του «Institute & Faculty of Actuaries» και της «Society of Actuaries», τέως πρόεδρος και ουσιαστικός ιδρυτής της ΕΑΕ το 1979, τέως καθηγητής της αναλογιστικής επιστήμης στην ΕΑΕ & στο Πανεπιστήμιο Αιγαίου και από το 2004 επίτιμος διδάκτορας του Τμήματος Στατιστικής και Αναλογιστικών - Χρηματοοικονομικών Μαθηματικών του Πανεπιστημίου Αιγαίου και, το κυριότερο απ’ όλα, η «Society of Actuaries» του είχε αναθέσει επί σειρά ετών τόσο τη συγγραφή θεμάτων για τις επαγγελματικές εξετάσεις των υποψήφιων Fellow όσο και την εκ των υστέρων βαθμολόγησή τους!

Δημήτρης Μαζαράκης

Τέως πρόεδρος του Δ.Σ. της ΕΑΕΕ & της ΕΑΕ, πρώην CEO της MetLife στην Ελλάδα και νυν CEO της MetLife Gulf.

Στις προσπάθειές του οφείλουν τα τακτικά μέλη της ΕΑΕ κατά κύριο λόγο τη σύγχρονη επαγγελματική τους αναγνώριση από την ελληνική Πολιτεία και την Ε.Ε.

Παναγιώτης Δημητρίου

Τέως πρόεδρος του Δ.Σ. της ΕΑΕ και CEO της Generali Hellas ΑΑΕ συνεχώς από το 2002 έως σήμερα (2023). Αξίζει να σημειωθεί πως όταν ανέλαβε τα ηνία της Generali Hellas ΑΑΕ ως CEO της ήταν λίγο μεγαλύτερος από 30 ετών.

Σταύρος Κωνσταντάς

Άφησα τελευταίο τον νυν διευθυντή της ΔΕΙΑ της ΤτΕ και μέχρι πρότινος CEO της ΑΕΕΓΑ Η ΕΘΝΙΚΗ και μάλιστα σε μια από τις πλέον δύσκολες χρονικές περιόδους της σχεδόν 140ετούς της ιστορικής της διαδρομής, εννοώντας την 7ετία που μεσολάβησε από το 2015 μέχρις ότου ο μοναδικός της μέτοχος (ΕΤΕ) καταφέρει να βρει αγοραστή (το CVC Fund) τον Απρίλιο του 2022.

Το τι έχει προσφέρει μέχρι σήμερα (Αύγουστος του 2023) ο Σταύρος Κωνσταντάς στην Ελλάδα το γνωρίζουν οι λίγοι που έχουν συνεργαστεί στενά μαζί του όσα χρόνια κατείχε διευθυντικές θέσεις στις ασφαλιστικές εταιρείες, που τον είχαν επιλέξει ως ανώτερο ή ανώτατο στέλεχός τους.

Όμως από τον Ιανουάριο του 2023 τον παρακολουθεί ολόκληρη η ασφαλιστική μας αγορά, τόσο στην Ελλάδα όσο και στην Ε.Ε., και ομολογώ πως οι μέχρι σήμερα πρωτοβουλίες του έχουν τύχει ευρύτατης συναίνεσης, ακόμα και από ετερόκλητα οικονομικά συμφέροντα.

Κλείνοντας αυτό το σημείωμά μου, οφείλω να δικαιολογήσω το ερώτημα που έχω συμπεριλάβει στο παραπάνω θέμα μου, δηλαδή το εάν οι περισσότεροι Αναλογιστές που απασχολούνται στις τοπικές ασφαλιστικές εταιρείες όντως ασκούν ή όχι το επάγγελμά τους στη χώρα μας άνευ «καπελώματος», κυρίως από δ/ντές Πωλήσεων & Marketing.

Η απάντηση που δίνω είναι ένα μεγαλοπρεπέστατο ΟΧΙ και το στηρίζω στις 3 παρακάτω ενότητες:

1. Τιμολόγηση ασφαλίστρων για την αστική ευθύνη του ιδιοκτήτη ενός τροχοφόρου οχήματος έναντι «τρίτων», όταν το όχημά του κυκλοφορεί στο εθνικό μας οδικό δίκτυο.

Η συγκεκριμένη τιμολογιακή πολιτική, την οποία ακολουθεί η συντριπτική πλειοψηφία των ασφαλιστικών εταιρειών που δραστηριοποιούνται στη χώρα μας τις τελευταίες 10ετίες, είναι φύσει αδύνατον να οφείλεται σε κατάλληλα καταρτισμένους Αναλογιστές.

Αυτό είναι φανερό ακόμα και στον πιο αδαή ιδιοκτήτη ενός τροχοφόρου οχήματος, ο οποίος επί σειρά ετών έμαθε να μην εμπιστεύεται τον ασφαλιστικό του διαμεσολαβητή, επειδή εντυπωσιάζεται από τις «προσφορές» που βλέπει στα διάφορα ΜΜΕ και ιδιαίτερα από εκείνες τις «προσφορές» που μέχρι πρόσφατα ακολουθούσαν τον εμπορικό τίτλο «Black Friday» ή τον άκρως «πιασάρικο» εμπορικό τίτλο της «εγγύησης χαμηλότερης τιμής» ή ακόμα και το τελευταίο εύρημα ορισμένων δ/ντών Marketing για προσφορά «δώρων» (π.χ. κουπόνια βενζίνης) αν ένας ιδιοκτήτης ασφαλίσει το όχημά του στη συγκεκριμένη εταιρεία που προσφέρει το «δώρο».

2. Τιμολόγηση ασφαλίστρων στα «Ισόβια Προγράμματα Υγείας» που καλύπτουν δαπάνες νοσηλείας.

Και αυτή η τιμολογιακή πολιτική που ακολουθεί η συντριπτική πλειοψηφία των ασφαλιστικών εταιρειών που δραστηριοποιούνται στη χώρα μας κυρίως τα τελευταία 15 χρόνια είναι φύσει αδύνατον να οφείλεται σε κατάλληλα καταρτισμένους Αναλογιστές.

Απλά εδώ την ευθύνη την έχει κυρίως η ΕΑΕΕ, η οποία επειδή βρέθηκε «με την πλάτη στον τοίχο» από:

• το απαράδεκτο σκεπτικό (τονίζω τη λέξη «απαράδεκτο» και όποιος έχει αντίθετη άποψη ας με προκαλέσει να του απαντήσω δημόσια) των προστίμων που είχε επιβάλει κατά καιρούς η «Γενική Γραμματεία Εμπορίου & Προστασίας του Καταναλωτή» του υπουργείου Ανάπτυξης & Επενδύσεων σε αρκετά της μέλη και
• τη μέχρι τις αρχές του 2021 ισχύουσα ασφαλιστική μας νομοθεσία, η οποία επέτρεπε στην παραπάνω αναφερόμενη «Γενική Γραμματεία Εμπορίου & Προστασίας του Καταναλωτή» να επιβάλει όσα πρόστιμα νόμιζε πως όντως προστάτευαν όχι μόνο τους μέχρι τότε καταναλωτές των παραπάνω αναφερόμενων «ισόβιων προγραμμάτων Υγείας», αλλά και τους μελλοντικούς, συμπεριλαμβανομένων και εκείνων που εξ ανάγκης θα αγόραζαν «Προγράμματα Υγείας», τα οποία θα κάλυπταν τυχόν μελλοντικές τους δαπάνες νοσηλείας, όχι ισόβιας διάρκειας ισχύος, αλλά διάρκειας ισχύος ενός (1) μόνο έτους και «αυτόματα» ανανεούμενα κάθε επόμενο χρόνο με τους ίδιους όρους ασφάλισης, αλλά μόνο αν συνέφερε η ανανέωσή τους την εμπλεκόμενη ασφαλιστική εταιρεία και ο Συμβαλλόμενος/Λήπτης της ασφάλισης δεχόταν να πληρώσει το εκάστοτε επόμενο & πάντα αυξημένο ετήσιο ασφάλιστρο,

μεθόδευσε από το 2011 τους περίφημους «Δείκτες Υγείας του ΙΟΒΕ», τους οποίους εκμεταλλεύτηκαν μέχρι σήμερα όλα τα μέλη της που ασχολούνται αρχικά μόνο με τα «ισόβια», αλλά στη συνέχεια και με τα «ετησίως» ανανεούμενα «Προγράμματα Υγείας» των ασφαλισμένων τους, για να αυξάνουν τα ασφάλιστρά τους κάθε χρόνο, με κύριο επιχείρημα τον εν τω μεταξύ «ιατρικό πληθωρισμό» που ανέφεραν οι «Δείκτες Υγείας του ΙΟΒΕ» και με δευτερεύοντα επιχειρήματα τα αποτελέσματα εκείνης της ομάδας/κατηγορίας ετησίως ανανεούμενων «Προγραμμάτων Υγείας», τα οποία τις συμφέρει οικονομικά να συνεχίσουν να τα διατηρούν «σε ισχύ» και για τους μελλοντικά νεοασφαλιζομένους τους.

3. Πλήρη εξαφάνιση από την τοπική μας ιδιωτική ασφαλιστική αγορά τα τελευταία χρόνια εκείνων των προγραμμάτων ασφάλισης, τα οποία να δίνουν την δυνατότητα επιλογής σε έναν ασφαλισμένο τους να εισπράττει και μια ισόβια σύνταξη γήρατος από κάποια τοπική ασφαλιστική εταιρεία, όταν ήδη έχει συνταξιοδοτηθεί από τον κύριο ασφαλιστικό του φορέα, αποκλειστικά και μόνο λόγω γήρατος.

Όσοι βιαστείτε να μου καταλογίσετε πως σκόπιμα αγνοώ το τι σημαίνουν τα τελευταία χρόνια και ιδίως από το 2023 τα παρακάτω:

• η «εγγύηση κεφαλαίου» που απαιτείται για την εξαγορά μιας ισόβιας σύνταξης,
• οι επιπτώσεις ενός, έστω και ασήμαντου, «τεχνικού επιτοκίου» i% στους υπολογισμούς των αντίστοιχων αναλογιστικών «παρουσών αξιών»/«αναλογιστικών ισοζυγίων» και
• οι επιπτώσεις του «προσδόκιμου ζωής» ενός ατόμου ειδικά τη χρονική στιγμή που θα σκέπτεται να αγοράσει μια ισόβια σύνταξη γήρατος από μια τοπική ασφαλιστική εταιρεία με εφάπαξ ασφάλιστρο,

σας πληροφορώ πως όχι μόνο δεν τα αγνοώ, αλλά γνωρίζω πάρα πολύ καλά το ρίσκο που θα αναλάβει για καθεμία από τις 3 παραπάνω αναλογιστικές μεταβλητές εκείνη η τοπική ασφαλιστική εταιρεία, η οποία θα αποφασίσει να προσφέρει ανάλογα προγράμματα ασφάλισης στη τοπική μας αγορά.

Εξυπακούεται ότι πριν διανοηθεί κάποια ασφαλιστική εταιρεία από τα μέλη της ΕΑΕΕ να προβεί σε μια τέτοια ενέργεια, συνιστώ θερμά και κυρίως στην ΕΑΕΕ να συνεννοηθεί εκ των προτέρων:

• Με την ΕΑΕ, για ετησίως επανυπολογιζόμενους Πίνακες Επιβίωσης Συνταξιούχων Γήρατος, τους οποίους να αποδέχεται και η εκάστοτε Πολιτεία/κυβέρνηση.
• Με την Πολιτεία/Κυβέρνηση, έτσι ώστε η ασφαλιστική μας νομοθεσία να βελτιωθεί ριζικά ως προς τους βαθμούς ελευθερίας & ευθύνης κάθε Υπευθύνου Αναλογιστή, ο οποίος θα υπολογίζει τα αντίστοιχα εφάπαξ ασφάλιστρα, αλλά και θα συντάσσει τους όρους ασφάλισης αυτών των εφάπαξ συνταξιοδοτικών προγραμμάτων.
• Με την ΤτΕ, ως την κύρια εποπτική αρχή εφαρμογής των όσων θα αναφέρει η εκάστοτε ασφαλιστική μας νομοθεσία για το συγκεκριμένο θέμα/ζήτημα.

Αντιλαμβάνομαι επίσης πως για να είναι διαχρονικά συμφέρουσα/ελκυστική μια λύση σαν την παραπάνω προτεινόμενη, θα πρέπει να συνδυαστεί με μια εντελώς νέα ΣΥΜΑ (Συμμετοχή στα μελλοντικά Υπερκέρδη από την επένδυση των Μαθηματικών Αποθεμάτων των αντίστοιχων προγραμμάτων ασφάλισης) και επιπλέον η λύση που θα επικρατήσει μεταξύ των μελών της ΕΑΕΕ να είναι ενιαία και να κατοχυρωθεί σωστά νομοθετικά, έτσι ώστε να μην μπορεί κάποια ασφαλιστική εταιρεία «να κάνει του κεφαλιού της», όσον αφορά τα εκάστοτε ετήσια καθαρά έσοδα που θα ανακοινώνει από τις επενδύσεις των Μαθηματικών της Αποθεμάτων.

Το συγκεκριμένο πρόβλημα αφορά και όλα τα ΙΕΣΠ-ΤΕΑ που συγκεντρώνουν εισφορές για τα μέλη τους υπέρ και μιας ισόβιας σύνταξης γήρατος, αλλά και την Εθνική Αναλογιστική Αρχή (ΕΑΑ), η οποία καλείται κάθε χρόνο να υπολογίσει το αναλογιστικό ισοζύγιο καθενός αντίστοιχου ΙΕΣΠ-ΤΕΑ.

Εδώ σταματάω και ο θεός της ιδιωτικής ασφάλισης ας βάλει το χέρι του, μπας και δούμε μελλοντικά στη χώρα μας «μια καλύτερη μέρα».

ΥΓ.: Επειδή ως άτομο δεν συνηθίζω να εντοπίζω ένα πρόβλημα και στη συνέχεια να αποφεύγω να προτείνω εγγράφως και ενυπογράφως τουλάχιστον μια λύση του, σας θυμίζω πως ήδη το έχω κάνει και για τις 3 παραπάνω ενότητες που αναφέρω, υποστηρίζοντας το παραπάνω ΟΧΙ μου μέσω συγκεκριμένων άρθρων, τα οποία μπορείτε να τα βρείτε σε ηλεκτρονική μορφή αρχείων στο «NextDeal» ή στο «ΝΑΙ» των Εκδόσεων Ε. ΣΠΥΡΟΥ.

Ο Γιάννης Περιστέρης είναι μαθηματικός (BSc στα Μαθηματικά, από το Εθνικό & Καποδιστριακό Πανεπιστήμιο Αθηνών-1972) και αναλογιστής (BSc (Honors) στην Αναλογιστική Επιστήμη, από το City University of London-1978). Από το 1973 μέχρι και το 1991 ήταν στέλεχος της Εθνικής Ασφαλιστικής, στη συνέχεια μέχρι το 2005 διευθυντής Ζωής και υπεύθυνος αναλογιστής στην Allianz Ελλάδος, και ακολούθως μέχρι το 2008 διευθυντής Ζωής και υπεύθυνος αναλογιστής της AXA Ασφαλιστικής. Από το 2008 έως το 2014, σύμβουλος και υπεύθυνος διοίκησης της La Vie Health Insurance Company. Στη συνέχεια σύμβουλος αναλογιστής στη Eurolife, στην PrimaryLink Insurance Broker, και από το 2014 μέχρι σήμερα στη South Eastern Insurance Broker. Είναι πλήρες μέλος της Ένωσης Αναλογιστών Ελλάδος (FHAS).

Αναδημοσίευση από το Ασφαλιστικό ΝΑΙ που κυκλοφορεί