Γράφει ο Ιάσονας Κατσουλάκης, Διευθύνων Σύμβουλος της Insurance Beat

Οι ΕΠΥ (Εταιρίες Ελεύθερης Παροχής Υπηρεσιών) έχουν κατακτήσει σημαντική θέση στην ασφαλιστική αγορά της Ευρωπαϊκής Ένωσης, παρέχοντας ασφαλιστικές υπηρεσίες σε όλες τις χώρες της EE με ένα ευέλικτο τρόπο λειτουργίας, χωρίς την ανάγκη τοπικού υποκαταστήματος ή θυγατρικής. Στην Ελλάδα, οι ΕΠΥ έχουν καταφέρει να αποσπάσουν ένα σημαντικό μερίδιο της ασφαλιστικής αγοράς, με το μερίδιο αγοράς τους να φτάνει το 15% το 2023, αποδεικνύοντας την ισχυρή τους παρουσία και τον αντίκτυπό τους στην ελληνική ασφαλιστική αγορά.
Ωστόσο, παρά τα πολλαπλά οφέλη τους, οι ΕΠΥ αντιμετωπίζουν διάφορους μύθους και παρανοήσεις. Σε αυτό το άρθρο, θα αποδομήσουμε 10 κοινούς μύθους για τις ΕΠΥ, προσφέροντας τεκμηριωμένα στοιχεία και επιχειρήματα, με ειδικές αναφορές στην QEL (Qatar Insurance Company Europe Limited), μία από τις κορυφαίες ασφαλιστικές εταιρίες που δραστηριοποιούνται στην ελληνική αγορά.

10 Μύθοι για τις ΕΠΥ Εταιρίες:
Μύθος 1: Οι ΕΠΥ δεν υπόκεινται σε επαρκή εποπτεία.
Πραγματικότητα: Οι ΕΠΥ εταιρίες εποπτεύονται αυστηρά από τις αρμόδιες αρχές του κράτους καταγωγής τους σύμφωνα με την οδηγία Solvency II, η οποία διασφαλίζει υψηλά επίπεδα φερεγγυότητας και προστασίας των καταναλωτών. Για παράδειγμα, η QEL εποπτεύεται από την Αρχή Χρηματοοικονομικής Συμπεριφοράς της Μάλτας (MFSA), διασφαλίζοντας την τήρηση όλων των ευρωπαϊκών προτύπων εποπτείας και διαφάνειας.

Μύθος 2: Οι ΕΠΥ προσφέρουν πάντα χαμηλότερα ασφάλιστρα.
Πραγματικότητα: Αν και οι ΕΠΥ μπορεί αρχικά να προσέφεραν χαμηλότερα ασφάλιστρα λόγω χαμηλότερων λειτουργικών εξόδων και μεγαλύτερης εξειδίκευσης στον κλάδο ασφάλισης που δραστηριοποιούνται, οι διαφορές στις τιμές ασφαλίστρων έχουν μειωθεί με την πάροδο του χρόνου. Η είσοδος των ΕΠΥ στην ελληνική αγορά συνέβαλε στο να μετατραπεί από μια ολιγοπωλιακή σε μια πιο ανταγωνιστική αγορά, γεγονός που οδήγησε σε καλύτερες και πιο κατάλληλες τιμές ασφαλίστρων για τους πελάτες, ενώ παράλληλα αύξησε τις προμήθειες και τα εισοδήματα των ασφαλιστικών διαμεσολαβητών. Φυσικά, τα μειωμένα ασφάλιστρα επηρεάστηκαν και από τη μακροοικονομική κατάσταση, όπως η παρατεταμένη οικονομική κρίση στην Ελλάδα, οι συνέπειες της οποίας εξακολουθούν να είναι εμφανείς.

Μύθος 3: Οι καταναλωτές δεν έχουν καμία προστασία εάν η ΕΠΥ διακόψει λειτουργίες.
Πραγματικότητα: Σε έναν κόσμο όπου οι αλλαγές είναι αναπόφευκτες, οι αρχές έχουν θεσπίσει μέτρα με τον νόμο 4583/2018, που ενσωμάτωσε την οδηγία 2016/97/ΕΕ, διασφαλίζοντας ότι οι ασφαλισμένοι παραμένουν προστατευμένοι, ακόμα και σε περίπτωση διακοπής δραστηριοτήτων. Πιο συγκεκριμένα:

• Οι ΕΠΥ πρέπει να ενημερώνουν τις αρμόδιες αρχές για την πρόθεση διακοπής των δραστηριοτήτων τους και να συμμορφώνονται με όλες τις σχετικές ρυθμίσεις.
• Όλες οι υποχρεώσεις προς τους ασφαλισμένους πρέπει να τηρούνται μέχρι την ολοκλήρωση των υφιστάμενων ασφαλιστηρίων συμβολαίων, με τις ΕΠΥ να είναι δεσμευμένες να πληρώσουν αποζημιώσεις για ζημιές που έχουν ήδη αναφερθεί ή θα αναφερθούν κατά τη διάρκεια της περιόδου ασφάλισης.
• Οι ΕΠΥ διασφαλίζουν ότι οι ασφαλισμένοι εξυπηρετούνται άμεσα και αποτελεσματικά μέσω ειδικών αντιπροσώπων ζημιών, οι οποίοι συνεχίζουν να διαχειρίζονται τις απαιτήσεις ακόμα και μετά τη διακοπή των δραστηριοτήτων.
• Διατηρούνται επαρκείς χρηματοοικονομικές εγγυήσεις για να καλυφθούν όλες οι υποχρεώσεις προς τους ασφαλισμένους, με τις αρμόδιες αρχές να έχουν τη δυνατότητα παρέμβασης για την προστασία των καταναλωτών, όπως προβλέπεται από τη Solvency II.

Μύθος 4: Οι ΕΠΥ δεν συμμετέχουν στον φιλικό διακανονισμό.
Πραγματικότητα: Παρότι πολλές ΕΠΥ δεν συμμετέχουν στον φιλικό διακανονισμό, υπάρχουν προσπάθειες να ενταχθούν περισσότερες ΕΠΥ σε αυτό το σύστημα. Η QEL συμμετέχει στον Φιλικό Διακανονισμό από το 2018, αποδεικνύοντας τη δέσμευσή της στη βελτίωση της εμπειρίας του πελάτη και τη διευκόλυνση των διαδικασιών αποζημίωσης.

Μύθος 5: Οι ΕΠΥ δεν πληρούν τα ίδια πρότυπα με τις τοπικές ασφαλιστικές εταιρίες.
Πραγματικότητα: Οι ΕΠΥ πρέπει να πληρούν αυστηρά ευρωπαϊκά πρότυπα φερεγγυότητας και διαχείρισης κινδύνων, σύμφωνα με την οδηγία Solvency II, κάτι που τις καθιστά εξίσου αξιόπιστες με τις τοπικές ασφαλιστικές εταιρίες. Η QEL διατηρεί αυστηρά πρότυπα εσωτερικού ελέγχου και διαχείρισης κινδύνων, διασφαλίζοντας την προστασία των πελατών της. Συγκεκριμένα, η QEL ελέγχεται και αξιολογείται από δύο εξωτερικούς παγκόσμιους ελεγκτές, την PwC και την KPMG, ενώ διαθέτει δείκτη φερεγγυότητας 164%.

Μύθος 6: Οι ΕΠΥ δεν έχουν ισχυρές μητρικές εταιρίες.
Πραγματικότητα: Αρκετές ΕΠΥ ανήκουν σε ισχυρούς διεθνείς ασφαλιστικούς ομίλους. Η QEL είναι θυγατρική της Qatar Insurance Company (QIC), μιας από τις μεγαλύτερες ασφαλιστικές εταιρίες παγκοσμίως. Η QIC, με έτος ίδρυσης το 1964, διαχειρίζεται χαρτοφυλάκιο ασφαλίστρων ύψους €1,51 δισεκατομμυρίων και διαθέτει περιουσιακά στοιχεία αξίας €6,89 δισεκατομμυρίων. Με δείκτη φερεγγυότητας 188% και διεθνή αξιολόγηση A-Excellent από την AM Best και την S&P Global Ratings, η QIC προσφέρει εκτεταμένες υπηρεσίες ασφάλισης, αντασφάλισης, διαχείρισης περιουσιακών στοιχείων, επενδύσεων και τεχνολογίας παγκοσμίως. Αυτά τα στοιχεία αποδεικνύουν την ισχυρή χρηματοοικονομική βάση και την αξιοπιστία της QIC, ενισχύοντας την εμπιστοσύνη των πελατών και των συνεργατών της QEL.

Μύθος 7: Η διαδικασία αποζημίωσης είναι πάντα πιο δύσκολη με τις ΕΠΥ.
Πραγματικότητα: Αν και η διαδικασία αποζημίωσης μπορεί να διαφέρει, πολλές ΕΠΥ έχουν εφαρμόσει τεχνολογικές λύσεις και συστήματα για την απλοποίηση και την επιτάχυνση της διαδικασίας αποζημίωσης. Η QEL και η Insurance Beat χρησιμοποιούν προηγμένες πλατφόρμες για την άμεση επεξεργασία και την αποζημίωση των απαιτήσεων, εξασφαλίζοντας την ταχύτητα και την ακρίβεια των υπηρεσιών.

Μύθος 8: Οι ΕΠΥ δεν υποστηρίζουν την τοπική κοινωνία.
Πραγματικότητα: Πολλές ΕΠΥ εταιρίες επενδύουν στην τοπική κοινωνία μέσω χορηγιών, εκπαιδευτικών προγραμμάτων και άλλων πρωτοβουλιών. Οι ΕΠΥ εταιρίες, ως άμεσες εξωτερικές επενδύσεις στην Ελλάδα, συμβάλλουν σημαντικά στην οικονομία. Αποδίδουν εισφορές στο Επικουρικό Κεφάλαιο (6% επί καθαρών ασφαλίστρων και δικαιώματος συμβολαίου), υποστηρίζοντας έτσι τη χρηματοοικονομική σταθερότητα του ασφαλιστικού συστήματος. Τέλος, δημιουργούν νέες θέσεις εργασίας, ενισχύοντας την απασχόληση και την οικονομική ευημερία.

Μύθος 9: Οι ΕΠΥ δεν διαθέτουν τοπικούς αντιπροσώπους για την εξυπηρέτηση πελατών.
Πραγματικότητα: Πολλές ΕΠΥ συνεργάζονται με τοπικούς αντιπροσώπους για να προσφέρουν άμεση και εξειδικευμένη εξυπηρέτηση πελατών. Η QEL, για παράδειγμα, συνεργάζεται στενά με την Insurance Beat στην Ελλάδα, προσφέροντας άμεση υποστήριξη και διαχείριση αποζημιώσεων στους ασφαλισμένους της. Επιπλέον, οι ΕΠΥ έχουν φορολογικούς αντιπροσώπους, διαχειριστές ζημιών και υπεύθυνους ανάπτυξης εργασιών στην τοπική αγορά. Οι φορολογικοί αντιπρόσωποι διασφαλίζουν τη συμμόρφωση με τις τοπικές φορολογικές υποχρεώσεις, ενώ οι διαχειριστές ζημιών εξασφαλίζουν ότι οι απαιτήσεις αποζημιώσεων διεκπεραιώνονται αποτελεσματικά και έγκαιρα. Οι υπεύθυνοι ανάπτυξης εργασιών εργάζονται για την επέκταση της παρουσίας των ΕΠΥ στην αγορά, δημιουργώντας νέες συνεργασίες και ενισχύοντας τη σχέση με τους ασφαλιστικούς διαμεσολαβητές.

Μύθος 10: Οι ΕΠΥ δεν είναι αξιόπιστες λόγω της έλλειψης τοπικών υποκαταστημάτων.
Πραγματικότητα: Οι ΕΠΥ είναι εξίσου αξιόπιστες με τις τοπικές εταιρίες, χάρη στην αυστηρή εποπτεία και τα υψηλά πρότυπα λειτουργίας που τηρούν. Όπως πολλές εταιρίες, έτσι και η QEL χρησιμοποιεί την μορφή των ΕΠΥ για να δραστηριοποιείται στην Ευρώπη και συγκεκριμένα σε χώρες όπως το Ηνωμένο Βασίλειο, Ιρλανδία, Γαλλία, Ισπανία, Πορτογαλία, Μάλτα και Ελλάδα. Άλλωστε, αυτός ήταν ένας από τους σκοπούς της Ευρωπαϊκής Ένωσης για την ελευθερία εγκατάστασης και παροχής υπηρεσιών στην Ευρωπαϊκή Ένωση.

Συμπέρασμα
Οι ΕΠΥ αποτελούν αναπόσπαστο μέρος της σύγχρονης ασφαλιστικής αγοράς στην Ευρωπαϊκή Ένωση, προσφέροντας ποιοτικές και ανταγωνιστικές υπηρεσίες σε καταναλωτές και επιχειρήσεις. Αν και υπάρχουν διάφοροι μύθοι γύρω από τη λειτουργία και την αξιοπιστία τους, τα στοιχεία δείχνουν ότι οι ΕΠΥ πληρούν αυστηρά πρότυπα και παρέχουν σημαντικά οφέλη στους πελάτες τους. Είναι σημαντικό οι καταναλωτές και οι ασφαλιστικοί διαμεσολαβητές να γνωρίζουν τα πραγματικά δεδομένα για να λαμβάνουν ενημερωμένες αποφάσεις. Η QEL αποτελεί ένα παράδειγμα μιας αξιόπιστης και καινοτόμας ΕΠΥ, που συνεχίζει να προσφέρει κορυφαίες ασφαλιστικές λύσεις στην ελληνική αγορά.

Ποιος είναι ο Ιάσονας Κατσουλάκης
Ο Ιάσονας Κατσουλάκης γεννήθηκε και μεγάλωσε στα Χανιά της Κρήτης και τα τελευταία χρόνια ζει και εργάζεται στην Αθήνα.
Διαθέτει πολυετή επαγγελματική εμπειρία στον ασφαλιστικό κλάδο και είναι ένας εκ των συνιδρυτών της Insurance Beat κατέχοντας τον τίτλο του διευθύνοντος συμβούλου. Έως και σήμερα, έχει διατελέσει στις θέσεις του γενικού διευθυντή, του οικονομικού συμβούλου και του εσωτερικού ελεγκτή.
Είναι κάτοχος του μεταπτυχιακού τίτλου σπουδών Τραπεζικής & Διαχείρισης Κινδύνων του Πανεπιστημίου του Εδιμβούργου. Είναι απόφοιτος του Οικονομικού Πανεπιστημίου Αθηνών (πρώην ΑΣΟΕΕ) και κατέχει το πτυχίο Λογιστικής και Χρηματοοικονομικής, καθώς και του προγράμματος «Ανάπτυξης Στελεχών Ασφαλιστικών Επιχειρήσεων» του Ελληνικού Ινστιτούτου Ασφαλιστικών Σπουδών (ΕΙΑΣ).
Είναι πιστοποιημένος στην Ασφαλιστική Διαμεσολάβηση από την Τράπεζα της Ελλάδος (ΤτΕ) και στην Ασφαλιστική Διαμεσολάβηση στην επικράτεια της Κύπρου.