Πάλι τριβές είχα χθες με τον πελάτη μου «Η.Β» για τα ασφάλιστρα των συμβολαίων του, για τις αυξήσεις, τις επί μέρος χρεώσεις, τις αναπροσαρμογές κλπ .

Όταν είναι να πληρώσει, μου «ροκανίζει» κάνα μισάωρο κάθε φορά, ξεφυλλίζοντας συμβόλαια και ελέγχοντας αποδείξεις, «..γιατί αυξήθηκαν πάλι τα ασφάλιστρα, ενώ δεν έχω κάνει ζημιά.»;… «...γιατί κάθε χρόνο, τόση μεγάλη αύξηση στο υγείας, ενώ τα Ιδιωτικά διαφημίζουν εκπτώσεις...»; «...Τι είναι όλες αυτές οι χρεώσεις..που εμφανίζονται στο συμβόλαιο του αυτοκινήτου και στο άλλο.. του σπιτιού..»; και πάει λέγοντας.

Ο «Η.Β» είναι πελάτης μου 35 χρόνια, δικηγόρος στο επάγγελμα, εδώ και δέκα χρόνια συνταξιούχος.

Κάθε φόρα προσπαθώ να του εξηγήσω και άλλες να του αιτιολογήσω – αναλύσω τις διάφορες χρεώσεις, τις αυξήσεις, τις αλλαγές και εκείνος, εξετάζει καχύποπτα, συμβόλαια και αποδείξεις.

-Βεβαίως κύριε «Η», τα Νοσηλευτικά Ιδρύματα, μειώσανε τα κόστη ,αλλά η Τρόικα, επέβαλε φόρο ασφαλίστρων στα συμβόλαια υγείας και ΦΠΑ στις νοσοκομειακές δαπάνες, έχουμε νέες και πολυδάπανες μεθόδους, ρομποτικές επεμβάσεις, νέες απρόβλεπτες ασθένειες, όπως ο νέος κορονοϊός, ακριβότερα φάρμακα και εσύ αγαπητέ μου πλησιάζεις τα 80 και η πιθανότητες να νοσηλευτείς πολλαπλασιάζονται, τα ασφάλιστρα λοιπόν είναι συνάρτηση όλων αυτών των παραμέτρων.

Ορισμένα από τα επιχειρήματα τα δέχεται, άλλα όχι.

Εκεί όμως που «κολλάει» κάθε φορά και ζητάει εμμονικά εξηγήσεις, είναι η μεγάλη διαφορά ανάμεσα στα Καθαρά και τα Μικτά Ασφάλιστρα και ποιο πολύ, στη χρέωση «Δικαίωμα Συμβολαίου» ή «Δικαίωμα Ασφαλιστηρίου».

-«...Τι είναι αυτό; γιατί το βάζουν; είναι εισφορά υπέρ τρίτων; είναι έξοδα έκδοσης του ασφαλιστηρίου; είναι προμήθεια και τίνος; δική σου ; της Ασφαλιστικής...»;

-«..Πως δικαιολογείται αυτή η χρέωση και που πάνε τα χρήματα, κάθε εταιρία έχει το ελεύθερο να χρεώνει ότι της καπνίσει, ως Δικαίωμα Συμβολαίου; επιβαρύνοντας υπέρμετρα τα ασφάλιστρα..;.. θεωρώ ότι είναι πέρα για πέρα καταχρηστική & παράνομη χρέωση..αυτή .., αφού στα Καθαρά Ασφάλιστρα, έχουν συμπεριληφθεί ήδη τα λειτουργικά κόστη, το ποσοστό κέρδος κλπ.., προς τι το ξεχωριστό πανωπροίκι…»;

-«..Επί πλέον δηλαδή προμήθεια; και μάλιστα χονδρεμπορική 25& 30% ..»!!!

-«...Αν όπως μου λες, είναι νόμιμη η χρέωση και αφορά έξοδα έκδοσης του συμβολαίου, δεν είναι υπερβολικό και παράλογο αυτό το ποσοστό…; γιατί η Πολιτεία τους το επιτρέπει…»;

-«...Έξοδα συμβολαίου, δεν έχε και το συμβόλαιο μου Ζωής, έξοδα διαχείρισης δεν έχει και το Συντάξεως…» ;

-«...Δεν μπορώ να φανταστώ, ότι βάζοντας 20% - 25% & 30% επιβάρυνση!!! σε αυτά τα συμβόλαια, θα μπορούσαν να πουλήσουν έστω και ένα...»;. 

-«..Το φόρο ασφαλίστρων τον αντιλαμβάνομαι, ακόμη - ακόμη και την μικρή επιβάρυνση για το Επικουρικό, ….έχω ασχοληθεί με συμβόλαια που εκδίδονται στο Λονδίνο, αλλά και άλλων Ευρωπαϊκών Χωρών, χρεώνουν (Καθαρά Ασφάλιστρα-Φόρος Ασφαλίστρων- Συνολικά Μικτά), αλλά αυτό το Ελληνικό χάλι, πουθενά δεν το συνάντησα….. άκου Δικαίωμα Συμβολαίου, μόνιμη και τσουχτερή χρέωση σε κάθε δόση...»!!

-«...Τη «...νύφη..» και τα «...πανωπροίκια...» των Ασφαλιστικών, τα πληρώνουμε εμείς, το ...λιανοντούφεκο.. δηλαδή, διότι στο μεγαλοπελάτη μου «Ο.Γ» που πλήρωνε καμιά διακοσάρα χιλιάδες ευρώ ασφάλιστρα το χρόνο, δεν τόλμησαν να εμφανίσουν τέτοιες χρεώσεις ,τους τα επιστρέψαμε πίσω απλήρωτα και επανατιμολογήσανε τα συμβόλαια, με μηδενικό ποσό, ως Δικαίωμα..., εγώ γιατί να το πληρώσω, κορόιδο είμαι…»!!

-«...Είστε σοβαροί; ανατολίτικο παζάρι στα ασφάλιστρα, το ίδιο και στις αποζημιώσεις… θέλετε να αναλάβετε και ευρύτερο ρόλο... »!!

-«...Παρ Αρείω Πάγω είμαι και όλα αυτά τα «κόλπα» των Ασφαλιστικών Εταιριών τα ξέρω απέξω και ανακατωτά…»!!

Μου ζήτησε να του αφαιρέσω αυτή τη χρέωση , από το ασφαλιστήριο του σπιτιού, όπως έκανε εκείνη η Ασφαλιστική στον πελάτη του και να μου πληρώσει το υπόλοιπο, του είπα ότι δεν γίνεται,…αν δεν το πληρώσει... θα πρέπει να το επιστρέψω για ακύρωση ή θα το χρεωθώ ο ίδιος.

Δεν ήθελε βέβαια να το χρεωθώ ο ίδιος, η υπερηφάνεια του, δεν του το επέτρεπε, μου ζήτησε να του βρω άλλη εταιρία που δεν χρεώνει Δικαίωμα Συμβολαίου και αν δεν υπάρχει να το ακυρώσω, όπως και έγινε.

Μου δήλωσε ότι θα κινηθεί νομικά για το θέμα, στολίζοντας παράλληλα με «κοσμητικά» τον Κλάδο μας.

-«...Δεν φτάνουν οι περίεργοι όροι και ψυχοβγάλτικες αποζημιώσεις.... μας επιβαρύνετε και με παράλογα Δικαιώματα... θέλουμε να ασφαλιστούμε, αλλά με τέτοια τερτίπια δεν μας αφήνετε..για μένα είναι θέμα ηθικής τάξεως...»!!

Μου σύστησε ειρωνικά, να αλλάξουμε τους ορισμούς των χρεώσεων, «...από Καθαρά και Μικτά.. Ασφάλιστρα», σε «...Καθαρά & Ακάθαρτα...»!!!

-Ακαθάριστα εννοείς;

- «...Αυτό που είπα εννοώ...»!!!

Σε μια άλλη περίπτωση που αφορούσε το αυτοκίνητο, δυστρόπησε να πλήρωση, διότι διαπίστωσε αύξηση στα ασφάλιστρα και κάνοντας επί μέρους σύγκριση των χρεώσεων, ανακάλυψε, ότι ενώ τα Καθαρά Ασφάλιστρα είχαν παραμείνει ίδια, αυξήθηκε η χρέωση του Δικαιώματος Συμβολαίου, κάτι που ο ίδιος, δεν είχα προσέξει!!!

Χθες, η μάχη δόθηκε ξανά, αλλά από μακριά, αρχικά ηλεκτρονικά και στη συνέχεια από το τηλέφωνο, για μισή ώρα, με βομβάρδιζε κυριολεκτικά, επαναλαμβάνοντας τα προηγούμενα, περί Δικαιώματος κλπ, έγινε πάλι «...Τούρκος...» οργίσθηκε.

-«…Τόσες φορές σου έχω διαμαρτυρηθεί, γιατί δεν τα μεταφέρεις στην Εταιρία σου; πρέπει να φτάσω στα εξώδικα;… δώσε μου τον υπεύθυνο, να του τηλεφωνήσω ο ίδιος...»

 -«…Κορνοϊό έχουμε, σε καραντίνα είμαστε, ούτε τώρα συγκινούνται, να το αφαιρέσουν; ακόμη χαρτόσημα επί χαρτοσήμων θα χρεώνουν;!!!! οι μεγαλοπελάτες τα πληρώνουν;... θα το πληρώσω αναγκαστικά, ...αλλά θα διεκδικήσω δικαστικά, ότι ..Δικαιώματα... κακώς χρεώνομαι και πληρώνω όλα αυτά τα χρόνια..., όχι μόνο για μένα ,αλλά και για άλλους... θα φέρω τα αντίγραφα από εκείνα τα ασφαλιστήρια, που δεν χρεώνονται Δικαιώματα... διότι εδώ έχουμε επιλεκτικές χρεώσεις & διακρίσεις... έχουμε και Κατάχρηση Δικαιώματος, επί του Δικαιώματος...!!! και ξέρουν καλά ορισμένες Ασφαλιστικές, που μόλις ακούνε, ...Δικηγόρος... Η.Β, τρέχουν και δεν σώνουν...»!!!

Πάρα πολλοί ασφαλισμένοι, στέκονται στο Δικαίωμα Συμβολαίου και ζητούν διευκρινίσεις, για αυτό το ξεχωριστό και προκλητικό ποσό χρέωσης.

Ορισμένοι παραλληλίζουν τις δικές μας χρεώσεις με αυτές στους λογαριασμούς της ΔΕΗ!!

Οι περισσότεροι κατανοούν μια αρχική, λογική χρέωση, ως έξοδα έκδοσης συμβολαίου ή έξοδα φακέλου, κάτι αντίστοιχο με τις Τραπεζικές πρακτικές, αλλά η επαναλαμβανόμενη σε κάθε δόση & ανανέωση, ποσοστιαία επί των ασφαλίστρων χρέωση, ως «Δικαίωμα Συμβολαίου», που σε ορισμένες περιπτώσεις είναι κραυγαλέα σαν ποσό, την θεωρούν απαράδεκτη.

Μπορούμε να φανταστούμε σε κάθε ειδοποίηση πληρωμής, δόσης δανείου, να εμφανίζεται και ξεχωριστή χρέωση 25 & 30% !!! ως Δικαίωμα Δανειακού Συμβολαίου ή Δικαίωμα Τραπέζης;

Δεν έχω χρόνο να σκαλίσω την νομοθεσία, για να βρω ποιος νόμος και σε ποια χρονική περίοδο έδινε τη δυνατότητα στις Ασφαλιστικές Εταιρίες να χρεώνουν Δικαιώματα πάνω στα ασφάλιστρα, είμαι σίγουρος ότι οι Εταιρίες νόμιμα χρεώνουν , αλλά το θέμα δεν έχει να κάνει, με το αν τυπικά, είναι νόμιμη η χρέωση.

Όταν παλαιά συμμετείχα στις Νομοπαρασκευαστικές Επιτροπές, οι Εταιρίες έθεταν μόνιμα το θέμα των χαμηλών ασφαλίστρων στον Κλάδο Αυτοκινήτου και την ανεπάρκειά τους στην κάλυψη των ζημιών, μόλις όμως απελευθερώθηκε το τιμολόγιο, συνέβη το παράδοξο, να μειώνονται!!! τα ασφάλιστρα και ειδικότερα τα Καθαρά και να αυξάνεται το Δικαίωμα Συμβολαίου!!!

Αποδεικνύοντας έτσι, ότι η «...επιχειρηματική κουβέρτα...» ήταν και είναι κοντή, ενώ «τραβιέται» να σκεπάσει τα πόδια... ξεσκεπάζει το κεφάλι...!!

Με την «πονηρή» αυτή μέθοδο, αυξάνουν την δική τους «προμήθεια» και μειώνουν την εξερχόμενη, αφού αποδίδουν στη Διαμεσολάβηση προμήθεια επί του 60-65% του εισπραττόμενου ασφαλίστρου!! παράλληλα εμφανίζουν, χαμηλά τιμολόγια και δεσμεύουν μικρότερα αποθεματικά.

Πολλάκις το Δικαίωμα αυξομειώνεται ανάλογα με τον ασφαλισμένο ή τον Συνεργάτη και χρησιμοποιείται ως «..εργαλείο..» από τις Εμπορικές & Πολιτικές Πωλήσεων των Εταιριών, σε όλες τις περιπτώσεις την πληρώνουν οι μικροί, είτε ασφαλισμένοι είτε Συνεργάτες.

Σε ορισμένες περιπτώσεις για να διασώσω ασφαλιστήρια περιουσίας, έψαξα στην Αγορά για οικονομικότερη τιμολόγηση, για να μην χάσω τον πελάτη, υποχρεώθηκα να αποδεχθώ, πέραν από τα μειωμένα ασφάλιστρα, και μειωμένα ποσοστά προμηθείας, τα δικά μου όμως ποσοστά, σε όλες τις περιπτώσεις, είναι μικρότερα από το ποσοστό του Δικαιώματος Συμβολαίου!!! 

Αναγκαστικά προκύπτουν και παραμετρικές σκέψεις, αν το «Δικαίωμα» έχει και άλλες αφανείς και ίσως αθέμιτες πλευρές και δεν χρησιμοποιείται μόνο επιλεκτικά, για την πρόσκτηση εργασιών, αλλά και έτσι, πρέπει να εξεταστεί κατά πόσο παραβιάζεται η Οδηγία IDD.

Αυτές οι χρεώσεις, πέραν του ότι εξοργίζουν και αδικούν τους μικρό - ασφαλισμένους, βλάπτουν οικονομικά τους Διαμεσολαβούντες, και ακουμπάνε την αξιοπιστία του Κλάδου, αφού έχουν να κάνουν με την σοβαρότητα, την αξιοπιστία, την διαφάνεια και τις υγιείς σχέσεις .

Σε μια τελευταία έρευνα που έγινε από ΕΑΕΕ, διαπιστώθηκε ότι στη Χώρα μας το 20% των περιουσιών είναι ασφαλισμένες και από αυτό, το 80% υποχρεωτικά λόγω τραπεζικού δανείου, κοντολογίς ένα 4% των συμπατριωτών μας, ασφαλίζει οικειοθελώς την περιουσία του!!!

Τέτοιες & άλλες παλαιομοδίτικες, μπακαλίστικες, α-σύγχρονες και μάλιστα «...γραπτές πρακτικές...» όπως πχ όροι των συμβολαίων, αθροιζόμενες με πολλές άλλες «...άγραφες...», πχ «Ανατολίτικη» μέθοδος & τρόπος αποζημίωσης, συμβάλουν στην απροθυμία ασφάλισης.

Αυτά πρέπει να διορθώσουν πρώτα οι Εταιρείες και μετά να ζητήσουν ευθύνες, από την «...ανεπαρκή...» Διαμεσολάβηση.

Τόσες Ευρωπαϊκές Οδηγίες εφαρμόστηκαν και προσαρμοστήκαν, στην Ελληνική Νομοθεσία, την παραπάνω Ελληνική Ευρεσιτεχνία – πατέντα, καμία δεν την ακούμπησε, ούτε τόλμησε να την καταργήσει.

Το Δικαίωμα Συμβολαίου έχει απασχολήσει διαχρονικά την Ασφαλιστική Διαμεσολάβηση, τα Σωματεία έχουν κάνει υπομνήματα προς την Πολιτεία και τις Εποπτικές Αρχές και έχουν προβεί σε διαμαρτυρίες, για αυτή την τιμολογιακή πολιτική των Εταιριών.

Το θέμα παραμένει μόνιμα ανοιχτό και τελευταία επανέρχεται ξανά στο προσκήνιο.

Δεν είναι βέβαια, μόνο ο συγκεκριμένος πελάτης μου «Η.Β», που διαμαρτυρόμενος χαρακτήρισε τα Μικτά Ασφάλιστρα, λόγω του ΔΣ, «...Ακάθαρτα...», με την ίδια καχυποψία, δυσπιστία και γκρίνια, αντιμετωπίζονται αυτές οι χρεώσεις, από την πλειοψηφία των ασφαλισμένων, χωρίς να σημαίνει ότι συμμερίζομαι ή υιοθετώ αυτόν τον χαρακτηρισμό .

Νομίζω όμως ότι είναι καιρός να γυρίσουμε σελίδα, να ξεπεραστούν οι παιδικές ασθένειες, να καταργηθούν τα διάφορα αναχώματα που μας κρατάνε παραγωγικά, σαν Κλάδο, στο επίπεδο χαρτοσήμου, σε σχέση με την ΕΕ, να τελειώσει και αυτή η απαράδεκτη «...Κατάχρηση Δικαιώματος... επί του... Δικαιώματος...», που δημιουργεί αθέμιτο ανταγωνισμό, τριβές και αδικίες, να εναρμονιστούμε επί τέλους, με την Ευρωπαϊκή Ασφαλιστική Αγορά ,την οποία συνέχεια επικαλούμαστε.

*&** Είναι φράσεις του πελάτη μου Η.Β Δικηγόρου, για την επιβάρυνση των ασφαλίστρων με ΔΣ.

 Αθήνα 2-6-2020

Κώστας Λάμπρου
Ασφαλιστικός Διαμεσολαβητής
Αντιπρόεδρος Συνεργατικού Σχήματος ΠΑΝΟΡΜΟΣ ΣΥΝ. ΠΕ