Η πανδημία Covid-19 αποτελεί ένα από τα πιο ζημιογόνα γεγονότα στην ιστορία τόσο για τις επιχειρήσεις όσο και για τους ασφαλιστές. Ωστόσο, δεν είναι μόνο το μέγεθος του αντίκτυπου που είναι άνευ προηγουμένου. Οι τάσεις των απαιτήσεων και οι εκθέσεις σε κίνδυνο είναι πιθανό να εξελιχθούν τόσο μεσοπρόθεσμα όσο και μακροπρόθεσμα ως αποτέλεσμα της πανδημίας. Με τη μείωση της οικονομικής δραστηριότητας κατά τη διάρκεια του lockdown, οι παραδοσιακές αξιώσεις στους κλάδους ιδιοκτησίας και ευθύνης έχουν μειωθεί, ιδίως στον τομέα των αερομεταφορών και των φορτίων, αλλά και σε πολλές άλλες βιομηχανίες με λιγότερα ατυχήματα στην εργασία, στους δρόμους και στους δημόσιους χώρους, σύμφωνα με μια νέα έκθεση της Allianz Global Corporate & Speciality (AGCS) με τίτλο "Covid-19 - Αλλαγή στο μοτίβο απαιτήσεων" (διαβαστε εδώ την έκθεση).

«Το ξέσπασμα του κορονοϊού έχει μειώσει τον κίνδυνο σε ορισμένες περιοχές, ενώ ταυτόχρονα αλλάζει και αυξάνει τον κίνδυνο σε άλλες. Οι ευρύτερες αλλαγές στην κοινωνία και τη βιομηχανία που προκαλούνται και επιταχύνονται από την πανδημία είναι πιθανό να έχουν μακροπρόθεσμο αντίκτυπο στα πρότυπα των απαιτήσεων και στις τάσεις των ζημιών στον ασφαλιστικό τομέα», τονίζει ο επικεφαλής αξιώσεων της AGCS, Thomas Sepp σε συνέντευξή του στον ιστότοπο της AGCS. «Η αυξανόμενη εξάρτηση από την τεχνολογία, η μετάβαση σε εξ αποστάσεως εργασία, η μείωση των αεροπορικών ταξιδιών, η επέκταση της πράσινης ενέργειας και των υποδομών και η επανεξέταση των παγκόσμιων αλυσίδων εφοδιασμού θα διαμορφώσουν όλες τις μελλοντικές τάσεις απώλειας για τις εταιρίες και τους ασφαλιστές τους».

Οι εκτιμήσεις ποικίλλουν, αλλά ο ασφαλιστικός κλάδος αναμένεται επί του παρόντος, να πληρώσει 110 δισ. δολάρια το 2020 σε απαιτήσεις που σχετίζονται με την πανδημία, σύμφωνα με τους Lloyd's. Η AGCS από μόνη της έχει δεσμεύσει περίπου 488 εκατ ευρώ (571 εκατ. δολάρια) για αναμενόμενες αξιώσεις σχετικές με την Covid-19, ειδικά για την ακύρωση ζωντανών εκδηλώσεων και τη διακοπή της παραγωγής ταινιών στον κλάδο της ψυχαγωγίας.

«Έχουν γίνει αιτήσεις για αποζημίωση σε ορισμένους κλάδους, όπως είναι ο κλάδος ασφάλισης ψυχαγωγίας, όπου παρατηρήθηκε αύξηση των απαιτήσεων κατά τη διάρκεια της πανδημίας, ενώ οι παραδοσιακές αιτήσεις αποζημίωσης στους κλάδους ιδιοκτησίας και ευθύνης μειώθηκαν κατά τη διάρκεια του lockdown», αναφέρει ο επικεφαλής αξιώσεων της AGCS Global, Philipp Cremer. «Εξακολουθεί να υπάρχει η πιθανότητα να προκύψουν απαιτήσεις καθώς τα εργοστάσια και οι επιχειρήσεις ξεκινούν μετά από περιόδους αδρανοποίησης και δεδομένου του πιο μακροπρόθεσμου τρόπου ανάπτυξης των απαιτήσεων τρίτων στον κλάδο ατυχημάτων».

Οι αναγγελίες αξιώσεων από τροχαία ατυχήματα, πτώσεις ή τραυματισμούς στο χώρο εργασίας επιβραδύνθηκαν καθώς περισσότεροι άνθρωποι έμειναν στο σπίτι αλλά και λόγω του προσωρινού κλεισίματος πολλών καταστημάτων, αεροδρομίων και επιχειρήσεων κατά τη διάρκεια του lockdown σε ολόκληρο τον κόσμο. Η AGCS παρατήρησε επίσης θετικό αντίκτυπο στον διακανονισμό αξιώσεων στις ΗΠΑ από την αναστολή δικαστηρίων. Ορισμένοι ενάγοντες προτίμησαν την εξωδικαστική διαπραγμάτευση διακανονισμών από το να περιμένουν πολύ καιρό έως ότου προγραμματιστεί η υπόθεσή τους. Γενικά, η δραστηριότητα των απαιτήσεων είναι πιθανό να ανακάμψει ξανά μετά την επανέναρξη της οικονομικής δραστηριότητας.

Η έκθεση της AGCS προσδιορίζει τον αντίκτυπο της πανδημίας στις τάσεις των απαιτήσεων σε διαφορετικούς τομείς ασφάλισης και πώς θα εξελιχθούν στο μέλλον:

Ιδιοκτησία / Διακοπή εργασιών

Οι απαιτήσεις για ζημιές σε ακίνητα δεν επηρεάστηκαν σημαντικά από την Covid-19, καθώς οι παράγοντες που προκαλούν απώλειες, όπως ο καιρός, δεν συσχετίζονται. Ωστόσο, καθώς οι γραμμές παραγωγής ξεκινούν και αυξάνονται, υπάρχει μεγαλύτερος κίνδυνος βλάβης και ζημιάς των μηχανημάτων, ακόμη και πυρκαγιάς και έκρηξης. «Η επανεκκίνηση ενός εργοστασίου είναι μια δοκιμασία άγχους. Έχουμε ήδη δει μερικές απαιτήσεις τους τελευταίους μήνες - και μπορεί να υπάρξουν περισσότερες», λέει ο Raymond Hogendoorn, Global Head of Short-Tail Claims, της AGCS. Επιπλέον, εξαιτίας της μείωσης του προσωπικού για τον περιορισμό της διάδοσης της νόσου, οι επιθεωρήσεις και η συντήρηση ενδέχεται να καθυστερήσουν ή ενδέχεται να μην γίνουν γρήγορα αντιληπτά καταστροφικά συμβάντα, όπως πυρκαγιά ή διαρροή νερού, αυξάνοντας τη σοβαρότητα της ζημιάς.

Η Covid-19 προκάλεσε κλείσιμο των επιχειρήσεων και διακοπή των εργασιών σε παγκόσμιο επίπεδο - οι οποίες συχνά δεν μπορούν να καλυφθούν λόγω έλλειψης φυσικής ζημίας που ενεργοποιεί την κάλυψη. Ωστόσο, η πανδημία έχει επηρεάσει τον διακανονισμό των τυπικών απαιτήσεων διακοπής επιχειρήσεων (BI) με διαφορετικούς τρόπους. Από τη μία πλευρά, τα εργοστάσια σε κατάσταση αδρανοποίησης δεν θα δημιουργήσουν μεγάλες αξιώσεις BI, καθώς πολλοί κατασκευαστές, οι πελάτες και οι προμηθευτές τους, είτε θα κλείσουν είτε θα μειώσουν την παραγωγή. Όταν ένας προμηθευτής αυτοκινήτων στις ΗΠΑ επλήγη από ανεμοστρόβιλο την άνοιξη, η προκύπτουσα απώλεια λόγω διακοπής εργασιών ήταν χαμηλότερη από ό, τι θα ήταν κατά τη διάρκεια κανονικής δραστηριότητας. Αντίθετα, τα μέτρα περιορισμού κατά τη διάρκεια του lockdown μπορεί να οδηγήσουν σε μεγαλύτερες και πιο δαπανηρές διακοπές, καθώς οι περιορισμοί πρόσβασης αποτρέπουν τον αποτελεσματικό μετριασμό των απωλειών και παρατείνουν την περίοδο αποκατάστασης, όπως αποδεικνύεται από πυρκαγιά και έκρηξη σε εργοστάσιο χημικών στη Νότια Κορέα.

Ασφάλιση ευθύνης στελεχών D&O (Directors and Officers Liability)

Μέχρι σήμερα, η AGCS έχει σημειώσει μόνο μερικές απαιτήσεις ευθύνης που σχετίζονται με την Covid-19. Ωστόσο, οι απαιτήσεις αστικής ευθύνης είναι συνήθως μακράς διάρκειας με καθυστέρηση στην υποβολή εκθέσεων, οπότε οι αποζημιώσεις γενικής ευθύνης και οι αποζημιώσεις των εργαζομένων που σχετίζονται με την Covid-19 ενδέχεται να υλοποιηθούν στο μέλλον. Ένας αριθμός εστιών κορονοϊού έχει συνδεθεί με περιβάλλοντα υψηλού κινδύνου όπως γυμναστήρια, καζίνο, κέντρα φροντίδας, κρουαζιερόπλοια ή εγκαταστάσεις επεξεργασίας τροφίμων / κρέατος.

Ένα κύμα αφερεγγυότητας, καθώς και δικαστικές διαφορές, θα μπορούσαν να αποτελέσουν πιθανές πηγές απαιτήσεων D&O. Μέχρι σήμερα, μόνο ένας σχετικά μικρός αριθμός αγωγών που σχετίζονται με την Covid-19 έχουν κατατεθεί στις Ηνωμένες Πολιτείες, συμπεριλαμβανομένων αγωγών εναντίον κρουαζιερόπλοιων τα οποία ήταν εστίες μόλυνσης. Η πανδημία θα μπορούσε να προκαλέσει περαιτέρω δικαστικές διαφορές εναντίον εταιριών και διευθυντών και στελεχών τους, εάν θεωρηθεί ότι τα διοικητικά συμβούλια δεν κατάφεραν να προετοιμαστούν επαρκώς για μια πανδημία ή για παρατεταμένες περιόδους μειωμένου εισοδήματος.

Αεροπορία

Η αεροπορική βιομηχανία έχει αντιμετωπίσει λίγες απαιτήσεις που σχετίζονται άμεσα με την πανδημία μέχρι σήμερα. Σε έναν μικρό αριθμό απαιτήσεων ευθύνης, οι επιβάτες έχουν μηνύσει αεροπορικές εταιρίες για ακυρώσεις ή αλλαγές. Τα ατυχήματα ολίσθησης και πτώσης στα αεροδρόμια - παραδοσιακά μια από τις πιο συχνές αιτίες απαιτήσεων από τις αεροπορικές εταιρίες- έχουν μειωθεί με τη μαζική μείωση της παγκόσμιας εναέριας κυκλοφορίας, η οποία σημείωσε πτώση της τάξης του 94% σε ετήσια βάση τον Απρίλιο του 2020.

«Παρόλο που ένα μεγάλο μέρος του παγκόσμιου στόλου αεροπορικών εταιριών παραμένει καθηλωμένο στο έδαφος, η έκθεση σε απώλειες υπάρχει ακόμα. Αντ’ αυτού οι κίνδυνοι αλλάζουν και μπορούν να δημιουργήσουν νέες συσσωρεύσεις κινδύνων», λέει ο Joerg Ahrens, Global Head of Long-Tail Claims της AGCS. Για παράδειγμα, τα προσγειωμένα αεροσκάφη ενδέχεται να εκτεθούν σε ζημιές από τυφώνες, ανεμοστρόβιλους ή χαλάζι. Ο κίνδυνος ατυχήματος στο έδαφος αυξάνεται επίσης και μπορεί να οδηγήσει σε δαπανηρές απαιτήσεις.

Τάσεις μακροπρόθεσμων απαιτήσεων

Η Covid-19 επιταχύνει πολλές τάσεις, όπως η αυξανόμενη εξάρτηση από την τεχνολογία και η αυξανόμενη ευαισθητοποίηση σχετικά με τα τρωτά σημεία των σύνθετων παγκόσμιων αλυσίδων εφοδιασμού. Στο μέλλον, πολλές επιχειρήσεις αναμένεται να επανεξετάσουν και να εξαλείψουν τους κινδύνους στις αλυσίδες εφοδιασμού τους και να δημιουργήσουν μεγαλύτερη ανθεκτικότητα. Αυτό θα μπορούσε να συνεπάγεται επαναπροσδιορισμό κρίσιμων περιοχών παραγωγής λόγω της διαταραχής που έχει προκληθεί από την πανδημία. Μια τέτοια κίνηση πιθανότατα θα επηρεάσει τη συχνότητα των απαιτήσεων και το κόστος τυχόν μελλοντικών διακοπών εργασιών.

Εν τω μεταξύ, η ανάπτυξη της κατ' οίκον εργασίας σημαίνει ότι οι εταιρίες ενδέχεται να έχουν χαμηλότερα περιουσιακά στοιχεία και λιγότερους υπαλλήλους στο χώρο τους στο μέλλον, ωστόσο θα υπάρξουν αντίστοιχες αλλαγές στην αποζημίωση των εργαζομένων και στους κινδύνους στον κυβερνοχώρο. Κατά τη διάρκεια της πανδημίας οι κίνδυνοι στον κυβερνοχώρο έχουν αυξηθεί, με τις αναφορές για επιθέσεις ransomware και αποστολής κακόβουλων email στις επιχειρήσεις να πληθαίνουν. Μέχρι σήμερα, η AGCS έχει παρατηρήσει μικρό αριθμό απαιτήσεων στον κυβερνοχώρο που σχετίζονται με την Covid-19.

Ψηφιακή διαχείριση απαιτήσεων

Η Covid-19 ενίσχυσε επίσης την ανάγκη για ψηφιοποίηση της διαχείρισης απαιτήσεων. Οι εξ αποστάσεως επιθεωρήσεις απαιτήσεων και εκτιμήσεις ζημιών από ανεμοστρόβιλους, πλημμύρες ή σοβαρά βιομηχανικά ατυχήματα είναι πλέον δυνατές μέσω δορυφόρου, drone ή τεχνολογίας λήψης εικόνας και εργαλείων όπως το MirrorMe. «Μόλις πριν από λίγα χρόνια, οι διαδικασίες διαχείρισης απαιτήσεων ήταν ως επί το πλείστον μη αυτόματες και βασισμένες σε χαρτί και πολλοί άνθρωποι δεν θα μπορούσαν να φανταστούν τη διεκπεραίωσή τους από απόσταση», λέει ο Cremer. «Τώρα η τεχνολογία παίζει βασικό ρόλο. Η πλατφόρμα απαιτήσεων που βασίζεται στο cloud της AGCS έχει περάσει τη δοκιμή του κορονοϊού με τις διαδικασίες ψηφιακών απαιτήσεων να αποδεικνύονται ανθεκτικές σε όλη τη διάρκεια του lockdown. Αυτό, σε συνδυασμό με μια ισχυρά συνεργατική προσέγγιση από τους πελάτες και τους μεσίτες μας, επέτρεψε στις ομάδες μας να διαχειριστούν την αύξηση των απαιτήσεων και να προσφέρουν εξειδικευμένη εξυπηρέτηση χωρίς διακοπή ενώ εργάζονται εξ αποστάσεως».