Ψαρεύοντας στο διαδίκτυο, διάβασα τα αποτελέσματα της μεγάλης Κοινωνικής Έρευνας του Εθνικού Κέντρου Κοινωνικών Ερευνών, με αντικείμενο την οικογένεια στην σύγχρονη Ελληνική κοινωνία που διοργάνωσε η Υδρόγειος Ασφαλιστική.

Στα ευρήματα της έρευνας σήμερα που η κοινωνία έχει τόσο πολύ αλλάξει (παγκοσμιοποίηση, ήθη, έθιμα, τρόπος ζωής ), τελικά η Ελληνική οικογένεια παραμείνει ακόμη μια σταθερή και καθολική αξία.

Η έρευνα αναφέρει ότι το 96% των Ελλήνων θεωρούν την οικογένεια πάρα πολύ σημαντική (το 72%), και πολύ σημαντική (το 24%).

Τα ζευγάρια σήμερα θέλουν κι επιθυμούν να παντρευτούν ή να συζήσουν, να κάνουν παιδιά, οικογένεια, αλλά η οικονομική δυσπραγία, οι χαμηλοί μισθοί και η οικονομική αβεβαιότητα, γεννά φόβο για το μέλλον και βάζει φρένο στο τι ήθελαν τελικά, με το τι πράττουν ή με το τι θα πράξουν στο μέλλον.

Η δημιουργία οικογένειας έχει ευθύνες, υποχρεώσεις, χρειάζεται προστασία και το ζευγάρι πρέπει να φροντίσει για αυτό, διασφαλίζοντας το απαραίτητο εισόδημα διαχρονικά και τις συνθήκες διαβίωσης για το παρόν και το μέλλον.

Για το παρόν, βασική προϋπόθεση είναι να υπάρχει υγεία και η ικανότητα του ζευγαριού να εργάζεται, να κερδίζει χρήματα όσο το δυνατόν περισσότερα, σε ένα καλό και σταθερό οικονομικό περιβάλλον εργασίας (εισόδημα), πάντα σε σχέση με τις ανάγκες και τις υποχρεώσεις που δημιουργούνται.

Όλα τα παραπάνω αφορούν τα έξοδα διαβίωσης, την υγεία, το μεγάλωμα των παιδιών, το σχολείο, την μάθηση, τις αθλητικές δραστηριότητες , το ενοίκιο, τα δάνεια, την κοινωνική τους ζωή, κλπ.

Για το μέλλον όμως, δηλαδή τις υποχρεώσεις της οικογένειας που θα δημιουργηθούν «τι μέλλει γενέσθαι»; ποιος θα φροντίσει; ποιος θα εγγυηθεί.

Όσο και να ψάξει κάποιος, στο τέλος θα συνειδητοποιήσει με την φωνή της λογικής, ότι μόνο ένας τρόπος υπάρχει για την διατήρηση και εξασφάλιση του επιπέδου ζωής, όταν θα συμβεί ένα άσχημο ανατρεπτικό γεγονός στην οικογένεια, όπως Θάνατος ή Αναπηρία, αδυναμία προς εργασία.

Ποιος είναι αυτός ο τρόπος ; Μα φυσικά η Ασφάλιση Ζωής!

Εάν δε, ο μοναδικός εργαζόμενος στην οικογένεια είναι ένας ( ο πατέρας), τότε η Ασφάλιση Ζωής καθίσταται ακόμη πιο αναγκαία, απαραίτητη και επιτακτική.

Η Ασφάλεια Ζωής- Προστασίας είναι μια πράξη ευθύνης και αγάπης.

Η Ασφάλιση Ζωής είναι η πιο φθηνή, σίγουρη και η μόνη αξιόπιστη λύση μελλοντικής διασφάλισης της οικογένειας.

Το ιδανικό στην οικογένεια είναι να υπάρχουν δύο αξιόλογα εισοδήματα και από τους δυο γονείς.

Πόσο όμως ισχύει αυτό σήμερα ; Πόσο είναι εφικτό ; Και εάν ισχύει , εξασφαλίζει;

Η εξέλιξη της κοινωνίας τις τελευταίες δεκαετίες και η οικονομική συμμετοχή της γυναίκας στο οικογενειακό εισόδημα, δημιουργεί καλύτερες προϋποθέσεις για την οικογένεια και λιγότερο άγχος για τους άνδρες, που αποτελούσαν και αποτελούν εδώ και χρόνια την βασική πηγή εισοδήματος.

Παρ’ όλα αυτά σήμερα, οι εκθέσεις οργανισμών ( στα τελευταία -15- χρόνια που διενεργούνται ) και έρευνες καταδεικνύουν ότι, ο βασικός πυλώνας, η κύρια πηγή εισοδήματος, παραμένει ακόμη στην χώρα μας (και όχι μόνο) ο σύζυγος και πατέρας.

Η Παγκόσμια Έκθεση για το Χάσμα των δύο Φύλλων 2021 πηγή: <<SOSIAL POLICY , Κοινωνική Πολιτική >>, σύμφωνα με στοιχεία του Παγκόσμιου Οικονομικού Φόρουμ, βρίσκει την Ελλάδα στην 98η θέση μεταξύ 156 χωρών στην σύγκριση για τα έμφυλα χαρακτηριστικά και ειδικότερα, ο δείκτης της Οικονομικής Συμμετοχής και Ευκαιριών στις γυναίκες, δυστυχώς κατατάσσει την Ελλάδα στην 83η θέση. Πηγή: weforum.org -- The Global Gender Gap Index 2021 rankings.

…… «Το έμφυλο χάσμα στην οικονομία έχει βελτιωθεί οριακά από την έκθεση του 2020, αλλά θα απαιτηθούν αλλά 267 έτη για να γεφυρωθεί. Η αργή πρόοδος οφείλεται στις αντικρουόμενες τάσεις, ενώ το ποσοστό των γυναικών μεταξύ των ειδικευμένων επαγγελματιών συνεχίζει να αυξάνετε, οι εισοδηματικές ανισότητες εμμένουν και λίγες γυναίκες εκπροσωπούνται σε διευθυντικές θέσεις»… πηγή: <<SOSIAL POLICY , Κοινωνική Πολιτική >>.

Στην περιφέρεια της Δυτικής Ευρώπης και Βόρειας Αμερικής, η Ελλάδα αποτελεί την μοναδική χώρα που δεν έχει ακόμη γεφυρώσει το συνολικό έμφυλο χάσμα σε ποσοστό 70% .

Ως συνέπεια βρίσκετε στην 22η και τελευταία θέση μεταξύ των 22 χωρών (Πηγή : Global Gender Gap Report 2021).Συνεπώς έχει πολύ δρόμο ακόμη!!!

Αναφέρω αυτά τα στοιχεία, χωρίς να θέλω να μειώσω σε καμία περίπτωση, την μέγιστη προσφορά, φροντίδα και αξία της Ελληνίδας μάννας προς την οικογένεια της και για να επισημάνω ότι, ο πατέρας και σύζυγος εξακολουθεί να είναι η κύρια πηγή εισοδήματος και οικονομικής ευθύνης, χωρίς αυτό να σημαίνει ότι δεν υπάρχουν οικογένειες με πρώτη πηγή εισοδήματος την γυναίκα- σύζυγο.

Κύριο μέλημα και ευθύνη των γονιών για το παρόν και το μέλλον, θα πρέπει να είναι η διασφάλιση, εξασφάλιση και η προστασία της οικογένειας.

Αυτά όμως τα παρέχει κάποιος, όντας υγιής και ικανός για εργασία, έχοντας την φροντίδα και την αγάπη της οικογένειας του ως πρωταρχικό σκοπό. Αρκεί όμως αυτό, φτάνει ;

Η ανησυχία και ο προβληματισμός σε ένα συνειδητοποιημένο ζευγάρι, είναι τι θα γίνει εάν συμβεί κάτι σοβαρό, κάτι μοιραίο, στην κύρια πηγή εισοδήματος της οικογένειάς τους.

Τι σημαίνει όμως προστασία της οικογένειας; Σημαίνει χρήματα, οικονομική σταθερότητα, διατήρηση επιπέδου ζωής , δηλαδή με απλά λόγια σημαίνει Ασφάλιση Ζωής!

Δηλαδή είναι η ουσιαστική εξασφάλιση ενός προϋπολογισμένου και συμφωνημένου κεφαλαίου, που θα δώσει την δυνατότητα στα μέλη της οικογένειας να συνεχίσουν τη ζωή τους, επιλέγοντας και υπολογίζοντας το ποσόν της ασφάλισης (κεφάλαιο), βάση συγκεκριμένων αναγκών της οικογένειας, τις ηλικίες και τις δραστηριότητες των μελών της.

Μια απλή προσέγγιση σήμερα είναι ότι, με ετήσιο οικογενειακό εισόδημα 20.000 ευρώ απαιτούνται για 20 χρόνια εξασφάλισης 400.000 ευρώ κεφάλαιο Ασφάλειας Ζωής.

Είναι όμως η απώλεια ζωής από ασθένεια ή ατύχημα, ένα υπαρκτός κίνδυνος με δυσάρεστες συνέπειες;;

Μήπως ένα μοιραίο γεγονός προδιαγράφει την ριζική αλλαγή του τρόπου ζωής μιας οικογένειας;

Την στεναχώρια, την κατάθλιψη, την οδύνη, την θλίψη, ενός μοιραίου γεγονότος, ακολουθούν τα έξοδα, οι αποπληρωμές δανείων, καρτών, οι γενικότερες οφειλές και υποχρεώσεις, οι αλλαγές στις σπουδές των παιδιών, η επιλογή πώλησης περιουσιακών στοιχείων για την αποπληρωμή χρεών, φόροι κληρονομιάς, υπάρχοντα χρέη προς το δημόσιο κλπ.

Για όλα τα παραπάνω, απαιτείται ένα δίχτυ ασφαλείας για την οικογένεια και τα αγαπημένα πρόσωπα. Μήπως η Ασφάλεια Ζωής είναι η ΜΟΝΗ, σίγουρη και εφικτή λύση;

Παλαιοτέρα, το 1970 , ‘80, ‘90, μεγάλο μέρος της Ελληνικής κοινωνίας προσανατολιζόταν και έδινε πρώτη προτεραιότητα ως εξασφάλιση της οικογένειας την αγορά ενός οικοπέδου, την δημιουργία μιας κατοικίας, με τις ασφάλειες ζωής να είναι άγνωστες τότε στο ξεκίνημα τους ως προϊόν και αξία.

Το ζευγάρι φρόντιζε αρχικά για την στέγαση της οικογένειας, με απώτερο σκοπό και στόχο ως το επόμενο βήμα, σπίτι για τα παιδιά (όσοι είχαν την δυνατότητα), αποταμιεύοντας ταυτόχρονα κάτι…λίγα χρήματα για τις σπουδές των παιδιών τους .

Τις τελευταίες δεκαετίες, οι εξελίξεις στον τρόπο ζωής, η παγκοσμιοποίηση, το internet, η TV, η διαφήμιση, άλλαξαν τις ανάγκες και προτεραιότητες της Ελληνικής οικογένειας.

τα πάντα μέσα στο σπίτι, δίνοντας αξία και προτεραιότητα σε υλικά αγαθά, ταξίδια, σπορ, χόμπι, διακοπές, αυτοκίνητο, διασκέδαση, ένδυση, καλοπέραση και ένα σωρό άλλα, καταλήγοντας σε μείωση έως και μηδενική αποταμίευση, καθιστώντας λογικά πιο επιτακτική από ποτέ, την έννοια και την αξία της Ασφάλισης Ζωής-Προστασίας της οικογένειας.

Η Ασφάλιση Ζωής είναι η πιο αποδεκτή ιδέα οικονομικής εξασφάλισης της οικογένειας στις προηγμένες κοινωνίες του Δυτικού κόσμου, Αμερική, Καναδά, Ευρώπη.

Μικρό κόστος με μεγάλο όφελος !! Σε περίπτωση θανάτου ή Μόνιμης Ολικής Ανικανότητας, η ασφαλιστική εταιρεία θα εξασφαλίσει ένα ποσό αποζημίωσης, αυτό που είχε προβλεφθεί-συμφωνηθεί από τον ασφαλισμένο, πατέρα ή μητέρα με τον Ασφαλιστικό Σύμβουλο.

Η οποιαδήποτε άλλη μορφή επένδυσης δεν προσδιορίζει την «εξασφάλιση» της οικογένειας, π.χ. η μηνιαία αποταμίευση, η αγορά μετοχών, ομολόγων, U.Link, είναι στατιστικά αποδεδειγμένες βραχυχρόνιες επενδύσεις που καταλήγουν τελικά στο να καλύψουν κάποια άλλη καταναλωτική ανάγκη.

Η Ασφάλιση Ζωής είναι ο καλύτερος εγγυημένος τρόπος προστασίας του μελλοντικού εισοδήματος της Οικογένειας.

Η Ασφάλιση Ζωής είναι από μόνη της ένα περιουσιακό στοιχείο, δεν εξαλείφει τον πόνο και την «βαθιά» στεναχώρια της απώλειας, αλλά δίνει στην οικογένεια την δυνατότητα να επανακάμψει, να ισορροπήσει, να καλύψει τρέχοντα και έκτακτα έξοδα. Είναι η μόνη λύση προς το άγνωστο.

Αυξάνει στο μέγιστο την σπουδαιότητά της, όταν το άτομο που χάνεται είναι η μοναδική πηγή εισοδήματος ως εργαζόμενος υπάλληλος, ή ελεύθερος επαγγελματίας.

Στην ασφαλιστική μου πορεία αρχικά ως ασφαλιστικός σύμβουλος, με έμαθαν «να δίνω», έστω και με δυσκολία, μία απλή συμπληρωματική ασφάλιση μερικών δεκάδων ή και εκατοντάδων χιλιάδων δραχμών τότε , τα ονομαζόμενα (μικρά πόσα) έξοδα κηδείας και αποκατάστασης.

Σήμερα όμως τι γίνεται; Ασφαλίζονται οι οικογένειες; Εξοικειώθηκε ο Έλληνας με την ιδέα;

Την αποδέχεται; η… κτυπάει ξύλο … διαρκώς μην του τύχει κάτι…..;

Τι επιλέγει; Ισόβια Ασφάλιση αόριστης διάρκειας με ανταπόδοση, ή Πρόσκαιρη Ασφάλιση Ζωής, ΔΟΑ, ή μόνο Νοσοκομειακά Προγράμματα Υγείας και Unit Linked. Η ουσία είναι, ότι ένας μεγάλος αριθμός υποψηφίων πελατών, χρειάζεται έχει ανάγκη και τα δύο είδη ασφάλισης, Ζωής και Υγείας.

Τι κεφάλαιο όμως απαιτείται για τον κάθε έναν υποψήφιο πελάτη; Τι θα επιλέξει ο υποψήφιος με την συμβουλή του ασφαλιστικού του διαμεσολαβητή;

Αυτό το κεφάλαιο, προσδιορίζεται ανάλογα με το επάγγελμα του υποψήφιου πελάτη και τις ανάγκες του (αναλύοντας εισοδήματα, υποχρεώσεις οικογένειας, ανοίγματα επιχείρησης, δάνεια-οφειλές, κλπ.)

Η παρουσίαση όμως της ιδέας της Ασφάλισης Ζωής και της ΜΟΑ (ανικανότητας), είναι μέρος μιας δύσκολης πώλησης προς την Ελληνική κοινωνία…γιατί …. Όπως όλοι λένε…η εύχονται… «το κακό δεν θα κτυπήσει την δίκη μας πόρτα».

Η παρουσίαση των Ασφάλειών Ζωής και ΜΟΑ, θα πρέπει να είναι καλά σχεδιασμένη από τις εταιρείες , να υπάρχει από μέρους του Ασφαλιστικού Διαμεσολαβητή κατάλληλη προσέγγιση και παρακίνηση προς τον υποψήφιο πελάτη, όχι φόβος και δισταγμός, αλλά ο τρόπος, οι λέξεις που θα χρησιμοποιήσει, οι εικόνες, τα παραδείγματα, να είναι « γλυκά» τοποθετημένα (soft selling) και συγκεκριμένα .

Απαιτείται εκπαίδευση και προετοιμασία από τον ίδιο τον συνεργάτη σε συνεργασία με τους manager (roll play), με την προσέγγιση να γίνετε με ιδιαίτερο και μοναδικό τρόπο για τον κάθε πελάτη. Γίνονται αυτά σήμερα, η έχουν ξεχαστεί στον βωμό της ψηφιοποιήσεις και του internet!

Ένα μεγάλο ποσοστό ασφαλιστών δεν προωθεί το προϊόν, δυσκολεύεται, το αποφεύγει, το φοβάται.

Άλλοι πάλι ασφαλιστές παραιτούνται της πώλησης, ακούγοντας τις αρχικές αντιρρήσεις του πελάτη: « ….σιγά τι να την κάνω, ...πεταμένα λεφτά, ….όταν πεθάνω εγώ, ….θα πληρώνω μήπως πεθάνω;.…και αν δεν πάθω τίποτα, ..είμαι προληπτικός, ….κλπ.» .

Ο υποψήφιος πελάτης και ο κάθε άνθρωπος, θέλει, αρέσκεται να ακούει ευχάριστα πράγματα, χωρίς να καταλαβαίνει πόσο ευάλωτος και «μικρός» είναι στην διάρκεια της σύντομης ζωής του, σε ένα ατυχές γεγονός ή μια ασθένεια. Με όλα αυτά, τις περισσότερες φορές, ο Ασφαλιστικός Σύμβουλος, στρέφεται και προωθεί αλλά προϊόντα προς τον πελάτη, προφανώς για να μην χάσει την ευκαιρία της πώλησης.

Ο ασφαλιστικός διαμεσολαβητής θα πρέπει να οριοθετήσει «ο ίδιος» την δυναμική και τον τρόπο της προσπάθειάς που καταβάλει κατά την διάρκεια της λήψης αναγκών και της πώλησης.

Χρειάζεται προφανώς η διακριτική χρησιμοποίηση των λέξεων (θάνατος, απώλεια ζωής, ανικανότητα, αναπηρία, αν πεθάνεις, τα παιδιά ορφανά….κλπ.) στην λήψη αναγκών και της παρουσίασης του προγράμματος, των παραδειγμάτων, των εικόνων.

Γενικά, είναι μία δύσκολη συζήτηση για πολλούς, που πρέπει να γίνεται με όσο το δυνατόν πιο ευχάριστο και διακριτικό τρόπο, ακούγοντας με προσοχή τον υποψήφιο πελάτη.

Έχει εκπαιδευτεί για αυτό ο συνεργάτης ; Έχει μάθει να παρουσιάζει μια πρόταση χρησιμοποιώντας τις λέξεις ανάλογα με τις αντιδράσεις του πελάτη;

Έχει δημιουργήσει ο ασφαλιστικός διαμεσολαβητής και ο manager του τις κατάλληλες προσεγγίσεις με εκπαίδευση Play Roll - σενάρια, ανάλογα με το επάγγελμα, την ηλικία, το βαθμό επικινδυνότητας του επαγγέλματος, την οικογενειακή του κατάσταση, τις ιδιαιτερότητες του;

Γνωρίζει τις ανάγκες και τα προβλήματα που δημιουργούνται μετά από ένα μοιραίο γεγονός σε σχέση με το επάγγελμα του υποψήφιου;

Τι θα επιλέξει για προστασία; Τι σημαίνουν δυο παιδιά (4) τεσσάρων και (6) έξη ετών για έναν 40ντάρη; Τι σημαίνει να έχει μια μικρή οικογενειακή επιχείρηση με έναν, δυο συνεταίρους;

Τι κεφάλαιο θα επιλέξει και τι ασφάλιση ; Ποιος είναι ο οικογενειακός του προγραμματισμός.

Η Ισόβια Ασφάλιση Ζωής είναι η ακριβότερη, επενδύοντας ένα ποσοστό του ασφάλιστρου αλλά ισχύει για όλη την διάρκεια Ζωής του ασφαλιζομένου.

Η πρόσκαιρη ασφάλιση Ζωής είναι φθηνότερη, δεν επενδύει και έχει συγκεκριμένη διάρκεια.

Τελικά είναι ακριβή η ασφάλεια Ζωής - Προστασίας ;

Αν δούμε μερικά παραδείγματα θα διαπιστώσουμε ότι το κόστος είναι προσιτό και για κάποιους χαμηλό-φθηνό.

ΠΑΡΑΔΕΙΓΜΑ -1- Εταιρεία -Α- σταθερό ετήσιο ασφάλιστρο

Ασφαλιζόμενος 40 ετών .

Α) Κεφάλαιο 100.000 € Πρόσκαιρη Ασφάλεια Ζωής, διάρκειας 20 ετών : Κόστος 386 ευρώ μικτά

Β) Κεφάλαιο 100.000€ Ισόβια ασφάλιση Ζωής : Κόστος 1.785 ευρώ μικτά.

Στα 40 χρόνια διάρκειας Ισοβίου, σαν αξία εξαγοράς θα εισπράξει περίπου 68.000 ευρώ (θα επιστραφούν)

Αν προσθέσει κάποιος και 100.000 ΜΟΑ από ατύχημα είναι συν 202 ευρώ το χρόνο.

ΠΑΡΑΔΕΙΓΜΑ -2-, Εταιρεία -Β-

Ασφαλιζόμενος 40 ετών.

Κεφάλαιο 100.000€ Πρόσκαιρη Ασφάλεια Ζωής, διάρκεια 20 ετών : Κόστος 402 ευρώ μικτά.

Συμπεριλαμβάνει Κεφάλαιο 40.000€ - Κάλυψη απώλειας Ζωής από ατύχημα,

Συμπεριλαμβάνει Κεφάλαιο 40.000€ - Κάλυψη ΔΟΑ (Διαρκής Ολική Ανικανότητα) από ατύχημα,

Συμπεριλαμβάνει Κεφάλαιο 40.000€ - Κάλυψη ΔΟΑ (Διαρκή Ολική Ανικανότητα) από Ειδικό Ατύχημα Κυκλοφορίας.

Το ασφάλιστρο αναπροσαρμόζεται ετησίως σύμφωνα με την τρέχουσα ηλικία του ασφαλισμένου στην κάθε ανανέωση.

ΠΑΡΑΔΕΙΓΜΑ -3- Εταιρεία – Γ - με ηλικιακή αύξηση κάθε χρόνο

Ασφαλιζόμενος 40 ετών .

Α) Κεφάλαιο 100.000€ Απλή Διάρκειας 40 ετών - χωρίς επιστροφή ασφαλίστρων.

Κόστος 197 ευρώ μικτά το 1ο έτος .

Το 10ο έτος θα πληρώνει 443€ , 20ο έτος 959€ , 30ο έτος 2.455€ , 40ο έτος 6.144 €.

Συμπερασματικά : Αναλύοντας το ΠΑΡΑΔΕΙΓΜΑ με μία απλή προσέγγιση, παρατηρούμε ότι προσθέτοντας το ασφάλιστρο της πρώτης 10ετίας (ετήσια καθαρά) για Απλή Διάρκειας 40 ετών, ένας 40ντάρης για 100.000€ κεφάλαιο Ασφάλεια Ζωής, θα πληρώσει :

Το 1 έτος 197,06€ -2 έτος 212,93€ -3 έτος 230,63€ -4 έτος 249,62€ -5 έτος 270,02 € -6 έτος 288,97€ -7 έτος 310,88€ -8 έτος 336,87€ -9 έτος 367,71€ -10 έτος 403,62€ =2.863 € σύνολο

Σύνολο πληρωμής 10ετίας 2.863 ευρώ, δηλαδή ετήσιο μέσο όρο την δεκαετία 286 ευρώ.

Δηλαδή 286 διά 12 μήνες έχουμε 24 ευρώ το μήνα, ΔΗΛΑΔΗ 0,780 λεπτά την ημέρα !

Και εάν διπλασιαστεί το κεφάλαιο της Ασφάλειας Ζωής σε 200.000€, το κόστος είναι περίπου -2- ευρώ την ημέρα …!

Τελικά αξίζει με 2 ευρώ την ημέρα να εξασφαλίζεται η ΟΙΚΟΓΕΝΕΙΑ ; ξεκινώντας αρχικά για μια 10ετίa... Αν υποθέσουμε ότι ο ασφαλισμένος είχε μηνιαίο εισόδημα 1.500 ευρώ, επί 12 μήνες, επί 10 χρόνια, θα χρειάζεται κατά προσέγγιση ένα κεφάλαιο ασφάλισης 180.000 €.

Β) Κεφάλαιο 100.000€ Απλή Διάρκειας 40 ετών, ΜΕ επιστροφή 25% των καθαρών ασφάλιστρων

Κόστος 208 ευρώ μικτά το 1ο έτος .

Το 10ο έτος θα πληρώνει 398€ , 20ο έτος 986€ , 30ο έτος 2.664€ , 40ο έτος 7.928€ .

ΠΑΡΑΔΕΙΓΜΑ -4- Εταιρεία – Δ - με ηλικιακή αύξηση κάθε χρόνο

Α) Κεφάλαιο 1.000.000 € Απλή Διάρκειας 40 ετών - χωρίς επιστροφή ασφαλίστρων

Κόστος 1.854 ευρώ μικτό ετήσιο ασφάλιστρο το 1ο έτος.

Το 10ο έτος θα πληρώνει 3.798€ , 20ο έτος 9.034€ , 30ο έτος 23.110€ , 40ος έτος 57.833€

Ετήσιες πληρωμές πρώτης δεκαετίας: 1.854,67 € , 2.004,00 € , 2.170,66 €, 2.349,33 €, 2.541,34 €, 2.719,74 €, 2.925,98 €, 3.170,51 €, 3.460,76 €, 3.798,75 € = 26.995 € .

Άρα σύνολο ασφάλιστρων 10ετιας 26.995 ευρώ, ετήσιος μέσος όρος 2.699, δια 12 μήνες 225 ευρώ μηνιαίο κόστος, ,δηλαδή ημερήσιο κόστος 7,5 € .

Β) Κεφάλαιο 1.000.000€ Απλή Διάρκειας 40 ετών, με επιστροφή το 25% των καθαρών ασφαλίστρων.

Κόστος 1.925 ευρώ μικτά το 1ο έτος.

Το 10ο έτος θα πληρώνει 3.747 € , 20ο έτος 9.288 € , 30ο έτος 25.078 € , 40ο έτος 74.623 €.

Ας εξασφαλίσει τουλάχιστον και στις δυο περιπτώσεις αρχικά την πρώτη δύσκολη δεκαετία ….

Τα παραδείγματα είναι μια απλή προσέγγιση! Για να καταλάβουμε την τόσο μεγάλη αξία με το χαμηλό κόστος.

Τα ακριβή νούμερα, τις λεπτομέρειες, όρους, αξία εξαγοράς , ετήσιες ηλικιακές αυξήσεις, θα πρέπει να τις αναζητήσει ο Ασφαλιστικός Σύμβουλος στις εταιρείες που συνεργάζεται.

Τα συμπεράσματα για το κόστος και την ΑΞΙΑ της πράξης είναι δικά σας!

Στην περίπτωση κεφαλαίου 1.000.000 ευρώ τα 20 πρώτα χρόνια, το ασφάλιστρο είναι διαχειρίσημο. Υπάρχει όμως άλλη λύση ως προς το ποσόν ασφάλισης του 1.000.000 ευρώ !!!!

Με ποιόν άλλο τρόπο μπορεί κάποιος να εξασφαλίσει ένα τόσο μεγάλο ποσόν την πρώτη 10-20ετια ζωής της οικογένειας ; με τα παιδιά σε σχολική πορεία και σπουδές;

Σήμερα, με τους μισθούς που υπάρχουν στην αγορά εργασίας, πόσοι υπάλληλοι και πόσοι μικροί ελεύθεροι επαγγελματίες και επιχειρηματίες, έχουν 100.000 ή 200.000 € η 1.000.000 ευρώ αποταμίευση για την οικογένεια τους, εξασφαλίζοντας για κάποια χρόνια μία ήρεμη διαβίωση και μια νέα αρχή ;

Σε ένα ποσοστό εργαζομένων σήμερα, παρέχεται από τους εργοδότες τους ομαδική ασφάλιση Ζωής. Αλλά τα ομαδικά ασφαλιστήρια δεν εξασφαλίζουν διαχρονικά την ανάγκη ως προς το κεφάλαιο που χρειάζεται κάποιος , τροποποιούνται λόγω της όποιας αλλαγής στρατηγικής της επιχείρησης, αλλαγής εργασίας, της υπάρχουσας κατάστασης υγείας και άλλων πολλών παραγόντων.

Η επιλογή της αποταμίευσης ως εξασφάλιση δεν ενδείκνυται. Την προηγούμενη δεκαετία ήταν αστείο το αποτέλεσμα της και παραμένει, ενώ εν αντιθέσει, οι δόσεις των δανείων «κατάφεραν» σχεδόν να διπλασιαστούν ως έξοδο.

Η Ασφάλιση Ζωής τελικά είναι το μοναδικό εγγυημένο κεφάλαιο.

Οι ασφαλιστικές εταιρείες επιθυμούν στο χαρτοφυλάκιο τους τις Ασφαλίσεις Ζωής ,αλλά δεν φτάνει να το επιθυμούν ως παραγωγή, πρέπει και να το θέλουν ουσιαστικά, δημιουργώντας τις προϋποθέσεις.

Οι Διευθύνσεις Πωλήσεων, οι manager Υποκαταστημάτων, τα Πρακτορεία πρέπει να εκπαιδεύσουν, να παρακινήσουν , να δώσουν κίνητρα, να επαναπροσδιορίσουν τον τρόπο ανάπτυξης.

Ο κανονισμός πωλήσεων από μόνος του δεν αρκεί, το θετικό αποτέλεσμα των πωλήσεων γεννιέται, δημιουργείται και μεγαλώνει στα Υποκαταστήματα και μόνο στα Πρακτορεία με την φιλοσοφία του Agency. Είναι αποτέλεσμα εκπαίδευσης… εκπαίδευσης…εκπαίδευσης, τρόπου, συντονισμένης διαδικασίας, coaching και ενεργειών .

Δεν αρκεί η επιβράβευση και η επιδότηση (Bonus) των ασφαλίστρων Ζωής που δίνουν κάποιες εταιρίες στους συνεργάτες τους στα μηνιαία ή διμηνιαία Bonus παραγωγικότητας.

Απαιτείται μια περισσότερο ουσιαστική και συντονισμένη προσπάθεια των εταιρειών, της ΕΑΕΕ και των φορέων-ενώσεων γενικότερα, στην προώθηση της συγκεκριμένης Ασφαλιστικής ιδέας, και του προϊόντος.

Μεθοδικά ως προς τους υποψήφιους πελάτες και ειδικότερα στα νέα ζευγάρια, ενώ ταυτόχρονα απαιτείται σύγχρονη εκπαίδευση των Ασφαλιστικών Διαμεσολαβητών και επαναπροσδιορισμός των κανόνων underwriting – τιμολόγησης.

Θα πρέπει να γίνει εντονότερη η παρουσίαση του προϊόντος ως λύση προστασίας και να δοθεί έμφαση στην αξία του, με ταυτόχρονη προώθηση και διαφήμιση από τους φορείς. Να υπάρχει συστηματική διαφημιστική καμπάνια, τονίζοντας τα οφέλη με έξυπνα spot στην τηλεόραση, στις κυριακάτικες εφημερίδες, σε συνδυασμό πάντα με τον Ασφαλιστικό Διαμεσολαβητή.

Η προώθηση του συγκεκριμένου προϊόντος απαιτεί την γνώση και την δυναμική παρακίνηση του ασφαλιστικού Συμβούλου προς τον υποψήφιο πελάτη.

Η ανάληψη του κινδύνου, ίσως θα πρέπει να επαναπροσδιοριστεί από τις εταιρείες όσο αφορά το κόστος του ασφαλίστρου διαχρονικά, σε σχέση με το κεφάλαιο, την ηλικία και το επάγγελμα.

Αρκούν τα 100.000 ευρώ για μια οικογένεια της αποκαλουμένης μεσαίας τάξης ή χρειάζεται 200.000 , 300.000 , 500.000 ευρώ κεφάλαιο εξασφάλισης ; Τα παραδείγματα που προανέφερα, μας δίνουν μια ενδεικτική εικόνα του κόστους και της αξίας.

Αλλά στην όλη προσπάθεια τελικά, κάπου «σκοντάφτει» το ύψος του ζητούμενου κεφαλαίου ασφάλισης .

Αφ’ ενός στο Ιατρικό ιστορικό και αφ’ ετέρου στο Οικονομικό underwriting. Το μόνο σίγουρο είναι ότι το underwriting απαιτείται, πρέπει να γίνεται σωστά και ο τρόπος που διενεργείται είναι ευθύνη της κάθε εταιρείας όσον αφορά τα όρια (ανά εταιρεία) στην ηλικία των 30 , 40 , 50+ ετών και τις 50 η 100.000 + …….κεφάλαιο .

Από τις εταιρείες απαιτείται οικονομικό underwriting, γιατί τα κεφάλαια ασφάλισης που ζητάει κάποιος στην «χώρα της παραοικονομίας» για να ασφαλιστεί, πρέπει να είναι ανάλογα με τα εισοδήματα του.

Καλό και χρήσιμο θα ήταν ο επαναπροσδιορισμός του underwriting σε σχέση με τα κεφάλαια.

Γνωρίζουν όλοι, ότι σε αρκετές (πολλές) κατηγορίες επαγγελμάτων, τα δηλωθέντα δεν είναι τα πραγματικά εισοδήματα διαφέροντας κατά πολύ από τα πραγματικά έσοδα, με αποτέλεσμα το όλον θέμα να δημιουργεί μια δυσλειτουργία στους Ασφαλιστικούς Διαμεσολαβητές και στις εταιρείες, κάτι που θα πρέπει να επανεξετασθεί. Πιθανών τώρα που η κυβέρνηση θα πάταξη την φοροδιαφυγή…….

Έχουμε λοιπόν 2.588.000 Έλληνες, που δηλώνουν από 0 έως 5.000 € εισόδημα , 1.263.000 που δηλώνουν από 5.000 έως 10.000 € και 876.000 που δηλώνουν από 10.000 έως 15.000 € εισόδημα τον χρόνο ( πηγή : ΚΑΘΗΜΕΡΙΝΗ 27.12.2022)

Σύνολο 4.727.000 φορολογούμενοι από 0 έως 15.000€…..πόσο πραγματικό μπορεί να είναι;

Τα παραπάνω στοιχεία καθιστούν δυνητικά και ταυτόχρονα απαγορευτικά υψηλά κεφάλαια ανάληψης κινδύνου και πραγματικής ανάγκης .

Συμπερασματικά, κλείνοντας επισημαίνω για την μοναδική αξία της Ασφάλισης Ζωής τα εξής:

Η Ασφάλιση Ζωής, σε συνδυασμό με ΔΟΑ είναι μια πράξη Αγάπης προς την οικογένεια μας.

Η Ασφάλιση Ζωής, είναι πράξη Ευθύνης από τις επιχειρήσεις προς τους εργαζόμενους της (ομαδική).

Η Ασφάλιση Ζωής με μικρό κόστος, είναι η Μεγάλη εξασφάλιση προς τις οικογένειες. Κεφάλαια 30, 50,100 χιλιάδων….. ευρώ δίνουν μια ανάσα Ζωής σε πολλές ομάδες χαμηλόμισθων εργαζομένων.

Η Ασφάλιση Ζωής, ΔΟΑ είναι η Φροντίδα και εξασφάλιση για τις ασθένειες που εμφανίζονται και ατυχήματα που συμβαίνουν καθημερινά, με μακροχρόνιες συνέπειες.

Η Ασφάλιση Ζωής και ΔΟΑ, Απολύτως χρήσιμη και αναγκαία στα 14.000 πανελλαδικά εργατικά ατυχήματα, με 104 νεκρούς και πόσες ανικανότητες (πηγή: Εργατικό Κέντρο Θεσσαλονίκης).

Η Ασφάλιση Ζωής, Απαραίτητη σε ανασφάλιστα δάνεια κατοικίας και πιστωτικών καρτών χιλιάδων ευρώ με ότι συνεπάγεται.

Η Ασφάλιση Ζωής, Επιβεβλημένη με την αύξηση των τροχαίων ατυχημάτων το 2022, σε σύνολο 11.199 και ποσοστό αύξησης 7,1% από το 2021, με 635 νεκρούς και την Αττική να κατέχει τα πρωτεία αριθμητικά με χιλιάδες τραυματίες.

Η Ασφάλιση Ζωής, Προστασία σε εκατοντάδες υπάλληλους εξωτερικών εργασιών μικρομεσαίων επιχειρήσεων, με δεκάδες ατυχήματα, δίνοντας μια εξασφάλιση στους ίδιους και στην εργοδοσία.

Η Ασφάλιση Ζωής Αναγκαία σε υπάλληλους διανομείς , ταχύ μεταφορείς (Delivery 200.000 περίπου τον αριθμό) με ένα θάνατο κάθε μήνα και 61 νεκροί τα τελευταία 5 χρόνια, αρκετοί οικογενειάρχες με παιδιά.

Όλα τα παραπάνω καθιστούν μια «αναγκαία και ικανή συνθήκη» να φροντίσουν οι Ασφαλιστικές Εταιρείες για την εξέλιξη και προώθηση του προϊόντος τους, να το αποδεχθούν οι Ασφαλιστικοί Σύμβουλοι και να συνειδητοποιήσουν οι πολίτες, σε συνδυασμό με τις απαράδεκτες συντάξεις Θανάτου (χηρείας) !! και τις περίφημες τεράστιες!!....συντάξεις αναπηρίας του ΕΦΚΑ !...ότι:

…… την φροντίδα της δύσκολης ώρας για την οικογένεια την έχει αποκλειστικά ο κάθε ένας από εμάς. Είναι μέρος της Ζωής μας... και ότι τελικά στο «παν αιφνίδιο γεγονός» μόνο οι Ασφαλιστικές Εταιρείες δίνουν τις λύσεις.

Το “βάζω λεφτά στην άκρη για τη δύσκολη στιγμή” δεν βρίσκει εφαρμογή στις μέρες μας.

Είναι τελικά η Ασφάλιση Ζωής μια πράξη αγάπης και ευθύνης από όλους για όλους;

---

Ποιος είναι ο Στέφανος Ψαράκης

Ο Στέφανος Ψαράκης γεννήθηκε στην Κρήτη τον Ιούλιο 1956. Μετά τις γυμνασιακές σπουδές η αγάπη του για την θάλασσά τον οδήγησε στην Ακαδημία Εμπορικού Ναυτικού (Πλοίαρχων) - Ναυτιλιακά

Ξεκίνησε την Ασφαλιστική του σταδιοδρομία το 1984 ως Ασφαλιστικός Σύμβουλος στην ΝΝ όπου παρέμεινε έως το 2010 .

Εργάστηκε και βραβεύτηκε σε όλες τις Βαθμίδες της Εταιρείας ΝΝ-ING ,ως Ασφαλιστικός Σύμβουλος , Unit - Assistant Αgency manager , Διευθυντής Υποκαταστήματος και διακρίθηκε μέσα στα 10 καλυτέρα υποκαταστήματα της Ασφαλιστικής Αγοράς πανελληνίως .

Έχει συμμετάσχει σε πλήθος ασφαλιστικών και επιμορφωτικών σεμιναρίων

• LIMRA , Limra International Certificate - Management 1-2. LIMRA "The Field Management Development
• PMI , Certificate of completion "Master Certificate in Project Management" .
• To 2003 αποδέχτηκε την πρόταση των Ολλανδών να αναλάβει ως Περιφερειακός Διευθυντής Πωλήσεων της ΝΝ-ING {AREA MANAGER)
• Από το 2010 δραστηριοποιείτε ως σύμβουλος Πωλήσεων - Ασφαλίσεων και Επιχειρήσεων
• Συνεργάστηκε ως Σύμβουλος Διοίκησης AFC Ajax Hellas Academy (Ajax Youth Football Academy) Ολλανδίας (2011- 2014) . Συνεργάστηκε με την ασφαλιστική εταιρεία GROUPAΜΑ σε επίπεδο υποκ/τος Agency .
• Το 2014 αποδεχθεί πρόταση της Τράπεζας Πειραιώς να συμμετέχει ως μέλος Διοικητικού Συμβουλίου της Αγροτικής Ασφαλιστικής (ΒοD) 
• Από το 2015 Είναι μέλος ομάδας ψηφιακού σχεδιασμού Εφαρμογών Αισθητήρων Προηγμένης Τεχνολογίας Περιβάλλοντος και Ψηφιακών Εφαρμογών Επικοινωνίας .

Λοιπές επιχειρηματικές Δραστηριότητες

Συνιδρυτής της εταιρείας Ειδικά Αέρια Ελλάδος ( 1992 - 1995)

Συνιδρυτής της εταιρείας Alfa Sailing Yachts (κατασκευής Ιστιοπλοϊκών Σκαφών ) 2000-2009

Και επειδή η ζωή δεν είναι μόνο δουλειά, διατέλεσε:

Προέδρος του Ναυτικού Ομίλου Κέας ( Ν.Ο.Κ)

Προέδρος Σ.Ι.Τ.Ε.Σ.Α.Π: ( Σύνδεσμος Ιδιοκτητών Τουριστικών Επαγγελματικών Σκαφών Άνευ Πληρώματος ) Ελλάδος

Μέλος Δ.Σ Συλλόγου Φίλων Κέας (Σ.Φ.Κ)