Καθώς εικόνες Βιβλικής καταστροφής, με καταποντισμένους οικισμούς και απελπισμένους ανθρώπους, φτάνει στους δέκτες μας, δεν μπορούμε παρά να σκεφτούμε, για το πως θα είναι το «αύριο» για σχεδόν την μισή Ελλάδα.

Ένα ασφαλιστήριο περιουσίας δίνει τη δυνατότητα σε ένα νοικοκυριό ή μια επιχείρηση να αποκαταστήσει τις ζημίες που υπέστησαν τα περιουσιακά της στοιχεία από τους κινδύνους για τους οποίους έχει ασφαλιστεί.

Ωστόσο ορισμένες καλύψεις ενώ καλύπτουν τις άμεσες ζημιές, εξαιρούν τις έμμεσες και τις αποθετικές ζημιές που μπορεί να προκλήθηκαν στα περιουσιακά στοιχεία.

Όταν αναφερόμαστε σε «Ζημιά» εννοούμε την απρόβλεπτη βλάβη, την απώλεια ή καταστροφή του περιουσιακού στοιχείου, η οποία οφείλεται σε τυχαίο, βίαιο και ανεξάρτητο από τη θέληση του ασφαλισμένου περιστατικό.

Προκειμένου να καλυφθεί από ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο, η βλάβη της περιουσίας πρέπει να τελεί σε άμεση και αιτιώδη συνάφεια προς το ζημιογόνο γεγονός. Το δε γεγονός, πρέπει να καλύπτεται από το συμβόλαιο.

Με αυτή την έννοια η ασφαλιστική αγορά εννοεί τον όρο Άμεση (θετική) ζημιά.

Πχ για να καλυφθεί η ζημιά που προκλήθηκε στο περιεχόμενο μιας κατοικίας, από το νερό που έριξε η πυροσβεστική, στην προσπάθεια κατάσβεσης μιας πυρκαγιάς, θα πρέπει να υπάρχει η κάλυψη «ζημιές από νερά πυρόσβεσης» και δεν θα καλυφθεί από την κάλυψη «διαρροή σωληνώσεων» ή την «καταιγίδα-πλημμύρα-θύελλα».

Ως Αποθετική ζημιά ορίζεται το διαφυγόν κέρδος, δηλαδή η μη επαύξηση της περιουσίας του ζημιωθέντος λόγω του ζημιογόνου γεγονότος, η οποία (επαύξηση) θα επερχόταν με πιθανότητα, σύμφωνα με τη συνηθισμένη πορεία των πραγμάτων. Το διαφυγόν κέρδος είναι ένα μέγεθος που προσδιορίζεται μόνο υποθετικά.

Για το λόγο αυτό, σπάνια συναντάμε σε ασφαλιστήρια συμβόλαια την κάλυψη των Αποθετικών Ζημιών.

Έμμεση Ζημιά, είναι η ζημιά που προκλήθηκε όχι απευθείας από το ζημιογόνο γεγονός αλλά από άλλη αιτία που επακολούθησε μεν, αλλά βρίσκεται σε αιτιώδη συνάφεια με αυτό.

Πχ στην περίπτωση ενός σεισμού, ως άμεση ζημιά θεωρούνται όλες οι βλάβες που θα προκύψουν άμεσα από σεισμό, δηλαδή από την ανατάραξη και δόνηση του εδάφους, που προκαλείται από το ξαφνικό σπάσιμο και μετακίνηση των τεκτονικών πλακών.

Οι έμμεσες ζημιές που μπορεί να προκύψουν από ένα σεισμό, είναι μια πυρκαγιά, ή μια καθίζηση του εδάφους, μια κατολίσθηση ή και ένα παλιρροϊκό κύμα (τσουνάμι).

Οι περισσότερες καλύψεις για σεισμό, καλύπτουν και τις άμεσες και τις έμμεσες ζημιές.

Το ίδιο συμβαίνει και με τον κεραυνό. Στη περίπτωση ενός κεραυνού ως άμεσες ζημιές θεωρούνται όλες οι υλικές ζημιές των ασφαλισμένων αντικειμένων που προκλήθηκαν από κεραυνό, ενώ έμμεσες είναι οι ζημιές που προκλήθηκαν από υπέρταση, εξ αιτίας της πτώσης του κεραυνού.

Όμως η κάλυψη και των άμεσων και των έμμεσων ζημιών, δεν ισχύει πάντα.

Πχ συνήθως οι εταιρίες δεν ευθύνονται για έμμεση ζημιά όπως η διάλυση μίσθωσης ή η μείωση αγοραστικής αξίας, έστω και αν αυτές προέρχονται από το συμβάν.

Στην κάλυψη της «Θύελλας, Καταιγίδας, Πλημμύρας, Χιονόπτωσης, Χαλαζόπτωσης» που λόγω των γεγονότων είναι επίκαιρη, μπορεί να συναντήσετε ως εξαίρεση ζημιές που θεωρούνται έμμεσες όπως οι ζημιές από καθίζηση του εδάφους, η κατολίσθηση ή το παλιρροϊκό κύμα (τσουνάμι).

Είναι τόσο μεγάλες οι ζημιές και τόσο τραγική η κατάσταση, που το αύριο δείχνει τρομαχτικό, για μεγάλο αριθμό οικογενειών σε πάρα πολλές περιοχές.

Αυτός είναι ένας ακόμα σημαντικός λόγος, για να συμβουλεύεστε έναν Ασφαλιστικό Διαμεσολαβητή. Μπορεί να κάνει μια σύγκριση καλύψεων και όρων, μεταξύ των διαθέσιμων συμβολαίων και να σας προτείνει αυτό το οποίο προστατεύει καλύτερα τα συμφέροντα σας.

Σκεφτείτε πως ο Ασφαλιστικός Διαμεσολαβητής είναι ο άνθρωπος που θα ενδιαφερθεί για την όσο το δυνατόν πιο γρήγορη αποκατάσταση των ζημιών, αντί να σκέφτεστε «σε μένα θα τύχει;».