Πελατοκεντρική Ασφάλιση σε έναν Ψηφιακό Κόσμο , Καταπολέμηση Ασφαλιστικής Απάτης και Πελατοκεντρική Διαχείριση Claims και  Οικονομική Ανάπτυξη και Κερδοφορία μέσω Μετασχηματισμού της Αναλογιστικής και Διαχείρισης Κινδύνων ήταν τα 3 θέματα  του Ιnsurance Transformation Day που διοργάνωσαν με απόλυτη επιτυχία οι Εκδόσεις Σπύρου και το nextdeal.gr σε συνεργασία με την κορυφαία εταιρεία τεχνολογίας SAS την Πέμπτη 9 Δεκεμβρίου 2021.

Καθώς οι Ασφαλιστικοί Οργανισμοί ολοκληρώνουν τις προετοιμασίες τους για το ιδιαίτερα απαιτητικό IFRS 17, η ευκαιρία είναι εξόχως σημαντική για να δουν με νέα ματιά τον μετασχηματισμό της αναλογιστικής τους λειτουργίας, ώστε με τη βοήθεια της τεχνολογίας, να επιτύχουν μεγαλύτερη ακρίβεια στον υπολογισμό του ασφαλιστικού ρίσκου, αλλά και την πολυπόθητη εξατομίκευση της εμπειρίας πελάτη, με προσωποποιημένες ασφαλιστικές προτάσεις. Ένα θέμα που συζητήθηκε εκτενώς στο πρώτο Webinar της ημέρας, για την πελατοκεντρική ασφάλιση, σε έναν ψηφιακό κόσμο. 

Στο τρίτο και τελευταίο Webinar του Insurance Transformation Day, στο οποίο παρουσιάστηκε το πώς οι Ασφαλιστικές Εταιρείες μπορούν να εξασφαλίσουν την κερδοφορία τους, μέσω του μετασχηματισμού τους, της αναλογιστικής και της διαχείρισης κινδύνων, μίλησε στην κάμερα του Nextdeal και τον Κωστή Σπύρου , ο κ. Παναγιώτης Δημητρίου, CEO της GENERALI και επικεφαλής της Επιτροπής Solvency II Risk και Οικονομικών, της Ένωσης Ασφαλιστικών Εταιρειών Ελλάδος, για την στρατηγική των Ασφαλιστικών Οργανισμών σήμερα στο πεδίο αυτό. 

Αναλυτικά η συνέντευξη εδω:

Κύριε Δημητρίου, αρχικά θέλω να σας ευχαριστήσω για τον χρόνο σας και για την συνέντευξη που μας παραχωρείτε. Να ξεκινήσω λοιπόν με την πρώτη ερώτησή μας, η οποία είναι το πώς διαμορφώνεται σήμερα ο ρόλος των αντασφαλιστών και των αναλογιστών, όσον αφορά το Risk Assessment και την διαμόρφωση των ασφαλίστρων. 

Ναι, μια καλή ερώτηση. Κοιτάξτε να δείτε. Θα πρέπει νομίζω να χωρίσουμε το κομμάτι αυτό της ερώτησης σε δύο μέρη. Το πρώτο μέρος είναι να δούμε πώς διαμορφώνεται η Αγορά και ένα δεύτερο μέρος είναι να δούμε τι γίνεται με τα υπάρχοντα χαρτοφυλάκια, τα οποία υπάρχουν αυτή τη στιγμή στις Ασφαλιστικές Εταιρείες. 
Το πρώτο μέρος, πώς διαμορφώνεται η Αγορά. Ξέρουμε πάρα πολύ καλά, ότι η Αγορά αυτή τη στιγμή έχει άλλες τάσεις. Τι σημαίνει αυτό; Έχει άλλες τάσεις σε σχέση με το παρελθόν. Αυτό μπορούμε να το δούμε στις Ευρωπαϊκές Αγορές, αλλά μπορούμε να το δούμε αν θέλετε και σε άλλες ηπείρους, σε Αμερική, Αυστραλία. Αλλά ας μείνουμε λιγάκι στην Ευρωπαϊκή Αγορά. Στην Ευρωπαϊκή Αγορά έχουμε την τάση, ο πελάτης, ο καταναλωτής, να θέλει ουσιαστικά να ασφαλιστεί, αλλά να βάλει μέσα και κάποια άλλα στοιχεία, τα οποία έχουν να κάνουν με το Lifestyle, δηλαδή με κάποια ιδιαίτερα χαρακτηριστικά τα οποία έχει. Άρα λοιπόν, μιλάμε για μια τελείως διαφορετική διαμόρφωση, θα έλεγα, των Ασφαλίσεων, που έχουν να κάνουν όχι μόνο με την ηλικία, αλλά και κάποιους άλλους παράγοντες. Εδώ μπορούμε να ανοίξουμε μια παρένθεση και να πούμε ότι πιθανόν ένας 45άρης σήμερα να πληρώνει, ή στο μέλλον να πληρώνει πολύ λιγότερα χρήματα από έναν 40άρη για να πάρει μία ασφάλιση υγείας ή ακόμα και μια ασφάλιση αυτοκινήτου, ή ακόμα και η κατοικία κάποιου, η οποία δεν είναι νεόδμητη πολυκατοικία αλλά διαμέρισμα, αλλά έχει κάποια διαφορετικά χαρακτηριστικά, τα ασφάλιστρα να είναι τελείως διαφοροποιημένα και πιο οικονομικά σε σχέση με μια νεόδμητη, αν θέλετε, πολυκατοικία ή διαμέρισμα. Άρα βλέπουμε ότι υπάρχει μια διαφορετική τάση. Εκεί τι γίνεται; Εκεί έχουμε λοιπόν τους αναλογιστές, εκεί έχουμε ουσιαστικά τους αντασφαλιστές, που εργάζονται πάνω σ’ αυτά τα μοντέλα, έτσι ώστε ουσιαστικά να έχουμε και την πιο σωστή τιμολόγηση, θα έλεγα. Αυτή είναι η τάση η οποία υπάρχει και αυτό θα πρέπει να το κρατήσουμε γιατί έχει έρθει και στην Ελλάδα, θα έρθει πιο δυναμικά θα έλεγα και στην Ελλάδα, αλλά είναι αυτό το οποίο υπάρχει. Άρα, δεν μπορούμε να κλείνουμε τα μάτια μας, στις αλλαγές οι οποίες σύντομα θα συμβούν και στη χώρα μας. 
Τώρα, το δεύτερο σκέλος έχει να κάνει με τα χαρτοφυλάκια τα οποία ήδη υπάρχουν. Και εκεί νομίζω ότι τόσο οι αντασφαλιστές, όσο και οι αναλογιστές, εργάζονται πάνω, αν θέλετε, στο Risk Assessment, δηλαδή να δούμε ουσιαστικά αυτά τα χαρτοφυλάκια πώς συμπεριφέρονται. Αυτή η ανάλυση χαρτοφυλακίων σημαίνει ότι θα πρέπει σε βάθος να ελέγξουμε τις τάσεις οι οποίες υπάρχουν, και να κάνουμε τις αντίστοιχες κινήσεις, οι οποίες ουσιαστικά θα βοηθήσουν τις Διοικήσεις των εταιρειών για να πάρουν τις σωστές αποφάσεις. Εδώ, όμως, χρειάζεται να γίνει ανάλυση σε βάθος, όχι απλά όπως κάναμε κάποιες αναλύσεις στο παρελθόν, για να δούμε τις τάσεις, που οι τάσεις είναι αυτές που παίζουν σημαντικό ρόλο πλέον, αν θέλετε, στη διαμόρφωση τόσο του χαρτοφυλακίων, αλλά και των τιμολογίων που θα πρέπει να υπάρχουν. 

Μιλάμε πολύ σήμερα για την ψηφιοποίηση του Ασφαλιστικού Κλάδου. Δεν πρέπει, ωστόσο, να ξεχνάμε, ότι οι Ασφαλιστικές Εταιρείες βγαίνουν σταδιακά από το πολύ απαιτητικό διάστημα προετοιμασίας για το IFRS 17. Θεωρείτε ότι οι προετοιμασίες για το IFRS 17, σε συνδυασμό με την επίδραση της πανδημίας, προήγαγαν ή εμπόδισαν τον ψηφιακό μετασχηματισμό των Εταιρειών, και μάλιστα στο πεδίο της αναλογιστικής;

Αυτό, θα έλεγα, ήταν μια εύκολη ερώτηση. Είναι νομίζω κοινό, είναι γνωστό σε όλους, ότι με την πανδημία, όλες οι Εταιρείες, αν θέλετε, τρέξαν περισσότερο. Τι θέλω να πω με αυτό το κομμάτι, ότι τρέξαν περισσότερο. Ήδη έχουν κάνει κινήσεις, ήδη το βλέπουμε αυτό, τόσο στο κομμάτι της επικοινωνίας με τους πελάτες, δηλαδή πολύ περισσότερο θα έλεγα μπήκε το Digital στην επικοινωνία των Εταιρειών με τους πελάτες, πάντα σε σχέση με πριν από τον Covid, πριν από την Covid περίοδο. Δηλαδή αν συγκρίνουμε το 2019 με το 2022, μιλάμε ότι σε τρία χρόνια έγιναν πράγματα που δεν είχαν γίνει σε μία πενταετία, ίσως και δεκαετία. Αυτό όμως έχει να κάνει, όπως είπα προηγουμένως, με την επικοινωνία ή ουσιαστικά πώς συμπεριφέρονται οι Ασφαλιστικές Εταιρείες προς το κοινό, προς τους καταναλωτές. Εσωτερικά όμως; Εσωτερικά είδαμε αντίστοιχα να γίνονται κινήσεις πάνω στο IFRS 17. Είδαμε τα μοντέλα, μέσα στην περίοδο της πανδημίας, να διαφοροποιούνται. Μην ξεχνάμε επίσης, εδώ μια παρένθεση, ότι το IFRS 17 ήρθε. Δεν είναι κάτι το οποίο συζητάμε πότε θα έρθει, πότε θα λειτουργήσει, πότε θα υλοποιηθεί. Έχει ήδη έρθει. Άρα λοιπόν, η περίοδος της πανδημίας οδήγησε αρκετές εταιρείες, αλλά και εταιρείες που ασχολούνται ιδιαίτερα πάνω σ’ αυτό το κομμάτι, του IFRS 17, να κάνουν update στα μοντέλα τους, να έχουν καλύτερα μοντέλα, θα έλεγα να προσθέσουν αρκετές παραμέτρους μέσα ώστε να είναι πολύ πιο φιλικά στους χρήστες και να εξάγουν τα αποτελέσματα εκείνα και τα συμπεράσματα εκείνα, τα οποία, επαναλαμβάνω, δείχνουν την εικόνα της τάσης των χαρτοφυλακίων. Θα έλεγα ότι η πανδημία βοήθησε σ’ αυτό το επίπεδο, σ’ αυτό το κομμάτι και οι Εταιρείες ασχολήθηκαν ιδιαίτερα πάνω στο κομμάτι του IFRS, έχοντας μια καλύτερη γνώση σε σχέση με το παρελθόν. Όταν ξεκινήσαμε και μιλάγαμε για το IFRS, θα έλεγα ότι δεν είχαμε την ίδια γνώση. Τώρα νομίζω ότι ξέρουμε καλύτερα, ξέρουμε περισσότερα, δεν τα ξέρουμε όλα. 

Τώρα, αφού μιλάμε για ψηφιακό μετασχηματισμό του Ασφαλιστικού Κλάδου, θεωρείτε ότι ο ορισμός του ασφαλίστρου και το Risk Assessment των ασφαλιστικών πελατών, θα διαχειρίζεται από τεχνολογίες τεχνητής νοημοσύνης στο μεσοπρόθεσμο μέλλον;

Νομίζω εκεί πάμε. Δεν έχουμε φτάσει ακόμα, αλλά εκεί πάμε. Και επαναλαμβάνω εδώ πάλι, ότι δεν πρέπει να κλείνουμε τα μάτια μας στη νέα τεχνολογία η οποία υπάρχει. Δεν είναι κακό αυτό. Το ότι εκεί πάμε και ότι πιθανόν να υπάρξει αυτή η αυτοματοποίηση, ίσως υπάρχουν αυτά τα μοντέλα υπολογισμού που είναι τελείως διαφορετικά από αυτά τα οποία έχουμε τώρα, εννοώ αν θέλετε όλα αυτά τα μοντέλα τα οποία έχουν να κάνουν, τα έξυπνα μοντέλα θα έλεγα, που έχουν λιγότερη διαχείριση ή τουλάχιστον λιγότερη εμπλοκή του ανθρώπινου στοιχείου, είναι κάτι το οποίο δεν θα πρέπει να μας τρομάζει. Εδώ όμως χρειάζεται, όλα αυτά τα μοντέλα για να λειτουργήσουν, να μπουν όλα αυτά τα απαραίτητα στοιχεία, όλα αυτά τα απαραίτητα δεδομένα, να τρέξουν αυτά τα μοντέλα, τα πλήρως αυτοματοποιημένα μοντέλα, τα τεχνητής νοημοσύνης μοντέλα, και από κει και πέρα, κάποιοι αναλογιστές να παρακολουθούν αυτήν την εξέλιξη. Γιατί τι σημαίνει; Σημαίνει ότι εδώ, όσο και καλό να είναι αυτό το μοντέλο της τεχνητής νοημοσύνης που θα βοηθάει έτσι ώστε να έχουμε, αν θέλετε, καλύτερα και πιο αξιόπιστα αποτελέσματα, χρειάζεται και κάποιος άνθρωπος να τροφοδοτεί ή τουλάχιστον να βλέπει ότι όλο αυτό λειτουργεί σωστά. Δεν έχουμε φτάσει σε αυτό το ανώτατο επίπεδο. Θα χρειαστούμε αρκετό καιρό, αρκετό χρόνο, αλλά βήμα-βήμα. Νομίζω ότι βρισκόμαστε σε ένα καλό επίπεδο αυτή τη στιγμή, με όλες αυτές τις αναλύσεις τις οποίες κάνουμε, θα πάμε σε ένα δεύτερο επίπεδο, όλα αυτά να περάσουν στην τεχνητή νοημοσύνη, και σε ένα τρίτο επίπεδο, να εξελιχθεί αυτό το κομμάτι της τεχνητής νοημοσύνης. Δεν έχουμε φτάσει όμως θα έλεγα σε κανένα από τα τρία στάδια που ανέφερα προηγουμένως, και σε εκείνο το επίπεδο που να μπορούμε να πούμε: πάμε στο επόμενο στάδιο. 

Κύριε Δημητρίου, ποιες είναι οι νέες συνέργειες που πρέπει να αναπτυχθούν, κατά την άποψή σας, ανάμεσα σε Διαχείριση Κινδύνων, Οικονομική Διεύθυνση και ΙΤ, στο πλαίσιο της μετάβασης στο IFRS 17, αλλά και με στόχο τον μετασχηματισμό της αναλογιστικής;

Κοιτάξτε να δείτε.  Νομίζω ότι εδώ θα πρέπει να το θέσουμε λίγο διαφορετικά. Μέχρι εχτές, θέλαμε και βλέπαμε, αν θέλετε, πώς λειτουργεί ένα ασφαλιστικό προϊόν, ένα ασφαλιστικό πρόγραμμα, πώς λειτουργεί μια Ασφαλιστική Εταιρεία και κοιτάζαμε την πλευρά της κερδοφορίας. Αυτή τη στιγμή, με το IFRS 17 και το Solvency II, γιατί θα πρέπει να το βάλουμε κι αυτό μέσα στη συζήτησή μας, θα πρέπει να δούμε με το IFRS 17 ποια είναι η κερδοφορία κάποιου προϊόντος και η κερδοφορία γενικά της Εταιρείας, αλλά να βλέπουμε ουσιαστικά και τι κεφάλαια καίμε, τα Solvency Κεφάλαια τα οποία λένε, βάσει του Solvency II. Άρα εδώ χρειάζεται να υπάρχει, αν θέλετε, ένα διπλό μοντέλο. Ένα διπλό μοντέλο, αν μπορώ να το πω έτσι, είναι ένα μοντέλο το οποίο θα πρέπει να βλέπει παράλληλα τι συμβαίνει με το IFRS 17 και το Solvency II, τί συμβαίνει με τις παραμέτρους οι οποίες υπάρχουν, αν αλλάξουν αυτές οι παράμετροι τι σημαίνει αυτό για την Εταιρεία, και ένα δεύτερο και πολύ σημαντικό στοιχείο, είναι να βλέπουμε το αν όλες αυτές οι παράμετροι τις οποίες έχουμε βάλει μέσα, επαληθεύονται. Η διαφοροποίηση την οποίαν έχουμε με το IFRS 17, σε σχέση θα έλεγα με το παρελθόν, είναι το εξής: ότι με το IFRS 17 σήμερα, κάθε φορά που τρέχεις κάποια στοιχεία, θα πρέπει να επαληθεύεται το μοντέλο το οποίο έχεις. Δηλαδή το μοντέλο που έχει σχέση με κάποιες παραμέτρους. Αν αυτές οι παράμετροι δεν επαληθεύονται, θα πρέπει να πάρεις σήμερα να κάνεις κινήσεις. Γιατί το λέω αυτό; Γιατί τα αποτελέσματα αυτά καταγράφονται στον Ισολογισμό σου σήμερα και όχι όταν συμβεί το γεγονός, δηλαδή όταν συμβεί αυτή η αρνητική τάση την οποίαν πιθανόν να έχεις. Άρα λοιπόν εδώ, σημαίνει ότι θα πρέπει, τόσο η οικονομική, τόσο οι αναλογιστές, από κοινού αν θέλετε, να αποφασίσουν για κάποια πράγματα, μα βλέπουν τι σημαίνει αυτό, να ενημερώνουν τις Διοικήσεις και οι Διοικήσεις να παίρνουν τις σωστές αποφάσεις. Το λέω αυτό, τις σωστές αποφάσεις, γιατί το IFRS 17, αν το λειτουργήσουμε σωστά, θα μας βοηθήσει. Και όταν λέω θα μας βοηθήσει, θα μας βοηθήσει για να μπορούμε να πάρουν οι Διοικήσεις τις μελλοντικές αποφάσεις, όσον αφορά τα χαρτοφυλάκιά τους και όσον αφορά τα νέα προϊόντα τα οποία θα πρέπει να βγουν. Εδώ όμως θέλει πολύ μεγάλη προσοχή. Είναι ένα, θα έλεγα, εργαλείο που πρέπει όμως να το αξιολογήσεις, να το αξιοποιήσεις κατάλληλα, για να μπορέσεις να πάρεις τις πιο σωστές, αν θέλετε, αποφάσεις και να έχεις τα καλύτερα δυνατά αποτελέσματα για την Εταιρεία σου. 

Κύριε Δημητρίου, νομίζω ότι έχουμε πει αρκετά, ώστε η συνέχεια να έχει κι αυτή εξίσου μεγάλο ενδιαφέρον. Από μέρους μας, θέλω να σας ευχαριστήσω πάρα πολύ για τον χρόνο σας και όσα μοιραστήκατε μαζί μας. Ευχαριστώ πολύ.

Κι εγώ ευχαριστώ πολύ. Καλή συνέχεια και πιστεύω ότι αυτές οι εκδηλώσεις βοηθάνε όλη την Αγορά.