Το τελευταίο χρονικό διάστημα πολύς λόγος, και όχι άδικα, γίνεται από μερίδα του κλαδικού τύπου, τα ΜΜΕ, το διαδίκτυο, σε γραφεία και σε παρέες Ασφαλιστικών Διαμεσολαβητών σχετικά με τις ετήσιες αυξήσεις ασφάλιστρων των προγραμμάτων υγείας και τη δυσκολία που αντιμετωπίζουν για την πληρωμή τους οι πελάτες. Το ίδιο έντονο φαινόμενο παρατηρείται και σε κοινωνικές συνευρέσεις πελατών ηλικίας 55+ εκφράζοντας προβληματισμό, δυσαρέσκεια και ανησυχία για το μέλλον.

Ανησυχία των πελατών και διαμεσολαβητών για τις σημερινές ακυρώσεις (2023) αλλά και τις διαφαινόμενες τα επόμενα χρόνια.

ΤΙ ΔΕΟΝ ΓΕΝΕΣΘΑΙ;

Με τις αυξήσεις και κατ’ επέκτασιν με τις ακυρώσεις συμβολαίων;

Θα πρέπει να υπάρξει μέριμνα από τις εταιρείες; Μπορεί να βρεθεί μια λύση ή δυο … ή τρεις … η τέλος πάντων, να βρεθεί ένας ο τρόπος ισορροπίας για σήμερα, για αύριο, στο μέλλον, με βασική προϋπόθεση win - win για τα εμπλεκόμενα μέρη!

Σκοπός της δημοσίευσης είναι ο γόνιμος προβληματισμός και όχι η κριτική, η σπουδαιότητα δε του θέματος απαιτεί ανάλυση και όχι επίλυση «με ένα άρθρο και ένα νόμο».

Ένα συμβόλαιο, Υγείας, Ζωής, Πυρός, Αυτοκινήτου, Αστικής ευθύνης ….UL… δεν είναι απλά ένας αριθμός συμβολαίου στο computer μιας εταιρείας όπως πιθανόν θέλουν να το βλέπουν κάποιοι. Τι κρύβει; Μάλλον πολλά!!

Η έκδοση ενός συμβολαίου «παρομοιάζεται» με το ξεκίνημα ενός μικρού «μυθιστορήματος» σε συνέχειες, στην πολυετή ύπαρξή του, με πρωταγωνιστές τον Ασφαλιστικό Σύμβουλο, τον πελάτη, την εταιρεία, τους παρόχους υπηρεσιών. Κρύβει μια μικρή ή μεγάλη ιστορία με γεγονότα, στεναχώρια, ευχάριστες στιγμές, άγχος, συναισθήματα, ανθρώπινες σχέσεις και άλλα πολλά!

Η σημασία της ύπαρξης ενός συμβολαίου (όλων των κλάδων ) και η σπουδαιότητα της διατήρησής του, το «καθιστά» (μεταφορικά) «υπεύθυνο» και «σημαντικό παράγοντα» για τη διαχρονική εξασφάλιση της υγείας (όχι μόνο) αλλά και της ποιότητας ζωής ενός ατόμου.

«Υπεύθυνο» για την ασφάλεια της οικογένειας, την αξιοπρεπή νοσηλεία, την περιουσία, την συμπληρωματική σύνταξη, τις σπουδές των παιδιών, την βιωσιμότητα της επιχείρησης, την αποταμίευση, τα ταξίδια, την καθημερινότητα (μετακίνηση), την ευθύνη του ως επαγγελματίας, το περιβάλλον και τόσα άλλα….

Θεωρώντας την ΥΓΕΙΑ ως το σπουδαιότερο αγαθό, οι σκέψεις και αναφορές αφορούν κυρίως τα συμβόλαια Νοσοκομειακής Περίθαλψης ( Ν.Π) , (ασθένειες – ατυχήματα) χωρίς να αμφισβητείτε η αξία των άλλων κλάδων, αλλά αν δεν υπάρχει υγεία…..ΜΗΔΕΝ!

Καλό όμως και φρόνιμο θα ήταν να γνωρίζουν όλα τα εμπλεκόμενα μέρη την θεωρητική αλλά και πρακτικά την «ιστορική» διαδρομή ενός συμβολαίου.

Τη Διατήρηση, την αύξηση ασφάλιστρων και την ακύρωση, θα την περιγράψω όπως προανέφερα ως μια ιστοριούλα … μήπως στο τέλος κλείσει … «και ζήσαν αυτοί καλά (εταιρείες)…..και εμείς καλυτέρα (πελάτες)….»….θεωρώντας ότι η λύση εναπόκειται μόνο στις εταιρείες και πιθανόν στην πολιτεία !

Να επισημάνω ότι:

Το άρθρο αφορά κυρίως τις Ακυρώσεις από τις αυξήσεις των ετησίων ασφάλιστρων αλλά δράττομαι της ευκαιρίας να αναφερθώ και σε άλλες αιτίες ακυρώσεων που χρήζουν προσοχής και βελτίωσης.

Γιατί να διατηρηθεί ένα συμβόλαιο;

Γιατί είναι η εξασφάλιση του πελάτη και μέρος της αξίας της επιχείρησης του Ασφαλιστικού Συμβούλου και της Εταιρείας.

Ένα συμβόλαιο και η διατήρησή του, απαιτεί ενέργειες και διαδικασίες που είναι στις υποχρεώσεις του ασφαλιστικού διαμεσολαβητή.

---

Για την «ύπαρξή» του σήμερα του, όλοι οι συμμετέχοντες θα πρέπει να προβληματιστούν και να εκτιμήσουν τι έχει μεσολαβήσει όλα αυτά τα χρόνια.

Να μην ξεχνάμε ότι η διατήρησή του, απαιτεί κόπο, αγώνα, άγχος, πίεση, αγωνία, συναισθήματα, επισκέψεις και συναντήσεις με τους ασφαλισμένους σε σπίτια και νοσοκομεία, ατέλειωτα τηλέφωνα υπενθύμισης, παρατάσεις πληρωμών, χαρτιά, επιστολές πληρωμών από ασφαλιστές και εταιρείες, μειώσεις και μετατροπές, λίστες με ακυρωτικές επιστολές, συζητήσεις με τους manager, ο ανταγωνισμός, «βρήκα φθηνότερο και καλύτερο», επιταγές πληρωμής, αποζημιώσεων και κόστος για όλους ,τελικά…αυτά…..άλλα και τοσα άλλα …που έχουν μεσολαβήσει .

Να μην ξεχνάμε ότι η διατήρησή του, απαιτεί πολλές εργατοώρες για τον ασφαλιστικό διαμεσολαβητή (εκτός από έξοδα πρόσκτησης και διαχείρισης του ιδίου).

Να μην ξεχνάμε ότι η ουσιαστική δουλειά για τον Ασφαλιστικό Σύμβουλο ξεκινά μετά την ασφάλιση του πελάτη.

Να μην ξεχνάμε την διατήρησή του (συμβολαίου) σε ένα αλλοπρόσαλλο Ελληνικό οικονομικό περιβάλλον που ζούμε, την κουλτούρα μας και την ασφαλιστική συνείδηση του Έλληνα .. τζόγος 29 δις το 2022 (ΚΑΘΗΜΕΡΙΝΗ 8/02/23 ).

Να μην ξεχνάμε ότι ο επαγγελματίας Ασφαλιστικός Διαμεσολαβητής προωθεί, «πουλάει» τα ασφαλιστικά προϊόντα βάσει αναγκών, με «σκοπό» να «προστατεύει», να παρέχει συμβουλές και υπηρεσίες, αμειβόμενος και διατηρώντας τα συμβόλαια του διαχρονικά (χαρτοφυλάκιο αμοιβών).

Να μην ξεχνάμε ότι στην διατήρηση του συμβολαίου, συνοδοιπόροι και σύμμαχοι στο δίκτυο πωλήσεων είναι οι άνθρωποι των τεχνικών υπηρεσιών που άλλοτε απλόχερα και άλλοτε με πολύ κόπο, έπρεπε να πεισθούν ώστε να συμβάλλουν στην επίλυση των κατά καιρούς εμφανιζομένων προβλημάτων.

Να μην ξεχνάμε ότι για την «μη διατήρησή του», συμβάλλουν και οι αδιάφοροι ασφαλιστές με φτωχή και ελλιπή παρουσία προς τον πελάτη, χωρίς ουσιαστική και οργανωμένη εξυπηρέτηση με ευθύνη manager και εταιρειών.

Να μην ξεχνάμε ότι για την διατήρηση θα πρέπει να υπάρξει σοβαρή μέριμνα για τους αποχωρήσαν τες ασφαλιστές των αποκλειστικών δικτύων από τις Εταιρίες και τα «ορφανά συμβόλαια». Πελάτες παραμένουν χωρίς ενημέρωση και υποστήριξη, εκτός και αν υποστήριξη εννοείται (εάν θέλουμε να ωραιοποιήσουμε την κατάσταση) μια τυπική διαδικασία αποστολής της επιστολής ανάληψης εξυπηρέτησης - service.. (με ευθύνη όλων). Οι διαμεσολαβητές των Πρακτορείων ακολουθούν και έχουν άλλες διαδικασίες.

Να μην ξεχνάμε για την διατήρηση ότι η αλλαγή Ασφαλιστικού Συμβούλου απαιτεί μια σωστή προετοιμασία και καθοδήγηση (εκπαίδευση επι της διαδικασίας ) από Διευθυντές και manager με μηχανογραφική υποστήριξη και μεριμνά των εταιρειών.

Να μην ξεχνάμε για την διατήρηση, ότι αποχωρούν ασφαλιστές λόγω υγείας, συνταξιοδότησης, αλλαγής Ασφαλιστικής Εταιρείας, μεριμνώντας ότι και αυτό το συμβόλαιο θα πρέπει να εξυπηρετηθεί και να διατηρηθεί.

Να μην ξεχνάμε ότι μερίδιο ευθύνης για την εξυπηρέτηση του υπάρχοντος πελάτη αλλά και ενός «ορφανού συμβολαίου» έχουν όλοι, αλλά κυρίως πρωταγωνιστές είναι οι ασφαλιστές.

Οι Διευθύνσεις πωλήσεων, οι Διευθυντές γραφείων - manager θα πρέπει να ορίσουν διαδικασίες και τρόπους υποστήριξης πελατών και ασφαλιστών. Πολλές ενέργειες αντιμετωπίζονται ως ρουτίνα, ως μια συνηθισμένη τακτική και διαδικασία με την πάροδο των ετών με τις όποιες επιπτώσεις.

Μια αξιολόγηση και στατιστική του μεταφερομένου χαρτοφυλακίου θα έλυνε πολλές απορίες, θα έδινε λύσεις, απαντήσεις, θα βοηθούσε στην ποιότητα των υπηρεσιών.

Να μην ξεχνάμε ότι οι εταιρείες σήμερα με τα σύγχρονα μηχανογραφικά συστήματα και προγράμματα που διαθέτουν(ψηφιακά) μπορούν να συμβάλουν ουσιαστικά και να υποστηρίξουν τους Ασφαλιστικούς Διαμεσολαβητές στην προγραμματισμένη, συστηματική και ποιοτική εξυπηρέτηση (το λεγόμενο service) της διατήρησης των πελατών.

Να μην ξεχνάμε ότι manager έχουν ευθύνη να κατευθύνουν, να παρακολουθούν και να συμβουλεύουν για την διατήρηση των συμβολαίων, με τις εταιρείες να αποδίδουν προμήθειες (κανονισμός) με ένα δίκαιο και έξυπνο σύστημα αμοιβών (κίνητρο) στον ασφαλιστή διαχείρισης και στον απερχόμενο. Κατά την ίδια λογική θα πρέπει να υπάρχει μέριμνα (ΔΕΙΑ) να ορισθούν κανόνες (να τηρούνται) μεταφοράς συμβολαίων μεταξύ πρακτορείων, Εταιρειών και Ασφαλιστικών διαμεσολαβητών που αλλάζουν εργασιακή σχέση αλλά και την επιθυμία του ασφαλισμένου( αλλαγή ασφαλιστή) σε σχέση με τον τρόπο και τον χρόνο καταβολής των προμήθειων. Υπάρχουν στρεβλώσεις.

Η διατηρησιμότητα των συμβολαίων είναι θεμέλιος λίθος στην διαχρονική πορεία εταιρειών και διαμεσολαβητών.

Το ζητούμενο είναι η διατήρηση ενός συμβολαίου και η αύξηση των ασφαλίστρων

Είναι η ισορροπία μεταξύ Ασφαλιστικής εταιρείας και Ασφαλιζομένου.

Τελικά ποιο είναι το ζητούμενο; Τι μαθαίναμε για την περίφημη διατηρησιμότητα των συμβολαίων και πόσα bonus, αμοιβές, ταξίδια, προαγωγές ασφαλιστών και manager στηρίζονται στην διατηρησιμότητα! Αν… και θυσιάστηκε στο βωμό της νέας παραγωγής!

Πως «ξεκίνησε», ένα συμβόλαιο, τι μεσολάβησε στην διάρκεια των ετών, πως και με τι κόπο διατηρήθηκε «ζωντανό» μερικές δεκαετίες, ποιος ; και τι συνετέλεσε και γιατί πρέπει να παραμένει «ενεργό» προσφέροντας τις «υπηρεσίες του» στα δύσκολα χρόνια της τρίτης ηλικίας των ασφαλισμένων !

H διαδικασία της πώλησης, το αρχικό κόστος αγοράς, οι παρεχόμενες «υπηρεσίες», οι παροχές και υποσχέσεις (βάση όρων), είναι καθοριστικές για την έναρξή του ενός συμβολαίου, αλλά μείζονος σημασίας και στόχος είναι η διατήρησή του διαχρονικά.

Το θέμα και η σπουδαιότητα της διατήρηση ενός συμβολαίου έχει να κάνει με τα προβλήματα της υγείας του ασφαλιζόμενου.

Ενός ασφαλιζόμενου που προσδοκά αξιοπρεπείς υπηρεσίες Υγείας αποδεχόμενος την μεταβολή του κόστους με «λογικές» όμως επερχόμενες αυξήσεις στην διάρκεια των ετών.

Όλα όσα αναφέρονται αποσκοπούν στην εξασφάλιση του ασφαλιζομένου για την αντιμετώπιση των επερχόμενων προβλημάτων Υγείας και κατ’ επέκτασιν στην επιβεβαίωση των υποσχέσεων προστασίας και την αξιοπιστία του ασφαλιστικού θεσμού.

Η ευθύνη διατήρησης σε σχέση με τις αυξήσεις αφορά και τα δυο μέρη: Αφ’ ενός την Ασφαλιστική Εταιρεία και αφ’ εταίρου τον Ασφαλιζόμενο.

Τον ασφαλιζόμενο να πληρώνει το ασφάλισμα διατηρώντας και αποκομίζοντας τα οφέλη, την σιγουριά και την ποιότητα εξυπηρέτησης ενός συμβολαίου Υγείας και την Ασφαλιστική Εταιρεία η οποία πρέπει να τηρεί τους ορούς και τις υποσχέσεις της προς τους πελάτες. Θα πρέπει σκοπός και στόχος να είναι το διαχρονικό, εύλογο και προσιτό κόστος. Χωρίς αυτά ΔΕΝ θα μπορεί να διατηρηθεί το πολύτιμο συμβόλαιο.

Η πλειονότητα των πελάτων πιστεύει και προσδίδει σκοπιμότητα (στις εταιρείες) για τις διαχρονικές ετήσιες υψηλές αναπροσαρμογές, ενώ αυτό ουσιαστικά δεν ισχύει!

Και το πιστεύει αυτό, διότι λόγω της ηλικίας, των συχνών, σοβαρών και πιθανόν επαναλαμβανομένων νοσηλειών και εξετάσεων που θα χρειαστεί ο ασφαλισμένος θα έχει ως αποτέλεσμα για τις Ασφαλιστικές Εταιρείες το υψηλό κόστος αποζημιώσεων.

Συμπεραίνουν λοιπόν, ότι οι Εταιρείες με τις ετήσιες υψηλές αυξήσεις των ασφάλιστρων, εμμέσως πλην σαφώς, επιδιώκουν το κέρδος αλλά και ότι αποσκοπούν στην ακύρωση - διακοπή του συμβολαίου, δηλαδή με απλά Ελληνικά δεν συμφέρει τις εταιρείες να έχουν αυτούς τους πελάτες 55+ που λογικά αυξάνουν την χρήση και το κόστος ζημιών.

Υπάρχει το νόμιμο και το ηθικό; Και βέβαια έχουν νόμιμα «κάθε δικαίωμα»….. οι ασφαλιστικές εταιρίες να «κάνουν» αυξήσεις κάθε χρόνο στα ισόβια συμβόλαιά τους (υπάρχουν συμβόλαια που το αναγράφουν) και στα κατ’ έτος ανανεωμένα (ετήσια ανανέωση σημαίνει ετήσια αύξηση) και βέβαια δεν τίθεται θέμα ηθικής (το άκουσα και αυτό)!

Το θέμα δεν είναι η αύξηση …. αλλά το ποσοστό της αύξησης !

Στα ισόβια προγράμματα, (προγραμμάτων εγγυημένης ανανεωσιμότητας) το ΠΔ 13/2022 καθιερώνει επίσημα τον «Ενιαίο Δείκτη Υγείας» για την αναπροσαρμογή των ασφαλίστρων υγείας (% ετήσιας αύξησης ) ο οποίος προσδιορίζεται από τον ΙΟΒΕ.

Αλλά τα «κλειστά» ασφάλιστρα της κατηγορίας των Ισοβίων Ν. Προγραμμάτων τείνουν μειούμενα (θάνατοι- ακυρώσεις- εξαγορές), με αυξημένη την συχνότητα ζημιών και βέβαια είναι σε όλους γνωστό, ότι χωρίς την προσθήκη νέων ασφάλιστρων, αφού τα προγράμματα δεν διατίθενται πλέον, ο δείκτης θα ανεβαίνει… και θα ανεβαίνει…!

Χωρίς νέο ασφάλιστρο πώς θα επιβιώσει το παλιό συμβόλαιο!!

Η κάθε εμπορική επιχείρηση (όπως και οι ασφαλιστικές) αξιολογούν το κέρδος ανά προϊόν είτε έχουν 1-ένα, 100 - εκατό ή 20.000- είκοσι χιλιάδες προϊόντα. Στο τέλος όμως αναφέρουν «κέρδη της εταιρείας» ως τελικό αποτέλεσμα. Η αντιστάθμιση των προϊόντων είναι έργο των Διευθύνσεων και πολιτική της κάθε εταιρείας. Τα πιθανά λάθη του παρελθόντος θα πρέπει να εξισορροπούνται.

Τι σημαίνει όμως αύξηση ασφάλιστρων για τον ασφαλιζόμενο;;

Είναι γνωστό ότι οι μισθοί και οι συντάξεις των ασφαλισμένων έχουν μειωθεί σημαντικά τα τελευταία χρόνια σε σχέση με τα χρόνια προ μνημονίων, ενώ οι ετήσιες αναπροσαρμογές έχουν σταθερά ανοδική πορεία.

Τα τελευταία στατιστικά αναφέρουν την αγοραστική δύναμη του Έλληνα στην Ευρώπη των 27 (επεξεργασία Pricefox), ως τρίτη χώρα από το τέλος, καταφέραμε να περάσουμε Σλοβακία και Βουλγαρία (όχι για πολύ) ενώ το κόστος ζωής μας, των 855 ευρώ είναι κοντά στον μ.ό. της ΕΕ των 1.079 ευρώ (Pricefox). Τα παραπάνω δημιουργούν ένα γνωστό οικονομικό μειονέκτημα για τους Έλληνες.

Ένα παράδειγμα για έναν πελάτη που ασφαλίστηκε σε ηλικία 49 ετών με 1.630 ευρώ ασφάλιστρο και σήμερα είναι 56, σε διάστημα 7 ετών πληρώνει 2.316, δηλαδή αύξηση 42%. Εύλογο ερώτημα και προβληματισμός, στην ηλικία των 80 ετών, δηλαδή μετα από 24 χρόνια πόσο θα πληρώνει;; (με μ.ό. 82,2 έτη ολικό προσδόκιμο ζωής, δείκτες 2020) αν στα 7 έτη είναι 42% η αύξηση και με τι πληθωρισμό;

Η ειδοποιός διαφορά και η ιδιαιτερότητα για τον ασφαλισμένο είναι ότι η Ασφαλιστική Εταιρεία δεν είναι «super market» ή μια οποιαδήποτε Εμπορική Επιχείρηση που στην επερχόμενη αύξηση της τιμής ο πελάτης έχει την δυνατότητα και την επιλογή να αλλάξει το προϊόν ή να αλλάξει εταιρεία, διαφοροποιώντας τις επιλογές του, απορρίπτοντας το ακριβό προϊόν με κάτι πιο προσιτό – φθηνότερο και κατάλληλο για τον ίδιο.

Είναι γνωστό ότι οι εταιρείες δεν καλύπτουν τα προβλήματα υγείας που έχουν ήδη εκδηλωθεί ή συνδέονται με προυπάρχουσες αιτίες, ασθένειες, ατυχήματα.

Ο ασφαλισμένος – πελάτης έχει περιορισμένες επιλογές και πιθανόν έως καθόλου, στις ετήσιες αναπροσαρμογές ασφάλιστρων, ώστε να αλλάξει η να μετατρέψει το συμβόλαιο του.

Δίνονται βέβαια λύσεις … αλλά πόσο συμφέρουσες είναι;; Με χαμηλότερες καλύψεις καταργώντας το 100% ή το 80% της παροχής με άλλα χαμηλότερα ποσοστά, με μεγάλα εκπιπτόμενα, μείωση ετησίων ορίων, με επασφάλιστρο από 40% έως 60%, ζητώντας εξετάσεις για την κατάσταση υγείας του ασφαλισμένου ο οποίος έχοντας ένα συμβόλαιο 15,20….40 χρόνια στην ίδια εταιρεία προσπαθεί να το διατηρήσει! Δεν ζητάει αύξηση παροχών που δικαιολογημένα να χρειάζεται underwriting (αύξηση ορίων αποζημίωσης) αλλά μια λογική και προσιτή λύση.

Το παραπάνω είναι γενικός κανόνας, όμως δεν αναφέρομαι στους πελάτες ασφάλισης των τελευταίων ετών, αλλά σε αυτούς ασφαλίστηκαν και κράτησαν τα συμβόλαιά τους χρόνια, εμπιστευόμενοι τον τότε ασφαλιστικό τους σύμβουλο και την εταιρεία του.

Αλλά και οι σημερινοί πελάτες αγοράζοντας ένα συμβόλαιο (ετησίως ανανεούμενο) προσδοκούν κάλυψη παροχών για τα επόμενα (πολλά) χρόνια.

Γνωρίζουν όλοι οι έμπειροι ασφαλιστές, ότι ένας πελάτης, που έχει ένα ατύχημα ή μια νοσηλεία τα πρώτα χρόνια ασφάλισης του, θα κάνει τα πάντα για να «κρατήσει» το συμβόλαιό του.

Στην πολύχρονη διατήρηση συμβολαίων - πελατών ηλικίας 55+, είναι ότι η συντριπτική πλειοψηφία τους έχει πια αποκτήσει μικρά ή μεγάλα σοβαρά προβλήματα υγείας (ασθένεια -ατύχημα) με δυο σημαντικές παραμέτρους.

Αφενός την ανάγκη διατήρησης του Νοσοκομειακού συμβολαίου και αφ’ εταίρου την αδυναμία και την ουσιαστική…. απαγόρευση της επιλογής αλλαγής προγράμματος ή μεταφοράς του σε άλλη Ασφαλιστικής Εταιρία .

Κάθε χρόνο είναι πάγια τακτική ότι το ετήσιο ποσό ασφαλίστρων για τον κάθε πελάτη θα αυξηθεί. Είναι η λεγομένη ''ετήσια αναπροσαρμογή ασφαλίστρου''.

Βασίζεται ως γνωστόν σε κάποια δεδομένα π.χ. στο ετήσιο - επαναλαμβανόμενο κόστος λόγω της ηλικίας του ασφαλισμένου(κατά ένα έτος κάθε φορά!), στον δείκτη ζημίων-loss ratio, και σε άλλους επι μέρους παράγοντες ανά εταιρεία.

Κυρίως όμως αποδίδεται στο αυξημένο κόστος νοσηλείας και ιατρικών πράξεων των Ιδιωτικών Νοσοκομείων και αφορά όλα τα συμβόλαια, ισόβια και ετησίως ανανεούμενα.

Τα αίτια γνωστά … οι νέες μορφές θεραπειών και επεμβάσεων, η ρομποτική ιατρική, η συχνότητα βαριών ασθενειών, οι διάφορες υψηλές χρεώσεις στην καθημερινή νοσηλεία, τα αναλώσιμα ιατρικά υλικά, οι υψηλές αμοιβές ιατρών και ιατρικών πράξεων, τα ειδικά υλικά (λαπαροσκοπήσεις) κ.λπ.

Είναι γνωστή σε όλους η ερώτηση κατά την εισαγωγή ενός περιστατικού «έχετε ιδιωτική Ασφάλεια;». Η χρέωση ως ιδιώτης είναι πάντα χαμηλότερη από ότι ιδιωτικά ασφαλισμένος .

Το παρελθόν …οδηγός για το μέλλον !

Να θυμηθούμε τι είχε συμβεί με το «απεριόριστο όριο» των νοσοκομειακών προγραμμάτων, την πρωτοεμφανιζόμενη κάρτα υγείας και την περίφημη κάλυψη του τοκετού στα συμβόλαια της δεκαετίας του 90’ και στις αρχές του 00’. Τα πρώτα 2-3 χρόνια όταν άρχισε το προβλημα (υψηλό κόστος νοσηλείας) η κάθε εταιρεία «έκανε ότι ήθελε», ακολουθούσε την δική της πολιτική με τις ζημίες …….να αυξάνονται.

Αλλά όταν διογκώθηκε το πρόβλημα και οι διοικήσεις κατάλαβαν - συνειδητοποιήσαν …. πόσο υψηλό ήταν το κόστος των αποζημιώσεων (ιδιαίτερα των τοκετών) των αποθεμάτων και την επικινδυνότητα του προβλήματος μελλοντικά, με πρωτοβουλία της ΕΑΕΕ, καθιερώθηκε η λίστα αμοιβών και ιατρικών πράξεων, ορίζοντας το κόστος των επεμβάσεων, τα όρια των ιατρικών αμοιβών, των νοσηλειών, των θέσεων, των εξετάσεων κλπ. σε συμφωνία πάντα με τα Ιδιωτικά Νοσηλευτήρια παρά τις αντιρρήσεις ομάδων μεγαλογιατρών.

Η τελική κατάληξη ήταν η κατάργηση (πώλησης) των συγκεκριμένων προγραμμάτων και βέβαια της κάλυψης- παροχής του τοκετού.

Εξετάζοντας το ποσοστό αύξησης που προστίθεται κάθε χρόνο … τελικά καθιστά προβληματική έως αδύνατη την πληρωμή των συμβολαίων μιας μερίδας συμπολιτών μας,

Όπως αναφέρει σε άρθρο του το Next Deal στις 31/3/2022, με το « ΠΔ 13/2022 καθιερώνεται για την αναπροσαρμογή των ασφαλίστρων μακροχρόνιων ασφαλίσεων υγείας(ισόβια) ο «Ενιαίος Δείκτης Υγείας», ο προσδιορισμός του οποίου ανατέθηκε στο ΙΟΒΕ, σε σχέση με τι ίσχυε τα προηγούμενα χρονιά (δείκτης ΕΛΣΤΑΤ), «Δείκτη Τιμών Υγείας» που προσδιορίζει τον κρατικό ετήσιο Ιατρικό Πληθωρισμό».

Αποτέλεσμα των αυξήσεων!

Κάποιες χιλιάδες πελατών θα αναγκαστούν τα επόμενα χρόνια να ακυρώσουν τα συμβόλαιά τους στην δύσκολη ηλικία των 55+ με ότι συνεπάγεται για την υγεία τους (επιλογή γιατρών, θεραπειών, κλινικών, φαρμάκων) πιθανόν με σοβαρές επιπτώσεις.

Να επισημάνω ότι οι αυξήσεις και οι ακυρώσεις αφορούν και τα Ισόβια και τα Ετησίως ανανεούμενα.

Οι αυξήσεις στα «παλιά» Ισόβια Νοσοκομειακά προγράμματα είναι από 2% - 15%.... 25% ενώ στα ετησίως ανανεούμενα φθάνουν έως και το 10%+ χωρίς την ηλικιακή αναπροσαρμογή.

Τα παρακάτω παραδείγματα δείχνουν μια επιεική εικόνα αύξησης αλλά υπάρχουν και χειροτέρα.

Ηλικία εισόδου	Μικτό ετήσιο ασφάλιστρο	Ηλικία σήμερα	Μικτό ετήσιο ασφάλιστρο	Διάρκεια	Ποσοστό αύξησης
49	1630	56	2316	7	42%
70	2252	77	3614	7	60,48%
38	1750	55	4758	17	171%
1	1244	14	2469	13	98%

 

Ηλικία εισόδου	Μικτό ετήσιο ασφάλιστρο	Ηλικία σήμερα	Μικτό ετήσιο ασφάλιστρο	Διάρκεια	Ποσοστό αύξησης
38	1338	54	4252	16	217%
5	900	12	940	7	4,0%
57	1084	65	1520	8	40%
47	1200	70	5954	23	396%

Συνέπεια των αυξήσεων είναι να υπάρχει γκρίνια και παράπονα στα δίκτυα, από τους ασφαλισμένους προς τους ασφαλιστές, προσθέτοντας ότι έχουν να αντιμετωπίσουν εκτός των άλλων, την οικονομική δυσπραγία, την ακρίβεια, την ενεργειακή κρίση, τις χαμηλές συντάξεις, την 10ετη και πλέον μνημονιακή κρίση - ύφεση, την πανδημία, την ανεργία των παιδιών τους, τα χαμηλά επιτόκια, τον πληθωρισμό, τα ομόλογα κ.λπ.

ΔΗΛΑΔΗ να το πω όσο πιο απλά μπορώ, όπως λέει σε ένα τραγούδι ο Καλογιάννης, «Άνοιξε το παράθυρο να μπει, δροσιά να μπει του Μάη, εμείς γι’ αλλού κινήσαμε γι’ αλλού, κι αλλού η ζωή μας πάει».

Αναφέρομαι στις σημερινές ηλικίες ασφαλισμένων ανδρών και γυναικών άνω των 55+ που σήμερα και για τα επόμενα χρόνια έχουν την ανάγκη ενός νοσοκομειακού προγράμματος περισσότερο από ποτέ, μη έχοντας τις ανάλογες επιλογές. Τα πιθανά χρόνια προβλήματα υγείας που παρουσιάστηκαν στους ασφαλισμένους κατά την διάρκεια των ετών και εξακολουθούν να υπάρχουν, λαμβάνοντας υπ’ οψιν και τα νέα πρωτοεμφανιζόμενα.

Οι έκτακτες εισαγωγές στα νοσοκομεία, οι νοσηλείες και τα ατυχήματα είναι πια μέρος της ζωής των ασφαλισμένων, καθιστώντας το συμβόλαιο ΥΓΕΙΑΣ πιο απαραίτητο από ποτέ, με την αύξηση της ηλικίας θεωρητικά να αυξάνοντες τις οι πιθανότητες εμφάνισης μιας ασθένειας όπως και η εργασία (ηλικιακά) να αυξάνει τις πιθανότητες για κάποιο ατύχημα.

Συνέπεια των αυξήσεων είναι οι ακυρώσεις - διακοπή συμβολαίων με ό,τι συνεπάγεται αυτό για τον ασφαλιστικό σύμβουλο και τους manager. Το προβλημα όμως αφορά κυρίως τον ασφαλισμένο, που πιθανόν ήταν ή είναι ένας από τους χιλιάδες εργαζομένους που έχασαν την δουλειά τους ή την επιχείρηση τους τα χρόνια της κρίσης και τον συνταξιούχο πλέον των 700- 900 ευρώ.

Οι πολίτες είχαν εντάξει την πληρωμή των ασφάλιστρων στον οικογενειακό προγραμματισμό τους, με άλλες συνθήκες άλλα εισοδήματα , αλλά, επερχόμενης της μνημονικής κρίσης, της ανεργίας, των χαμηλών μισθών και συντάξεων, καταλήξαν οι ασφαλισμένοι «Νοικοκύρηδες» με τα πολυετή συμβόλαια σε αδυναμία-δυσκολία πληρωμής.

Στο παράδειγμα του ασφαλισμένου των 77 ετών, με ετήσιο ασφάλιστρο 3.614 ευρώ, το κόστος του συμβολαίου υγείας, αντιστοιχεί σε περίπου 4 μηνιαίες συντάξεις των 900 ευρώ.

Να αναλογιστούμε ότι οι αυξήσει γίνονται, επίσης, σε όλα τα είδη ασφαλειών που πιθανόν να έχει ο πελάτης, αλλά αυτό που είναι μέιζον λόγω των ελαχίστων επιλογών αφορά κυρίως τα συμβόλαια ΥΓΕΙΑΣ. Το αυτοκίνητο, το σπίτι κ.λπ. το «μεταφέρει» όποτε και όπου επιθυμεί.

Ας μην ξεχνάμε ότι αυτός ο πελάτης που σήμερα αδυνατεί να πληρώσει, «έδινε» όλα αυτά τα χρόνια τις «αμοιβές» στον ασφαλιστικό διαμεσολαβητή και γενικότερα σε όλη την πυραμίδα των πωλήσεων, έσοδα και κέρδη στις εταιρείες.

Είναι δυσάρεστο το προβλημα που δημιουργείται σήμερα, όταν οι ασφαλιστικοί σύμβουλοι (διαμεσολαβητές), καλούνται να εξηγήσουν - να δικαιολογήσουν τις αυξήσεις ασφαλίστρων, με αφηγήματα.

Αλλά ποια είναι η λύση όταν οι πελάτες κράτησαν «ζωντανά» τα συμβόλαιά τους με πιθανές θυσίες και με αρωγό τον «Ασφαλιστικό Σύμβουλο καταβάλλοντας προσωπικό και οικονομικό κόστος;

Δεν καταθέτω σκέψεις και απόψεις σοφίας γνωρίζοντας την λύση, ούτε για να ασκήσω κακή κριτική στις «εταιρείες» - κάθε άλλο μάλιστα. Και οι εταιρείες έχουν το δίκιο τους. Χωρίς κερδοφόρες και υγιείς εταιρείες δεν υπάρχει μέλλον.

Σκοπός μου όμως είναι να εκφράσω και να μεταφέρω τις ανησυχίες για τον σημερινό και μελλοντικό προβληματισμό εκατοντάδων ασφαλιστών και χιλιάδων πελατών για μια ουσιαστική ανάληψη πρωτοβουλιών προς εξεύρεση αμοιβαίας λύσης, κάτι που θα συμβάλει στην ανάπτυξη της αγοράς, στην αύξηση του περίφημου στάσιμου ποσοστού του 2,5% των ασφάλιστρων του ΑΕΠ.

Να επισημάνω ότι τα νοσοκομειακά προγράμματα καθιερώθηκαν με πολλή δυσκολία και κόπο από τον ασφαλιστικό σύμβουλο - διαμεσολαβητή και αποκλειστικά από Agency system.

Μεγάλη η προσπάθεια του «ασφαλιστικού συμβούλου» για την αποδοχή τους εκ μέρους του πελάτη και της ασφαλιστικής ιδέας, περί αποδοχής του «ιδιωτικού νοσοκομείου», της αξιοπρεπούς νοσηλείας, της επιλογής του γιατρού, την κάρτα υγείας η αλλιώς «την λευκή επιταγή» προς τα νοσοκομεία.

Όλα όμως τα παραπάνω έχουν κυρίως αποδέκτη τον ασφαλιστικό σύμβουλο, που βρίσκεται αντιμέτωπος με την επίλυση του προβλήματος. Αυτόν που όλα αυτά τα χρόνια ήταν ο συνδετικό κρίκος μεταξύ πελατών και εταιρείας, το αμορτισέρ που απορροφούσε όλες τις κατά καιρούς στρεβλώσεις όπου και αν εμφανίζονταν.

Μάχη πραγματική καθημερινά για την διατήρηση του συμβολαίου από πλευράς του Ασφαλιστή και manager.

Ας θυμηθούμε υποσχέσεις εταιρειών με διαφημίσεις, έντυπα , καταχωρήσεις, φυλλάδια που συμπεριλάμβαναν τις λέξεις «εμπιστοσύνη … μέρος της ζωής σας … η σιγουριά δίπλα σας … μοναδική ασφάλιση υγείας … πάντα δίπλα σας … μόνο τις πιζάμες σας…όταν μεγαλώσω….μεγαλώνουμε μαζί …. ερχόμαστε πιο κοντά στα σχέδιά μας……ό,τι έχει σημασία για εσάς, έχει σημασία και για εμάς … μεγαλύτερη ευθύνη να στηρίζουμε τα σχέδιά σας και αλλά πολλά» στο marketing των πωλήσεων.

Τα θυμάται αυτά ο ασφαλισμένος ;; Σίγουρα, ναι, ο συνειδητοποιημένος πελάτης.

Αυτόν τον πελάτη δεν θέλει να τον χάσει ο ασφαλιστικός διαμεσολαβητής, τον θέλει στο χαρτοφυλάκιο το, «παρέα» με όλα τα προϊόντα που διαχρονικά συνεργάστηκε μαζί του! Μια ακύρωση παρασέρνει….φέρνει και την επόμενη.

Μπορεί τα γραφόμενα να φαίνονται λίγο έως πολύ ξένα ή ρομαντικά σε ασφαλιστές και manager της νεότερης γενιάς, αλλά αύτη είναι η πραγματικότητα και αφορά όλους τους ασφαλιστικούς διαμεσολαβητές των οποίων οι πελάτες θα έλθουν αντιμέτωποι μελλοντικά με τις αυξήσεις.

Οι χρόνιες παθογένειες του συστήματος υγείας (ΕΣΥ), οι οποίες έχουν ενταθεί τελευταία (πανδημία κ.λπ.), συμβάλλουν θετικά στην αύξηση των πωλήσεων Νοσοκομειακών Προγραμμάτων ΕΑΕΕ.

Οι ασφαλιστικοί Διαμεσολαβητές που προωθούσαν τα νοσοκομειακά προγράμματα ή αλλιώς οι «ΖΩΙΚΟΙ Ασφαλιστές», ουσιαστικά απέκτησαν μια εξειδίκευση, έμαθαν στους πολίτες την έννοια του ιδιωτικού νοσηλευτηρίου, την αξιοπρεπή και έγκαιρη νοσηλεία της επιλογής τους.

Δεν αμφισβητείται η ικανότητα, η γνώση, η επιστημονική κατάρτιση, των γιατρών των Δημοσίων Νοσοκομείων, κάθε άλλο μάλιστα, ας μην ξεχνάμε ότι εκατοντάδες έχουν στελεχώσει τα ιδιωτικά νοσηλευτήρια.

Όμως ο τρόπος νοσηλείας, το περιβάλλον, η ποιότητα των παρεχόμενων υπηρεσιών, η επιλογή των γιατρών σε συνάρτηση με τον χρόνο αντιμετώπισης ενός προβλήματος, μιας θεραπείας αποκατάστασης, το περιβάλλον, είναι μείζονος σημασίας για τον ασθενή.

Εκατοντάδες ρεπορτάζ και άρθρα στον ημερήσιο τύπο αναφέρουν ,«υμνούν» τις περίφημες λίστες αναμονής, για μήνες έως και χρόνια, ανεξαρτήτως ηλικίας και παθήσεων, επισημαίνοντας τους τρόπους προτεραιότητας και υπερπήδησης των εμποδίων στα Δημόσια Νοσοκομεία με το σχετικό κόστος.

Σε έρευνα της GPO για τις ανάγκες ικανοποίησης αναφέρει ότι οι πολίτες είναι ευχαριστημένοι από το νοσηλευτικό προσωπικό, αλλά ούτε λόγος για την ποιότητα δημόσιων υπηρεσιών και δομών υγείας.

Το 82,8% επιθυμεί σύγχρονες, τεχνοκρατικές και αδιάβλητες διοικήσεις με σκοπό την βελτίωση της ελλιπούς οργάνωσης, τις κακές συνθήκες αναμονής και εξυπηρέτησης.

Οι Έλληνες, ως Ευρωπαίοι πολίτες, απαιτούν και επιθυμούν ανθρώπινες, σύγχρονες και αξιοπρεπείς συνθήκες νοσηλείας και αυτό σίγουρα προσφέρεται με την Ιδιωτική Ασφάλιση!

Ο ασφαλισμένος που ακυρώνει λόγω των ετησίων αυξήσεων δεν θα έχει πια αυτό για το οποίο πλήρωνε και αποζητούσε τόσα χρόνια . Μια σίγουρη, αξιοπρεπή, ανθρώπινη και επιλεγμένη νοσηλεία.

Τι είναι όμως αξιοπρέπεια;;

Αξιοπρέπεια: Είναι η αίσθηση που έχει ένας άνθρωπος όταν οι άλλοι τον σέβονται και όταν ο ίδιος νιώθει ότι έχει κάποια αξία.

Και το τι σημαίνει αξιοπρεπής νοσηλεία δεν είναι δύσκολο κάποιος να το διαπιστώσει (αν δεν έχει προσωπική εμπειρία ο ίδιος ή για κάποιο δικό του πρόσωπο) αρκεί να επισκεφθεί ένα μεγάλο ή μικρό Δημόσιο νοσοκομείο σε εφημερία ή να νοσηλευτεί.

Τελικά καταλήγουμε ότι:

Ο ασφαλισμένος που θέλει να διατηρήσει το συμβόλαιο του για τα δύσκολα χρόνια…

Δεν θέλει σε ένα επείγον περιστατικό αναμονή 5 -10 ώρες χωρίς ενημέρωση και ταλαιπωρία, με πλήθος ασθενών.

Δεν θέλει να νοσηλευθεί σε θαλάμους νοσηλείας των 5 - 6 ακόμη και 10 ατόμων με ελλιπές νοσηλευτικό προσωπικό .

Δεν θέλει να νοσηλευθεί εκεί που τις βραδινές ώρες η χρήση μιας αποκλειστικής νοσηλεύτριας (επί πληρωμή, νόμιμης ή παράνομης) κρίνεται απαραίτητη και επιβεβλημένη όταν ένα ή δυο άτομα από το νοσηλευτικό προσωπικό καλούνται να φροντίσουν 20 και 30 ασθενείς.

Δεν θέλει την έλλειψη σύγχρονων μηχανήματων (π.χ. μαγνητικών, αξονικών τομογράφων) και τεχνικών μέσων υποστήριξης.

Δεν θέλει την έλλειψη των απαραίτητων υλικών ενδιαίτησης (αν μη τι άλλο;).

Δεν θέλει να αντιμετωπίσει όλα τα παραπάνω με οικονομική επιβάρυνση που όλοι γνωρίζουν ότι απαιτεί το σύστημα.

Όλα αυτά όμως τα έχει απορρίψει επιλέγοντας ένα Συμβόλαιο ΥΓΕΙΑΣ πριν από πολλά χρόνια.

Δεν χωρούν αμφισβήτηση τα παραπάνω έχοντας σχεδόν όλοι την εμπειρία της νοσηλείας συγγενικών προσώπων μεταξύ ιδιωτικής και δημόσιας νοσηλείας.

Δεν θέλει τελικά αυτή την αντιμετώπιση, αυτές τις συνθήκες νοσηλείας ο ασφαλιζόμενος.

Όλα τα παραπάνω εξακολουθούν να είναι τα επιχειρήματα και ο λόγος για την πώληση και αγορά ενός προγράμματος ΥΓΕΙΑΣ. Οι μικρές βελτιώσεις που γίνονται δεν αλλάζουν την γενική εικόνα της Δημοσίας Υγείας ακόμη και σήμερα μετα την πανδημία.

Η πολιτεία πρέπει να συμβάλει στη βελτίωση των συνθηκών νοσηλείας των δημόσιων νοσοκομείων δημιουργώντας συνθήκες και προϋποθέσεις για μια συνεργασία μεταξύ Ιδιωτικής και Δημοσίας υγείας, με ό,τι συνεπάγεται αυτό για το κόστος νοσηλείας - ασφάλιστρων και για τα δυο μέρη.

ΤΙ ΔΕΟΝ ΓΕΝΕΣΘΑΙ λοιπόν; Όπως αρχικά ανέφερα!

Συμπερασματικά!

Η ιδιωτική ασφάλιση είναι αναπόσπαστο κομμάτι της αξιοπρέπειας και της ευημερίας στη ζωή των ανθρώπων της σημερινής κοινωνίας. Οι εταιρείες που δεν είναι φιλανθρωπικά ιδρύματα αλλά επιχειρήσεις με σκοπό το κέρδος πρέπει να φροντίσουν ώστε:

Να παραμένουν υγιείς και κερδοφόρες για το καλό όλων!

Να παρέχουν τρόπους αλλαγής των νοσοκομειακών προγραμμάτων, αλλά όχι εις βάρος του ασφαλιζομένου. Πολλοί ασφαλισμένοι πλήρωναν όλα τα χρόνια με σκοπό την κάλυψη τους σε μεγαλύτερη ηλικία.

Να φροντίσουν σε μακροχρόνια βάση ώστε για τις ασφαλίσεις υγείας να δημιουργήσουν τα κατάλληλα αποθέματα, με συμβολή των νεότερων παραγωγικών ηλικιών στα ασφάλιστρα.

Να καθορίζονται εκ των προτέρων από το αρχικό στάδιο ο τρόπος και οι διαδικασίες που θα ορίζουν τις αυξήσεις (κανόνες διαφάνειας).

Να είναι περισσότερο αντιπροσωπευτικοί οι δείκτες υπολογισμού αυξήσεων (ΙΟΒΕ) σε σχέση με τα ασφάλιστρα ισοβίων Ν.Π σε συνδυασμό με το σύνολο των Νοσοκομειακών Προγραμμάτων (πολιτική εταιρείας).

Να υπάρχει μέριμνα και διαφάνεια ώστε τα ετησίως ανανεούμενα συμβόλαια υγείας που ασφαλίζονται σήμερα οι πελάτες να μην καταλήξουν διαχρονικά σε συνεχόμενα διψήφια νούμερα αυξήσεων, αλλαγών ή τροποποιήσεων και κατάργησης παροχών (προβλέπεται η δυνατότητα).

Να υπάρξει επανέλεγχος για την πιθανότητα κακού σχεδιασμού ενός προγράμματος (αναλογιστικά), αν πραγματοποιούνται πωλήσεις(ασφάλιστρα) σε σχέση με τις ζημίες.

Να υπολογιστεί αν Νοσοκομειακά Προγράμματα παρέχουν υπερβολικές παροχές σε σχέση με το ασφάλιστρο, επαναπροσδιορίζοντας μια σωστή και τεκμηριωμένη ανάληψη κίνδυνου.

Να υπάρξει μέριμνα με την έναρξη της συνταξιοδότησης (ΕΦΚΑ) του ασφαλιζομένου στα 62+ μέχρι την οριστική συνταξιοδότηση όλων στα 67, ώστε να υπάρχει η δυνατότητα οροθέτησης συγκεκριμένων αυξήσεων τα επόμενα χρόνια.

Να μελετηθεί η δυνατότητα ενός προσαρτήματος;; τύπου ΑΠΑ, όπως π.χ. Νοσοκομειακό Περιορισμένων Αυξήσεων (Νο.Π.Α) ή Νοσοκομειακό Σταθερό Ασφάλιστρο (ΝοΣ.Α) μετά από μια ηλικία ή όπως υπήρχε παλαιοτέρα η ασφάλιση «Ισόβια Περιορισμένων Πληρωμών».

Φίλοι ασφαλιστές, θα αναφερθώ σε όσα σωστά, ουσιαστικά, και εποικοδομητικά είπε ο πρόεδρος της ΕΑΕΕ Κος Σαρηγεωργίου σε πρόσφατη ομιλία του.

«Να μην αφήσουμε κανέναν Έλληνα και μάλιστα φτωχό Έλληνα ανασφάλιστο»

«Η ασθένεια και το ατύχημα δεν κάνει επιλογές και πρέπει να είμαστε προστατευμένοι»

«Το μέλλον της Ασφαλιστικής Αγοράς είναι καλό, για το καλό του κόσμου»

Το ζητούμενο είναι μικρές λογικές αυξήσεις, η αρμονία και ισορροπία της αγοράς, αφουγκράζοντας τις ανάγκες της κάθε εποχής με συνέπεια λόγων και πράξεων, στοχεύοντας σε μια μακροχρόνιά ουσιαστική και έντιμη συνεργασία μεταξύ Ασφαλιστικής Εταιρείας, Ασφαλιστή και Ασφαλιζομένου!

………..«και ζήσαν αυτοί καλά (εταιρείες)…..και εμείς καλυτέρα (πελάτες)….»

Καλή μας επιτυχία στην προσπάθεια … είθε να πρυτανεύσει η λογική για το καλό όλων, του κοινωνικού συνόλου και της αξιοπιστίας της Ασφαλιστικής Αγοράς.

Στέφανος Ψαράκης 
Σύμβουλος  Πωλήσεων, Σύμβουλος Ασφαλειών και Επιχειρήσεων

 

---

Ο Στέφανος Ψαράκης γεννήθηκε στην Κρήτη τον Ιούλιο 1956. Μετά τις γυμνασιακές σπουδές η αγάπη του για την θάλασσά τον οδήγησε στην Ακαδημία Εμπορικού Ναυτικού (Πλοίαρχων) - Ναυτιλιακά

Ξεκίνησε την Ασφαλιστική του σταδιοδρομία το 1984 ως Ασφαλιστικός Σύμβουλος στην ΝΝ όπου παρέμεινε έως το 2010 .

Εργάστηκε και βραβεύτηκε σε όλες τις Βαθμίδες της Εταιρείας ΝΝ-ING ,ως Ασφαλιστικός Σύμβουλος , Unit - Assistant Αgency manager , Διευθυντής Υποκαταστήματος και διακρίθηκε μέσα στα 10 καλυτέρα υποκαταστήματα της Ασφαλιστικής Αγοράς πανελληνίως .

Έχει συμμετάσχει σε πλήθος ασφαλιστικών και επιμορφωτικών σεμιναρίων

LIMRA , Limra International Certificate - Management 1-2. LIMRA "The Field Management Development

PMI , Certificate of completion "Master Certificate in Project Management" .

To 2003 αποδέχτηκε την πρόταση των Ολλανδών να αναλάβει ως Περιφερειακός Διευθυντής Πωλήσεων της ΝΝ-ING {AREA MANAGER)

Από το 2010 δραστηριοποιείτε ως σύμβουλος Πωλήσεων - Ασφαλίσεων και Επιχειρήσεων

Συνεργάστηκε ως Σύμβουλος Διοίκησης AFC Ajax Hellas Academy (Ajax Youth Football Academy) Ολλανδίας (2011- 2014) . Συνεργάστηκε με την ασφαλιστική εταιρεία GROUPAΜΑ σε επίπεδο υποκ/τος Agency .

Το 2014 αποδεχθεί πρόταση της Τράπεζας Πειραιώς να συμμετέχει ως μέλος Διοικητικού Συμβουλίου της Αγροτικής Ασφαλιστικής (ΒοD) 

Από το 2015 Είναι μέλος ομάδας ψηφιακού σχεδιασμού Εφαρμογών Αισθητήρων Προηγμένης Τεχνολογίας Περιβάλλοντος και Ψηφιακών Εφαρμογών Επικοινωνίας .

Λοιπές επιχειρηματικές Δραστηριότητες

Συνιδρυτής της εταιρείας Ειδικά Αέρια Ελλάδος ( 1992 - 1995)

Συνιδρυτής της εταιρείας Alfa Sailing Yachts (κατασκευής Ιστιοπλοϊκών Σκαφών ) 2000-2009

Και επειδή η ζωή δεν είναι μόνο δουλειά, διατέλεσε:

Προέδρος του Ναυτικού Ομίλου Κέας ( Ν.Ο.Κ)

Προέδρος Σ.Ι.Τ.Ε.Σ.Α.Π: ( Σύνδεσμος Ιδιοκτητών Τουριστικών Επαγγελματικών Σκαφών Άνευ Πληρώματος ) Ελλάδος

Μέλος Δ.Σ Συλλόγου Φίλων Κέας (Σ.Φ.Κ)